«Рушан Флюрович мне сказал: «Руслан, у нас регион особый, поэтому ты оглядись, не торопись, никаких резких движений не предпринимай, вникни в повестку». В принципе, это соответствует моим планам», — делится новый управляющий отделением «Банк Татарстан» Руслан Салимов, который до переезда в Казань пять лет руководил ростовским отделением Сбера. В первом большом интервью для «БИЗНЕС Online» молодой топ-менеджер рассказал о том, что за цель перед ним поставил Герман Греф, как искусственный интеллект одобряет более 50% кредитов и в какой степени отделение зависит от Нижнего Новгорода.
В Сбер Салимов пришел в 2012-м, стал региональным менеджером управления продаж крупному и среднему бизнесу Уральского банка. Спустя пять лет переехал в Ростов, где прошел путь от заместителя до управляющего ростовским отделением
О герое
40-летний Руслан Салимов был назначен новым управляющим отделением «Банк Татарстан» Сбербанка в марте этого года — свою должность он получил в рамках масштабной ротации кадров в Сбере. Салимов занял кресло Рушана Сахбиева, который после 14 лет работы в Казани был назначен председателем Байкальского банка. Такой срок — большая редкость для других региональных отделений Сбера, но весьма типичен именно для татарстанского филиала банка. До Сахбиева структуру 22 года возглавлял Геннадий Захаров, так что Салимов всего лишь третий управляющий «Банком Татарстан» в постсоветской истории. Потому найти замену Рушану Флюровичу было не так легко, и на это, по нашим данным, ушли годы поисков. Преемника нашли в Ростове-на-Дону — с татарской фамилией и заметными успехами в своем регионе.
Салимов родился в Нефтеюганске, высшее образование получил в Екатеринбурге. Окончил финансовый факультет Уральского государственного экономического университета по специализации «банковское дело». В 2016 году прошел обучение в корпоративном университете Сбербанка, в 2019-м окончил Лондонскую школу бизнеса. В Сбер пришел в 2012-м, стал региональным менеджером управления продаж крупному и среднему бизнесу Уральского банка. Спустя пять лет переехал в Ростов, где прошел путь от заместителя до управляющего ростовским отделением (2019 год).
Молодой топ-менеджер женат и воспитывает троих сыновей. Мастер спорта по дзюдо неоднократно подчеркивал, что он «амбассадор ЗОЖа».
«Рушан Флюрович уже перерос эту должность. Ему надо было дать возможность развиваться дальше»
«Рушан Флюрович всегда был легендой среди управляющих…»
— Руслан Рафаилевич, уже после новости о назначении вы говорили, что два года являлись преемником Рушана Сахбиева на данную должность. Такое наставничество — обычная практика для Сбера?
— Да, только мы называем это программой преемственности, на сегодняшний день около 70 процентов назначений на топ-позиции в Сбере — из числа преемников. В компании принято каждые пять лет проводить географические ротации топ-менеджеров. И Сбер заранее формирует карьерные треки. Мой карьерный трек предполагал несколько вариантов развития событий, один из них — Татарстан. Действительно, последние два года я был в числе преемников Рушана Флюровича. Мы с ним встречались очно. Он меня знакомил с тем, что происходит в регионе, бизнесе, команде. Точно так же у меня в ростовском отделении был преемник, я его знакомил с ключевыми лицами, принимающими решения в субъекте. У нас эта система действительно хорошо выстроена, и она мне кажется правильной.
— Встречались с Германом Грефом перед назначением?
— Да, конечно. Герман Оскарович согласовывает всех управляющих. Он и в Ростов меня согласовывал, и вот теперь спустя пять лет — в РТ. Тем более что Татарстан — особая территория, Герман Оскарович уделяет ей много внимания. Сразу было понятно, что кандидат должен будет пройти это собеседование.
— Как вы думаете, почему именно вас выбрали на данную должность? Не только ведь по фамилии?
— Мне хочется верить, что это связано с результатами моей работы в ростовском отделении. Наша команда показывала неплохие результаты. Все отделения Сбера по стране ранжируются. За мои пять лет в Ростове мы дважды становились третьими среди крупных отделений, прошлый год закончили на 5-м месте. Наверное, поэтому выбор пал на мою кандидатуру. Плюс Рушан Флюрович уже перерос эту должность. Он всегда был легендой среди управляющих, но не потому, что так долго работал, а потому, что он действительно такой цельный, профессиональный, мощный руководитель. Ему надо было дать возможность развиваться дальше. Вот эти несколько факторов повлияли на ротацию.
