«Те банки, что прекратили кредитование, либо закроются, либо кому-то продадутся. И таких очень много. В России всего осталось порядка 300 кредитных организаций, у которых есть лицензия Центрального банка и членство в агентстве по страхованию вкладов», — говорит президент АО «Автоградбанк» Павел Сигал. В интервью нашему изданию он рассказал о необходимости доработки программ господдержки, о том, почему банки не могут кредитовать малый бизнес, как его банк прошел проверку ЦБ и почему он не боится кризиса.
«Самое главное событие этого года — наш банк без существенных замечаний прошел плановую проверку ЦБ. Важно отметить, что в этом году в России прекратили существование 39 банков. В прошлом — около 70»
«В ЧЕЛНАХ КАЖДАЯ ТРЕТЬЯ СЕМЬЯ — КЛИЕНТЫ НАШЕГО БАНКА»
— Павел Абрамович, 2019 год еще не закончился, но уже можно подвести первые итоги. Насколько он был удачным для Автоградбанка?
— Самое главное событие этого года — наш банк без существенных замечаний прошел плановую проверку ЦБ. Важно отметить, что в этом году в России прекратили существование 39 банков. В прошлом — около 70. Далеко не все из них потеряли лицензию, некоторые были присоединены к более крупным игрокам, но программа «чистки» банковского сектора продолжается.
Кстати, во время проверки ЦБ Автоградбанк получил категорию качества 2.1. Любой банкир или финансист скажет, что это очень серьезное достижение, которым не могут похвастать даже многие системообразующие банки России.
— А ваш банк можно отнести к системообразующим?
— Если говорить о Закамской зоне, то он таковым и является. У нас сейчас обслуживаются порядка 4,5 тысячи юридических лиц и более 100 тысяч счетов открыто на физические лица. Согласно нашим исследованиям, в Челнах каждая третья семья — клиенты нашего банка.
С моим приходом в Автоградбанк мы существенно расширили географию присутствия. И если раньше компания осуществляла деятельность только в Татарстане, то сейчас мы вышли на федеральный уровень. Офисы Автоградбанка имеются в 8 регионах: в Рязани, Санкт-Петербурге, Ижевске, Грозном, Волгограде, Астрахани и два — в Москве.
Мы продолжаем активно кредитовать юридические и физические лица, работать по программе материнского капитала. Почему я на этом делаю акцент? Потому что десятки банков вообще перестали кредитовать! Причем есть такие кредитные организации и в Москве, и в Санкт-Петербурге, и в других субъектах. А в 22 регионах вообще не осталось локальных игроков.
— А чем банк живет, если он не кредитует?
— По-разному. Кто-то, видимо, выжидает. Те банки, что прекратили кредитование, — либо закроются, либо кому-то продадутся. И таких очень много. В России всего осталось порядка 300 кредитных организаций, у которых имеются лицензия ЦБ и членство в АСВ.
— Каков объем вашего кредитного портфеля?
— 4,2 миллиарда рублей. Капитал нашего банка — порядка 900 миллионов рублей, а это значит, что мы можем иметь кредитный портфель до 9 миллиардов. Но достичь такого показателя будет очень трудно.
— Почему?
— У нас избыточная ликвидность и много свободных денег, которые мы держим во вкладах в ЦБ: на депозитах размещено более миллиарда рублей. Также мы покупаем ОФЗ, ценные бумаги. А многие банки нашего калибра имеют кредитный портфель 500–600 миллионов рублей. За счет чего они выживают, я не понимаю. Автоградбанк — классический, консервативный банк, который имеет весь необходимый набор услуг как для обслуживания юридических, так и физических лиц: зарплатные проекты, все виды кредитов, карт, включая «Мир». Конечно, есть у нас и интернет-банкинг.
— Ваш банк поддерживает тренд цифровизации?
— Да, но у нас не такие масштабы, как у глобальных федеральных банков, которые тратят на это десятки миллиардов рублей. И давайте не будем забывать, что ЦБ тоже придерживается консервативной политики. Именно поэтому банки так и не перешли на цифровой документооборот — у каждой кредитной организации есть бумажное хранилище, где сотни тысяч дел на клиентов. По большому счету если региональный банк не имел бы цифровизации, то мало бы что изменилось.
«Сейчас одна проблема для большинства банков: деньги есть, а кредитовать некого. Дело в том, что регулятор требует залог, к оценке которого относится очень избирательно»
«ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ ДУМАЮТ, ЧТО ЭТО БАНКИ НАД НИМИ ИЗГАЛЯЮТСЯ, А НА САМОМ ДЕЛЕ…»
— 28 лет Автоградбанк позиционирует себя как банк для малого бизнеса. Как обстоят дела с кредитованием начинающих бизнесменов?
— К сожалению, не очень. На текущий момент времени государственные программы не дают нужного эффекта, а банки не могут кредитовать начинающего предпринимателя, поскольку это огромное давление на резервы и капитал, ему это просто невыгодно. Хотя ставки по кредитам реально упали.
Сейчас одна проблема для большинства банков: деньги есть, а кредитовать некого. Дело в том, что регулятор требует залог, к оценке которого относится очень избирательно. Предприниматели думают, что это банки над ними изгаляются, а на самом деле мы руководствуемся исключительно рекомендациями ЦБ. И если в нашей работе, в том числе в оценке залога, регулятор увидит какую-то нестыковку, нас могут законно наказать. Поэтому реальных инструментов для кредитования начинающего бизнеса почти нет.
— А как же государственные программы поддержки?
