«Идет вяло. Кроме Татарстана, там позиция главы»: как Набиуллина «гостила» у банкиров в Сочи

Анатолий Аксаков заметил, что у банковского сообщества тоже сейчас непростой период — при проведении налоговой реформы их «несправедливо» исключили из проекта инвестиционного налогового вычета Фото: © Алексей Майшев, РИА «Новости»

Как банкиры пожаловались Набиуллиной на «несправедливость»

13% годовых — такой была ключевая ставка на момент прошлогоднего Международного банковского форума в Сочи. Повышением «ключа» Центробанк хочет не остановить кредитование, а «охладить» его, поясняла тогда председатель Банка России Эльвира Набиуллина. Теперь ставка уже 19% (и пока все идет к тому, что в октябре будет повышена до 20%), но, удалось ли снизить темпы кредитования, вопрос неоднозначный. С одной стороны, ожидаемо просело ипотечное кредитование, но здесь свою долю внесла и отмена массовой льготной ипотеки под 8%, на которой давно настаивал регулятор.

С другой стороны, даже с такой, казалось бы, заградительной ставкой кредитование по-прежнему активное. «Общий рост кредитования остается высоким, несмотря на замедление в розничном сегменте. <…> Темпы роста корпоративного кредитования пока остаются повышенными», — констатировал ЦБ в недавнем релизе об очередном повышении ставки. 24 сентября председатель правления Сбербанка Герман Греф на встрече с президентом России Владимиром Путиным рассказал о «повышенном спросе» на кредиты и превышении прогнозов. За первое полугодие кредитный портфель вырос примерно на 6% и составил около 11 трлн рублей. «Несмотря на ключевую ставку?» — удивлялся президент.

Андрей Костин: «Иранцы говорили: «Давайте мы научим, как обходить санкции». Это бесперспективно!»

Так что «ужиматься» банкам, как предсказывал на прошлогоднем форуме глава ВТБ Андрей Костин, видимо, не придется. На нынешний форум Костин почему-то не приехал, хотя изначально был заявлен в программе главной сессии. На фоне его отсутствия «вождем» банкиров на сессии выглядел глава Альфа-Банка Владимир Верхошинский, который привлекал внимание публики не только выступлением о шокированном из-за высокой ставки малом бизнесе, но и носками «корпоративного» красного цвета.

Несмотря на «сложное время», дискуссии на форуме с «оптимистическим уклоном», открывал дебаты председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. И заметил, что у банковского сообщества тоже сейчас непростой период — при проведении налоговой реформы их «несправедливо» исключили из проекта инвестиционного налогового вычета. На то, что кредитные организации «выбросили» из системы вычетов за инвестиции, еще на июньском ПМЭФ жаловался правительству Греф. Видимо, уладить вопрос так и не удалось, так что теперь банкиры решили заручиться и думской поддержкой.

«Фактически запрет установлен. На наш взгляд, надо все-таки посмотреть на роль банков в инвестиционном процессе, они большие деньги вкладывают в инвестиционные фонды, связанные с образовательным процессом. На наш взгляд, вот эти затраты кредитных организаций должны все-таки учитываться», — подчеркнул Аксаков. Еще на всякий случай предупредил, что с такой ставкой «вряд ли инвестиционный процесс пойдет активно». И подчеркнул, что необходимо бюджетное субсидирование кредитных ставок, но пока на эти цели запланированы недостаточные средства, а значит, кредиты будут брать неохотно.

Собственно, на этом «обязательная программа» модератора и председателя совета ассоциации банков России была выполнена. Слово можно было передавать Набиуллиной, которая по традиции поделилась с залом тем, как ЦБ видит ситуацию в банковской сфере и какие «проблемные вопросы» отмечает.

«ЦБ нацелен в следующем году добиться инфляции в размере 4 процентов, прийти к цели» Фото: Дмитрий Феоктистов / ТАСС

Набиуллина: дальнейшее повышение ставки не исключено, банки могут доиграться с «креативной» ипотекой, а единый QR-код могут ввести законом

Вот главные тезисы из выступления председателя ЦБ.

Банковский сектор чувствует себя уверенно. На это влияет большой запас капитала и прибыль. Банки выплачивают дивиденды — одна треть идет в бюджет, а часть прибыли остается в капитале банков, что позволяет им наращивать кредитование, отметила Набиуллина. Отмечается замедление в розничном кредитовании, однако в корпоративном кредитовании прирост год к году составил 21,4%. Набиуллина признала, что банки вносят вклад в инвестиционный процесс, но о требуемом вычете ничего не сказала.

В ипотечном кредитовании нет «драматического падения». Если сравнивать с первой половиной года, то в июле – августе выдачи таких кредитов снизились примерно вдвое до 350 млрд рублей в месяц. «Но не стоит рассматривать это как драматическое падение, потому что на самом деле это темпы, которые мы увидели в 2022 году, и, по сути дела, речь идет о возврате к сбалансированным темпам роста ипотеки, который не будет приводить к перегреву спроса и опережающему росту цен на жилье», — подчеркнула председатель ЦБ. И еще раз сделала акцент: «Я призываю нормально относиться к этим темпам. Мы всегда говорили о том, что темпы роста ипотеки должны быть сбалансированными».