— Греф дал вам задание, чтобы татарстанское отделение заняло определенное место во внутреннем рейтинге?
— Нет, так он не говорил. Просто обратил внимание, что наша задача — усилить доли на основных банковских рынках в республике. Это связано с кредитованием, привлеченными средствами, зарплатными проектами. Здесь есть хороший потенциал, с которым наша команда будет работать.
— В чем разница между ростовским и татарстанским отделениями Сбербанка?
— Большой разницы не существует. Все равно мы одна компания, у нас одни принципы, одна корпоративная культура. Тем не менее всегда есть нюансы, связанные с особенностями региона. Конечно, здесь более диверсифицирована экономика. Если в Ростовской области основная доля бизнеса так или иначе связана с сельским хозяйством, то в Татарстане мощная переработка пищевой промышленности, нефтехимия, машиностроение, финансирование недвижимости, энергетика.
— В республике в пилотном режиме реализуется исламский банкинг. Как вы относитесь к этому эксперименту?
— Мы видим большую перспективу развития исламского банкинга в стране. У нас на данный момент открыта 1 тысяча счетов «Амана» на сумму более 200 миллионов рублей, в том числе несколько десятков счетов в юанях и дирхамах. Для жителей республики также доступны дебетовые карты «Адафа», проектное финансирование, торговое финансирование. Все наши продукты и сервисы сертифицированы в соответствии с шариатскими стандартами, все они халяльные. Поэтому постоянно расширяем линейку исламских продуктов, скоро ожидаем появление в регионе исламской ипотеки (в ноябре 2023-го Сбер запустил исламскую ипотеку в Башкортостане и Дагестане — прим. ред.). На наш взгляд, она будет пользоваться спросом.
«Мы одобрили льготный кредит почти на 10 миллиардов рублей «Ак Барс Холдингу» на строительство птицефабрики»
«Мы сейчас стараемся, чтобы большинство кредитов было предодобрено»
— В какой степени татарстанское отделение сейчас зависит от Волго-Вятского банка? Рушан Флюрович рассказывал, что он может одобрить кредит до 3 миллиардов рублей, а все, что выше, согласовывается в Нижнем Новгороде.
— В нашей структуре есть центральный аппарат и территориальные банки, которые управляют несколькими регионами. Сказать, что кредиты на определенную сумму одобряются на каком-то уровне, не совсем корректно. Мы сейчас стараемся, чтобы большинство кредитов было предодобрено и не имелось необходимости выносить вопрос на кредитный комитет.
Более 50 процентов решений по оборотному кредитованию принимается с помощью искусственного интеллекта. В этом процессе вообще нет ни Нижнего Новгорода, ни Татарстана. То есть крупный корпоративный клиент нажал на кнопку в мобильном приложении «СберБизнес», ему пришел кредитный договор, он его подписал, получил денежные средства.
Но есть более сложные проекты, в которых как раз внимание и работа кредитных инспекторов важны. Это инвестиционное кредитование, проектное финансирование, сделки M&A (mergers & acquisitions — слияния и поглощения — прим. ред.) и другие менее стандартные вещи. Там наши специалисты руками формируют финансовую модель. Конечно, в этой части мы тоже идем к тому, чтобы упростить процессы и сделать их автоматизированными. Просто там сложнее система, она зависит не только от суммы, но и от качества заемщика, его финансового состояния, структуры сделки (сроки, обеспечение), в том числе его деловой репутации. Если брать идеального заемщика с идеальными параметрами сделки, то я, как председатель кредитного комитета, могу принять решение на сумму до 10 миллиардов рублей.
— Такие бывают?
— Да. Но это неинтересно, мы же любим интересную работу (смеется), поэтому смотрим различные нестандартные проекты. Там действительно иногда приходится принимать решения на уровне территориального банка либо на уровне центрального аппарата. Мы с коллегами в единой команде, применяем единые подходы, принятые в Сбере. Нет такого, что мы здесь что-то придумали, вынесли на обсуждение и с этим никто не согласился.