— Недавно я участвовал в совещании регулятора, которое вела председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина. Речь в том числе шла о господдержке. Есть такой национальный проект — «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» и «Программа льготного кредитования под 8,5 процента». На них государство выделило беспрецедентную сумму — триллион рублей, — которую планировалось реализовать до конца 2020 года! Но на текущий момент выдано кредитов лишь на 350 миллиардов, и несложно сделать вывод, что программа выполнена не будет.
— Почему это произошло?
— Причин несколько: во-первых, слишком маленькая маржа для банков. Недавно было принято решение увеличить ее с 2 до 3–3,5 процента. Второй аспект, который сильно тормозил, — банки должны были выдать на каждый кредитный рубль равнозначную сумму на инвестиционный проект. Сейчас эту норму убрали хотя бы потому, что такого количества инвестиционных проектов просто не было и соблюсти этот баланс было невозможно, но время упущено.
Господдержка очень нужна бизнесу, но главное — создать условия доступа бизнеса к ресурсам банка. Сейчас мерами господдержки охвачено не более 2 процентов компаний, и эта цифра вызывает опасения.
«Несколько лет назад, когда произошла неприятная история с Татфондбанком и началась паника, Автоградбанк временно потерял вкладов на 200 миллионов рублей. Но как только волна стихла, средства на счета вернулись»
«ЕСЛИ ПАНИКА ВЫШЛА БЫ ИЗ-ПОД КОНТРОЛЯ, КЛИЕНТЫ МОГЛИ БЫ «СНЕСТИ» ЛЮБОЙ БАНК»
— Недавно вкладчики некоторых крупных банков сняли рекордные суммы — десятки миллиардов рублей. Это сигнал к чему-то?
— На банки с устойчивой репутацией, работающие в своей нише, это никакого влияния не оказывает. Несколько лет назад, когда произошла неприятная история с Татфондбанком и началась паника, Автоградбанк временно потерял вкладов на 200 миллионов рублей. Но как только волна стихла, средства на счета вернулись. Если бы паника вышла из-под контроля, то клиенты могли бы «снести» любой банк. Могу сказать больше — если забрать 20 процентов у любого банка, то он просто не сможет выполнять свои обязательства. За те 28 лет, что работает Автоградбанк, мы прошли столько кризисов, что уже ничего не страшно.
— Вклады по-прежнему популярны?
— Конечно, ведь это стабильный заработок. И по этой причине объем вкладов у нас не снижается многие годы. Да, 20 лет назад при высокой инфляции многие держали вклады в валюте, и это сыграло им на руку при кризисах 2008 и 2014 годов. Но сейчас валютные вклады и кредиты почти исчезли — любой банк может открыть линейку в иностранной валюте, но что с ней делать? Валютные депозиты и облигации настолько малорентабельные, что ими почти никто не занимается. Сегодня правило очень простое — в какой валюте тратите, в такой и храните деньги. Или инвестируйте в себя.
— А как насчет инвестиций в недвижимость?
— С недвижимостью все очень сложно — рынок стагнирует, и выбрать тот объект, который наверняка принесет вам дивиденды, непросто.
— А как вы относитесь к покупке ценных бумаг на IPO?
— Этим стоит заниматься только в том случае, если вы реально разбираетесь в финансах и экономике. Помните, несколько лет назад крупные отечественные госкорпорации провели эмиссию своих ценных бумаг на триллионы рублей? Но через несколько месяцев после успешного IPO их акции рухнули. У некоторых — в четыре раза и до сих пор не восстановились.
— Тренд последних двух-трех лет со знаком минус — блокировка счетов по ФЗ-115. Есть ли проблемы у ваших клиентов?
— Это проблема в большей степени для крупных банков, где дистанция при работе с клиентами больше, чем в региональном. Более того, некоторые банки трактуют ФЗ-115 неверно и искусственно закрывают счета, а за разблокировку просят 20 процентов от суммы на счете…
Главная цель ФЗ-115 — борьба с обнальными фирмами, однодневками, «транзитчиками». И в этом направлении регулятор достиг очень серьезных успехов. Но сейчас сомнительные операции перешли в нормальные фирмы. Каждый месяц банки получают письма с перечнем компаний, которые надо проверить и, возможно, закрыть их счета. Поскольку мы небольшая кредитная организация, уделяем внимание каждому клиенту, помогаем ему во всех вопросах. Я вообще не сторонник радикальных мер в случае подозрений, ведь сегодня многие фирмы начинают диверсифицировать свой бизнес, но не умеют правильно оформлять документы. В результате могут получить блокировку. Такие меры воздействия губят реальный бизнес. По некоторым данным, уже миллион предпринимателей попали в блокировку счетов или отключение от дистанционного банковского обслуживания.
Чтобы наши клиенты избегали подобных ситуаций, предлагаем им консультацию на каждом этапе — готовы помочь с оформлением документов, чтобы их деятельность оставалось прозрачной и не противоречила закону. Я уверен, что уровень компании должен соответствовать уровню банка, и, если у вас локальный бизнес, зачем идти в ту организацию, где вы не сможете достучаться до первых лиц и решить жизненно важные проблемы?
— Есть информация, что рынок черного обнала сократился? Так ли это?
— Обнальщики — как тараканы. Мы чистим-чистим, а они все лезут. В чистом виде обнальщиков почти не осталось — они немного изменили систему. Но, насколько мне известно, ставки за обналичивание стали настолько большими, что уже проще заплатить налоги и спать спокойно.
