Эльвира Набиуллина: «Застройщик размазывает на всех покупателей, то есть заплатят все. Это неприемлемо!»

С «любимой» темы ипотеки Набиуллина и начала вступительную речь Фото: © Владимир Федоренко, РИА «Новости»

Набиуллина: рынок первичного жилья перегрет

Вопреки ожиданиям на сегодняшней встрече руководства Центробанка с кредитными учреждениями почти не говорили ни о ключевой ставке, ни о тезисах из вчерашнего послания президента России. А может, стоило бы. Например, интересно было бы послушать, что ЦБ думает о заявленных вчера Владимиром Путиным планах продлить семейную ипотеку до 2030 года с сохранением базовых параметров. Ведь прежде председатель ЦБ Эльвира Набиуллина неоднократно призывала не продлевать льготные ипотечные программы, сворачивать их.

Теперь из-за льготной ипотеки «взвыли» уже банки, которым государство вдруг урезало субсидии. На этой неделе довольно эмоционально выступил глава Сбера Герман Греф. По его словам, в нынешних условиях банк работает по льготной ипотеке с нулевой рентабельностью и просто вынужден поддерживать уровень ипотеки, чтобы обеспечить выживаемость девелоперов. ВТБ и вовсе говорит, что выдача ипотеки по льготным программам стала для них убыточной. Чтобы компенсировать себе урезанные субсидии, банки стали вводить комиссии для застройщиков. ВТБ, к слову, на этой неделе уже отменил такую «пошлину» для строителей, Сбер пока держится. Это временная мера, заявил Греф, но сколько она продлится, не уточнил.

С «любимой» темы ипотеки Набиуллина и начала вступительную речь. В 2024 году рост темпов кредитования будет более умеренным, чем в 2023-м, ожидает Банк России. На это повлияют более высокие ставки и изменение (а по сути, ужесточение) условий ипотеки. С 1 января 2024-го, напомним, минимальный первоначальный взнос по госпрограммам увеличили до 30%. А сегодня ЦБ еще ужесточил условия для банков — ввел надбавки к коэффициентам риска. И даже в этих условиях ипотека, по мнению регулятора, в текущем году вырастет на 7–12%.

Что сейчас с ипотечными кредитами? По мнению ЦБ, рынок первичного жилья перегрет. Другими словами, идет резкий рост, который не подкреплен фундаментальными факторами. Как правило, перегрев заканчивается рецессией (умеренным снижением цен и их приближением к фундаментально обоснованным значениям) или обвалом. За прошлый год объем выданных ипотечных кредитов вырос почти на 35%.

По мнению ЦБ, рынок первичного жилья перегрет. Другими словами, идет резкий рост, который не подкреплен фундаментальными факторами Фото: © Maksim Konstantinov / Global Look Press / www.globallookpress.com

«Во второй половине прошлого года ипотека ежемесячно росла в среднем на 3,2 процента. В основном из-за того, что люди стремились взять льготные кредиты до ужесточения условий госпрограмм. Сыграли роль и высокие инфляционные ожидания», — пояснила спикер. На перегрев, по словам Набиуллиной, указывает и высокая доля «рискованных выдач», особенно на рынке первичного жилья.

Герман Греф: «Вот у кого с маржой все хорошо, так это у строителей! Мы – с нулевой рентабельностью!»

Тут же глава ЦБ проехалась по банкам, которые ввели комиссии для застройщиков. Вместо того чтобы отказаться от выдачи рискованной ипотеки, кредитные организации компенсируют себе неудобства таким способом, негодовала Набиуллина. При этом застройщик размазывает введенную для него комиссию на всех покупателей жилья. «То есть заплатят все клиенты, а не только высокорискованные. На наш взгляд, это неприемлемо и противоречит самой идее господдержки ипотеки как способа повышения доступности жилья», — подчеркнула руководитель ЦБ.

Будет ли регулятор принимать какие-то меры к банкам, которые ввели комиссии, Набиуллина не уточнила. Получается, пока регулятор предпочитает действовать предупреждениями? Между тем банки не сидят на месте и придумали схему с аккредитивами, когда часть средств за квартиру размещается не на эскроу-счетах. Организации, которые используют такой механизм, будут под особым контролем, предупредила глава Банка России. Как оказалось, регулятор на фоне экспериментов банков уже подготовил некий стандарт ипотечного кредитования. Но когда он начнет действовать, неясно.