Если мы структурируем сделку, то понимаем, что она на 90 процентов «проходимая». В части оставшихся 10 процентов могут быть внесены какие-то изменения, может, ставка скорректируется, срок, режим кредитования. Это незначительные изменения. Но основная работа происходит здесь, в Татарстане, и сделки, которые выносятся на комитеты более высокого уровня, практически не претерпевают изменений.
— Вы уже рассматривали крупные проекты в РТ на десятки миллиардов?
— Да, мы одобрили льготный кредит почти на 10 миллиардов рублей «Ак Барс Холдингу» на строительство птицефабрики. В сфере строительства постоянно принимаем решения по крупным проектам. С ГК «КамаСтройИнвест» подписывали соглашение о возведении жилого комплекса. В проработке есть одна интересная сделка — поглощение нескольких юрлиц в сельском хозяйстве.
«На сегодняшний день действует несколько льготных программ ипотечного кредитования: IT-ипотека, сельская ипотека, в том числе семейная ипотека»
Поддержка МСП и судьба семейной ипотеки
— Расскажите подробнее о кредитном портфеле Сбера в Татарстане, растет ли он в условиях высокой ключевой ставки?
— На сегодняшний день наш кредитный портфель составляет 585 миллиардов рублей (кредиты физических лиц — 402 миллиарда рублей, включая ипотечные кредиты, потребительские кредиты и кредитные карты, кредиты юридических лиц — 183 миллиарда рублей) — это на 34 процента больше, чем в прошлом году. На МСП приходится 105 миллиардов рублей. Это хороший показатель, прирост год к году составил 14 процентов. Если говорить о структуре кредитования в крупном и среднем бизнесе, то на финансирование недвижимости приходится 44 процента, агропромышленный комплекс — 15 процентов, промышленность — 13 процентов. Наши крупнейшие клиенты — это химия и нефтехимия, энергетика. В малом бизнесе основное направление связано с розничной торговлей.
— Какая ситуация с проблемной задолженностью? Видите ли здесь риски? В том же сельском хозяйстве, например, сейчас же происходит консолидация в отрасли.
— Предприятия стали получать меньше господдержки, рентабельность отрасли снижается, но к дополнительной проблемной задолженности это не приводит. К чему действительно приводит — к консолидации на рынке. Сложнее малым фермерским хозяйствам. В Ростовской области мы анализировали, насколько средний фермер эффективнее малого. Когда у тебя больше 5–10 тысяч гектаров, ты можешь покупать различные средства защиты растений, удобрения, семенной материал, технику на более выгодных и сильных переговорных позициях. Получается на 15–20 процентов дешевле. Крупные аграрии могут позволить себе хорошее льготное кредитование под 6–10 процентов годовых. Поэтому государство старается выделять больше поддержки КФХ. Мне тоже симпатичны малые формы хозяйства, их надо поддерживать. Но сейчас они в более сложной ситуации, чем средние и крупные сельхозтоваропроизводители. Потому происходит консолидация, они продают часть активов. Но это не массовая история, скорее разовые сделки.
Опять же мы должны отдавать себе отчет в том, что сельское хозяйство долгое время жило в другой макроэкономике. У них была ниже налоговая и долговая нагрузка. Если вся страна кредитовалась под 7–10 процентов, то аграрии — под 3–5 процентов.
— Вы упомянули, что кредитование МСП выросло за год на 14 процентов. С чем подобное связано? Ведь ставки серьезно выросли за это время.
— Во-первых, это динамика за год, ставки не были такими высокими в течение всего года. Во-вторых, сегмент МСП поддерживается различными льготными программами минэкономразвития РТ, минсельхоза, есть программа по туризму — 141-е постановление (по нему предприниматели, реализующие инвестпроекты в сфере гостиничного бизнеса, смогут получить финансирование по ставке от 3 до 5% годовых — прим. ред.). Свои меры поддержки есть и у Республики Татарстан. Все это позволяет делать ставки для МСП более комфортными. Кроме того, субъекты МСП не стоят на месте, они активно развиваются.
— Портфель вкладов растет?
— Да, и по юридическим, и физическим лицам. Портфель пассивов (включая вклады и текущие остатки на счетах) за первый квартал 2024 года составил 590 миллиардов рублей, за первый квартал 2023-го — 450 миллиардов рублей, рост, соответственно, более 30 процентов.