ЦБ готовит предложения о значительном повышении штрафов для банков за неприемлемые практики, мисселинг Фото: «БИЗНЕС Online»

ЦБ радуется, что пропала реклама займов под 0%, и грозит банкам штрафами и рейтингом

Что еще прозвучало в речи Набиуллиной?

• Корпоративный портфель после рекордного роста в 2023-м в этом году увеличится на 6–11%, потребительские кредиты — на 3–8%, прогнозирует ЦБ.
• Банк России изучит, как распространить страховую защиту на электронные кошельки граждан.
• Планируется ввести надзорный рейтинг банков. Ранжирование в нем будет исходя из финансовых показателей и оценки качества управления. Если банк уличили в недобросовестном поведении, мисселинге (навязывание услуг), он вовлечен в сомнительные операции, его место будет ниже. От уровня надзорного рейтинга может зависеть ставка отчислений в фонд страхования вкладов. Правда, начать внедрение новой системы банк предполагает только в 2026 году.
• Чтобы банки несли материальную ответственность за рискованную политику, ЦБ планирует ввести дифференцированный подход для них по уплате взносов в фонд страхования вкладов. «Пример КИВИ Банка здесь показателен», — отметила спикер. Ставка отчислений в фонд, возможно, будет зависеть от места банка в упомянутом рейтинге.
• Исчезла реклама кредитов под «фантастические, реально несуществующие 0 процентов», порадовалась Набиуллина. Теперь ЦБ следит за тем, чтобы банки корректно раскрывали информацию о кредитах на сайтах и в мобильных приложениях.
• ЦБ готовит предложения о значительном повышении штрафов для банков за неприемлемые практики, мисселинг. «Нынешние пределы штрафных санкций — до 0,1 процента минимального размера уставного капитала — это практически ни о чем. Это нематериально для банка и не перекрывает никак выгоду от неправомерных действий», — сказала Набиуллина. «Чтобы штрафы действительно работали, они должны быть кратно выше, на уровне, который сопоставим с нарушениями <…>: до 0,1 процента капитала банка, а если наше предписание об устранении нарушения не исполнялось, то и до 1 процента капитала», — указала глава ЦБ.
• Прибыль банков в 2024 году может составить от 2,3 трлн до 2,8 трлн рублей. По итогам 2023-го, напомним, были рекордные 3,3 трлн рублей.
• ЦБ беспокоит качество данных, которые банки передают в бюро кредитных историй. «Мы навели порядок в качестве отчетности банков, но по качеству данных для бюро кредитных историй продолжаем фиксировать значительное количество нарушений. Хотя именно банки первые, кто заинтересован в полных детальных кредитных историях и в том, чтобы правильно оценивать свои риски», — сказала Набиуллина.
• Банк России продолжает обсуждать универсальный QR-код с рынком, большинство банков поддержали его введение. Пилотный проект по внедрению единого кода планируется начать в этом году. Против единого кода выступает Сбер, у которого есть решение. Если ввести единый код, это будет «очень плохой прецедент» и банк серьезно подумает, «зачем нам заниматься инновациями», говорил Греф. Набиуллина сегодня оговорилась, что должна быть справедливая конкуренция и надо создать инфраструктуру, которая будет равноудалена и даст возможность внедрять инновационные платежные сервисы.

На сегодняшний день операции с цифровым рублем проходят буквально за несколько секунд Фото: «БИЗНЕС Online»

«Это не красит наш финансовый сектор никак при всей его устойчивости»

Продолжая тему цифрового рубля, первый зампред регулятора Ольга Скоробогатова рассказала, что в рамках «пилота» провели порядка 19 тыс. операций C2C (между физлицами) и около 6 тыс. — когда «человек оплачивает в торгово-сервисных точках». Одним из первых пользователей, к слову, стал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку и модератор дискуссии Анатолий Аксаков. В начале проекта были ошибки со стороны банков, но их оперативно устраняли. На сегодняшний день операции с цифровым рублем проходят буквально за несколько секунд. С минфином РФ, как отметила Скоробогатова, сейчас прорабатывается вопрос оплаты бюджетных платежей с использованием цифрового рубля, а в следующем году его планируют масштабировать на большее количество пользователей.