— Программа ипотеки с господдержкой скоро будет завершена, семейная ипотека продолжает действовать?
— Да. На сегодняшний день действует несколько льготных программ ипотечного кредитования: IT-ипотека, сельская ипотека, в том числе семейная ипотека. Президент России Владимир Путин сказал, что ее нужно продлевать. Поэтому мы ждем, что она продолжит свое действие. По господдержке идет дискуссия сейчас в публичном поле, вы это видите. По IT-ипотеке тоже есть разные мысли, что с ней дальше делать. Мы видим за первый квартал, что более 50 процентов выдачи ипотеки пришлось на льготные программы. То есть сейчас это основной драйвер роста ипотечного кредитования и в целом строительства. Ипотечный портфель в первом квартале у нас вырос на 10 процентов.
«Наша политика строится на максимальном сохранении людей внутри Сбера, если профессия теряет актуальность или обрастает цифровым функционалом — переучиваем сотрудников»
«Кто выиграет конкуренцию за кадры, тот выиграет конкуренцию в бизнесе»
— Сахбиев в свое время проводил чистки кадрового состава — только за первые три года его работы численность татарстанского Сбербанка была сокращена с 6,2 тысячи до 4,3 тысячи человек, сейчас, наверное, и того меньше. Это логично, ведь клиенты сегодня меньше посещают банки. Видно, что и очередей в офисах стало меньше… Сокращается ли у вас количество физических офисов и сотрудников?
— Не соглашусь с вами, что клиенты меньше стали ходить в банки. Скорее меняется структура клиентопотока — люди приходят к нам за нефинансовыми сервисами. Сбер располагает крупнейшей филиальной сетью в стране — это почти половина всех существующих в России банковских отделений. Значительно ничего не меняется, например, в целом по Сберу в прошлом году было нанято более 12 тысяч сотрудников. Какая-то разумная ротация у нас, как в любой другой компании, безусловно, есть. Но наша политика строится на максимальном сохранении людей внутри Сбера, если профессия теряет актуальность или обрастает цифровым функционалом — переучиваем сотрудников. Мы бережем людей и дорожим ими.
В прошлом году в «Банке Татарстан» стартовал проект «Компьютерщики» на базе технохаба Сбера (резидент IT-парка им. Рамеева — прим. ред.). Сотрудники, которые хотели поменять сферу деятельности, смогли обучиться и приобрести теоретические и практические навыки в IТ-направлении и возможность трудоустройства в данную сферу в Сбере. Проект успешно реализован, сейчас планируется его тиражировать дальше.
Нам надо заниматься этим, чтобы люди из других банков хотели работать у нас, а не формировать договоренность. Мы сейчас плотно работаем и со студентами.
— Раз речь зашла о кадровом вопросе, можете рассказать, сталкиваетесь ли вы с дефицитом кадров? Кого вам не хватает?
— С дефицитом кадров сейчас сталкиваются все. За последние полгода у меня не было ни одной встречи с корпоративными клиентами, когда они не сказали бы о проблемах с кадрами. Этот факт подтверждается статистикой, демографическими показателями. Но глобальных проблем у нас нет. В отделении трудятся почти 3 тысячи сотрудников, открытых вакансий — 60, это около 2 процентов потребности. Нормальная цифра. Новые кадры находить сложнее, борьба за них все серьезнее. Дальше тенденция будет усиливаться. Мы это понимаем, потому, еще раз повторюсь, трепетно относимся к нашим сотрудникам, стараемся их обучать, развивать. Сейчас, особенно молодое поколение, требовательны не только к заработной плате, но и к качеству офиса, комфортным условиям труда. Работаем над этим. Кто выиграет конкуренцию за кадры, тот выиграет конкуренцию в бизнесе.
— Между банками есть конкуренция за кадры?
— Конечно.
— Есть договоренности с коллегами о непереманивании кадров?
— Нет. Вообще, я считаю, что все такие договоренности искусственные и, как все искусственное, они рано или поздно перестанут действовать. Если ты создаешь для сотрудника лучшие условия, то он выберет тебя.
«Противодействие киберугрозам и мошенничеству — наша ключевая задача. У нас инструменты противодействия мошенничеству находятся во всех каналах банка — и звонки, и приложение, и филиалы»
«Разрешаем сотрудникам действовать, если он видит, что человека обманывают»
— Как идет процесс цифровизации в банке?
— Мы сейчас активно занимаемся не только собственной цифровой трансформацией, но и трансформацией наших клиентов и партнеров. Ведем много проектов с властями и муниципальными образованиями. В Татарстане более 20 компаний проходит цифровую трансформацию вместе со Сбером. Из интересных проектов могу выделить умную видеоаналитику, которая позволяет застройщикам в режиме реального времени контролировать ход строительства и сопоставлять его с изначально заложенными сроками. Клиенты АПК внедряют платформу Сбера Process Mining, когда на каждый процесс предприятия создается цифровой двойник. После этого идет реинжиниринг бизнес-процессов, когда ты видишь узкие места, где происходят основные потери и так далее.
Если говорить о медицине, то сегодня более 120 медицинских учреждений в Татарстане оснащено умным помощником врача «ТОП-3». На основе загруженных симптомов система подсказывает три наиболее вероятных диагноза. Это помогает врачу сократить время на постановку диагноза. Другой сервис позволяет докторам с голоса записывать анамнез, чтобы он сразу попадал в информационные системы. Подобное позволяет сократить рутинную работу и высвободить больше времени для приема пациентов.
— Как никогда актуальна проблема мошенничества. Как в банке выстроена защита клиентов от мошенников и кибератак? Насколько для вас сейчас это острая угроза?
— Это действительно серьезная проблема, с которой боремся и мы, и наше правительство, силовые структуры. Противодействие киберугрозам и мошенничеству — наша ключевая задача. У нас инструменты противодействия мошенничеству находятся во всех каналах банка — и звонки, и приложение, и филиалы. Мы ставим препоны для мошенников и ограждаем клиентов от недобросовестных действий. Эффективность системы фрод-мониторинга составляет 99,8 процента. Если говорить о цифрах, то в 2023-м мы (весь Сбер — прим. ред.) предотвратили киберпреступления на сумму более 276 миллиардов рублей, а с начала этого года уже спасли от злоумышленников порядка 150 миллиардов рублей.
— У вас только автоматика спасает клиентов или в «ручном режиме» сотрудники тоже работают?
— Да, лично тоже общаемся. Если сотрудник банка подозревает, что клиент находится под давлением мошенников и совершает подозрительные действия (бабушка вдруг хочет снять с вклада все сбережения и куда-то отправить), и у него не получается переубедить клиента, мы подключаем службу безопасности либо просим клиента совершить операцию в определенном офисе, не в банкомате. И там сотрудник службы безопасности еще раз лично, если необходимо, с привлечением правоохранительных органов или родственников потенциальной жертвы старается убедить человека не поддаваться на уловки мошенников. Таким образом в Татарстане мы предотвратили в первом квартале текущего года мошенничества на 16 миллионов рублей. За 2023-й эта сумма составила 25 миллионов. То есть через живой диалог тоже предотвращаем преступления.
— Как определить, что человек находится под давлением? Может, внуку на свадьбу деньги снимают.
— Только с помощью профессионализма и диалога с клиентом. Человек, как правило, находится в стрессе. Можно же попросить позвонить внуку, поговорить с ним. Здесь ничего такого нет, это все можно и нужно делать. Мы позитивно к такому относимся и разрешаем сотрудникам действовать, если он видит, что человека обманывают. Поощряем работников, которые предотвратили подобное преступление.
— Это если человек ногами пришел в офис. А если он просто в приложении или банкомате перевел, здесь уже сложно ограничить.
— Даже если ты в приложении совершаешь нестандартную операцию, это может вызвать подозрение у банка. Например, у вас вклад сроком на год, а вы на второй месяц резко хотите снять деньги и отправить крупную сумму неизвестному человеку, которому раньше ничего не переводили. Банк может поставить такую операцию на паузу, позвонить, спросить, точно ли вы совершаете ее намеренно, прояснить, не находитесь ли под влиянием мошенников.
Здесь хочется отметить работу наших коллег из правоохранительных органов, в первую очередь МВД по Республике Татарстан. Мы с ними плотно на эту тему взаимодействуем.