Отвечая на вопрос, хотят ли корпорации брать «дорогие кредиты» в условиях высокой ставки, Набиуллина отметила, что «надо смотреть на данные». «Пока мы не видим значимого снижения спроса со стороны корпораций на кредиты. В том числе многие корпорации берут кредиты по плавающим ставкам на длинный срок. Когда они берут кредит на длинный срок, они смотрят ставку не в данный момент, а ожидают, какой она будет в течение всего срока этого кредита, в течение всего срока инвестиционного проекта», — сказала председатель ЦБ. Нынешний уровень ставки, отметила она, позволяет снизить инфляцию, а следовательно, снижать и ставку. Банки в свою очередь продолжают кредитовать корпорации и инвестиционные проекты, потому что «финансовый результат в нефинансовом секторе тоже очень большой». Последние данные показывают, что корпоративное кредитование реагирует на изменение ставки гораздо медленнее, чем потребительское или рыночная ипотека.

Основной фокус внимания ЦБ в этом году будет направлен на высокорискованные операции между физлицами с использованием дропов (дроппер — это человек, которого используют мошенники для достижения своих целей), отметила в свою очередь зампред ЦБ Ольга Полякова.

«Один из банков, который был активно вовлечен в такого рода операции, к сожалению, не прислушивался к нашим рекомендациям, не реагировал на наши ограничительные меры и в результате лишился лицензии. Нам, конечно, не хотелось бы, чтобы банковский сектор был вовлечен в такого рода операции», — намекнула она на КИВИ Банк. Для проведения аутентификации клиента, чтобы выяснить, не дроп ли это, ЦБ рекомендует использовать видео. «Мне чуть ли не каждый день звонят с разными предложениям, в том числе по видео. Пытаются навязать всякие услуги. Так что тема требует внимательного отношения, очень аккуратно надо принимать решения», — обратил внимание Аксаков.

В завершение у Набиуллиной поинтересовались, виден ли прогресс в создании устойчивых расчетов в рамках БРИКС. По словам главы регулятора, ЦБ в основном ведет работу на двусторонней основе со странами – ключевыми партнерами во внешней торговле. «Там по-разному складывается ситуация, разная динамика. Безусловно, партнеры опасаются вторичных санкций, но мы разрабатываем разные схемы», — поделилась она. Что же касается многосторонних схем, то РФ в рамках председательства в этом году хочет продвигать «идеи, связанные с более устойчивой системой международных расчетов». Идеи ЦБ обсуждает с правительством.

«Это, конечно, использование национальных валют, независимой инфраструктуры расчетов и применение потенциала цифровых решений в данной сфере, — сказала Набиуллина и добавила: — Мы к этому готовы. Я считаю, что наши страны-партнеры тоже будут все больше и больше приходить к осознанию, что надо выстраивать такие международные системы».

Резюмируя, Набиуллина отметила, что банковская система России достаточно «быстро приходила в форму» и после пандемии, и после начала СВО. Это следствие активной работы по созданию условий «для сохранения этой финансовой устойчивости». Сегодня банковская система восстановилась, теперь важно двигаться дальше, не утратить темп внедрения инноваций и удобных сервисов. Еще один момент — клиентоориентированность. Банки красиво рекламируют свои продукты и вежливо разговаривают с клиентами, однако они должны предоставлять им нужные продукты и без обмана. «Поэтому все недобросовестные практики, которые случаются и на потребительском рынке, и в навязывании, и в ипотечном кредитовании… Мне кажется, нам надо договориться, чтобы эти практики просто были искоренены. Потому что это не красит наш финансовый сектор никак при всей его устойчивости, инновационности», — заметила она.

От банков сейчас ожидают активного участия в финансировании структурной трансформации экономики РФ, от успеха которой зависит в том числе будущее банков. В прошлом году ЦБ активно работало над созданием стимулов, чтобы банки участвовали в этом процессе. Регулятор готов их и дальше настраивать, но от банков ждет более активного внедрения. «Сила нашего банковского сектора в том, чтобы мы не накопили какие-то риски, которые в сложные моменты могут приводить к системной нестабильности. И нам надо поддерживать эту устойчивость», — резюмировала она.