«В этом году будет почти 20 лет, как я работаю в банках, из них 12 — в Сбере»
О любви к спорту, сибирских морозах и ценах на жилье в Казани
— Вы родились в Нефтеюганске, но, судя по фамилии, есть татарские корни, расскажите о вашей семье.
— Да, родился я в Ханты-Мансийском автономном округе, Нефтеюганске. Но родители у меня татары из Башкортостана — Туймазы, Красный Холм. Мой старший брат женился на русской девушке, и я женился на русской. Но до нашего поколения все были татары. Когда родители были молодыми, открывались месторождения в Западной Сибири, многим студентам предлагали после окончания вузов и ссузов поехать туда «осваивать целину». Родители проработали там до пенсии, а потом вернулись в Башкортостан.
— Они в нефтяной промышленности работали?
— Можно и так сказать. Отец трудился на автотранспортном предприятии, которое занималось оказанием сервисных услуг для нефтедобывающих компаний, а мама работала сначала в школьной столовой, потом руководила кондитерским цехом. Поэтому дома всегда было много тортов и пирожных… Я с тех пор сладкое не люблю и не ем. (Смеется.) В школе я занимался спортом, дзюдо. Когда пришла пора выбирать профессию, на семейном совете решили, что надо идти в спорт. Я поступил в Уральский государственный технический университет имени Ельцина (в Екатеринбурге — прим. ред.) на спортивный факультет, специальность «менеджер». На втором курсе решил перевестись в Уральский государственный экономический университет на специальность «банковское дело», родители меня поддержали. Вуз окончил с красным дипломом. За редким исключением вся моя профессиональная деятельность была связана с работой в банках.
— Сколько лет вы уже в этой отрасли?
— В текущем году будет почти 20 лет, как я работаю в банках, из них 12 — в Сбере. Считаю, что это одна из самых интересных профессий, связанных с экономикой. Другой компании, кроме Сбера, я для себя не представляю. Даже никогда не задумывался о том, что мог бы трудиться в ином месте.
— Спорт в вашей жизни остался?
— Да, еще в университете я получил разряд мастера спорта по дзюдо. Спорт в принципе для меня важная составляющая, в нем я черпаю энергию. Сейчас занимаюсь триатлоном, кроссфитом, единоборствами. Как переехал в Казань, мне нравится здесь бегать. Классная инфраструктура, хорошие дорожки, все чисто и аккуратно. Воркаут-площадок много. Казань, конечно, выгодно отличается от других городов наличием спортивной инфраструктуры.
— Не скучаете по солнечному Ростову?
— Да, я не буду лукавить. По чему я точно скучаю — это ростовский климат. Хотя, конечно, в Сибири нас заставала температура и минус 51! Сам удивился, за пять лет в Ростове я сильно привык к их климату, к тому, что нет зимы, к жаркому лету. Создается ощущение, что это и есть твой родной климат и по-другому быть не может. Снег уже становится аномалией.
— Вы полностью перебрались в Казань, с семьей?
— До конца учебного года моя семья в Ростове. У меня трое детей — младшему сыну всего год, двум мальчикам по 10 лет. Мы договорились не срывать их до конца учебного года, не создавать дополнительный стресс. Летом я перевезу их в Казань.
«Уверен, поддержим то наследие, которое Рушан Флюрович оставил, и постараемся его сделать еще лучше»
— Жилье здесь взяли в ипотеку, наверное?
— Нет. Я удивился ценам на жилье в Казани, они выше, чем в других городах-миллионниках, поэтому пока снимаю квартиру, но мне рынок кажется перспективным. Надеюсь, что задержусь здесь надолго, поэтому в будущем планирую приобрести жилье в столице РТ.
— Напоследок: какой совет вам дал предшественник Рушан Сахбиев перед назначением?
— Он мне сказал: «Руслан, у нас регион особый, поэтому ты оглядись, не торопись, никаких резких движений не предпринимай, вникни в повестку». В принципе, это соответствует моим планам. Я не сторонник кардинальных мер. Здесь команда показывает хорошие результаты, нам не требуется резко бежать в другую сторону. Скорее требуются донастройки. Вот мы этим сейчас занимаемся. Уверен, поддержим то наследие, которое Рушан Флюрович оставил, и постараемся его сделать еще лучше. Я себе ставлю такую задачу.
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 25
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.