Дальнейшее повышение ключевой ставки не исключено. С точки зрения денежно-кредитной политики и влияния на инфляцию для Центробанка важны не темпы роста в отдельных сегментах, а рост общего кредитного портфеля. В экономике он должен быть умеренным для того, чтобы спрос, который «убежал вперед», смогли догнать возможности расширения производства товаров и услуг. Стоит сказать, что и годом ранее Набиуллина объясняла повышение ставки быстрорастущим спросом и непоспевающим производством. Выходит, ставка подросла на 6%, а ситуация та же? «Другого способа достичь низкой инфляции нет. Поэтому мы в сентябре повысили ставку до 19 процентов и не исключаем ее дальнейшего повышения в октябре», — заявила глава ЦБ.

Инфляция будет снижаться. ЦБ нацелен в следующем году добиться инфляции в размере 4%, прийти к цели. При этом недавно минэкономики РФ спрогнозировало, что инфляция в следующем году опустится до 4,5%, а эксперты «БИЗНЕС Online» считают, что будет выше прогноза. «Поэтому я призываю и наших уважаемых банкиров, и предпринимателей: когда вы строите бизнес-планы, все-таки нужно исходить из того, что инфляция будет снижаться, будет достигать нашей цели. И не делать ставку на то, что Банк России безропотно согласится с тем, что в стране будет повышенная инфляция», — подчеркнула Набиуллина.

Для банков могут ввести норматив валютной ликвидности. Валютный рынок в России стал «менее глубоким», и если случается отток коротких валютных вкладов, то выход банка на валютный рынок приводит к волатильности курса. «Я уже слышала комментарии некоторых наших уважаемых банкиров, что здесь не надо зажимать, банки умеют управлять валютной ликвидностью. Но если вы умеете управлять, вы впишетесь в этот норматив, — не оставляла шансов банкам Набиуллина. — Но в целом для рынка, конечно, нужно, чтобы проблемы, которые вдруг возникают у банков из-за оттока валютной ликвидности, не вываливались в целом на валютный рынок. Поэтому мы еще раз серьезно будем думать над этим нормативом».

ЦБ будет бороться с «креативными» схемами ипотеки через увеличение резервов, но может действовать и жестче. С льготной массовой ипотекой покончено, но на ее месте стали возникать разнообразные «очень креативные» схемы — траншевая ипотека, варианты без первоначального взноса, льготные ставки. Анализ показывает, что в конечном итоге все-таки, казалось бы, выгодные продукты приводят к завышению реальной цены квартиры, переживала Набиуллина. «Мы реально можем поставить людей, которые входят в эти схемы, в тяжелую ситуацию, когда у них будут проблемы, если денег после продажи квартиры не хватит на выплату остатка долга», — предупреждала она.

Какой выход? Банк России планирует поднять резервирование кредитов, по которым заложено резкое увеличение платежа, особенно после длительного льготного периода. Другими словами, банки заставят увеличивать подушку безопасности, повысят для них размер отчислений в резервы. «Мы ограничили ипотеку от застройщиков в прошлом году через повышенные резервы, но сейчас, с повышением ключевой ставки, значимость этой меры снизилась. Мы ее настроим для того, чтобы она была эффективной и в новых условиях», — сказала Набиуллина.

И дала понять, что пока ЦБ действует мягко. Но может и по-другому. «Хочу еще раз подчеркнуть: я не первый раз это говорю, но вот когда-то он будет, наверное, последним, извините, — если такие схемы будут плодиться, мы будем настойчиво просить законодателя утвердить тот ипотечный стандарт, за который банки не смогут выходить. То есть смогут выдавать только по тем продуктам, которые прямо прописаны в законе. Это, конечно, сузит возможности банков, но защитит интересы заемщиков, если мы как банковское сообщество вместе с вами не можем сделать это сами», — пыталась глава ЦБ «осадить» банкиров.

В автокредитовании нужен стандарт, число жалоб растет. В первую очередь люди жалуются на навязывание дополнительных услуг. Чтобы показать, «насколько включают фантазии», спикер привела пример. «Покупатель автомобиля за 170 тысяч рублей покупает сервисное обслуживание, к которому еще прилагается книга на флешке. Вернуть можно только 9 тысяч за сервисные услуги, а 161 тысячу нельзя, потому что, по закону, книга не подлежит возврату. Вот нашли этот момент в законодательстве, для того чтобы таким образом навязать услугу, которую человек не может вернуть», — возмутилась Набиуллина.

Банкам, которые работают с такими недобросовестными дилерами, пригрозила проверками. «Я хотела просто предупредить, чтобы те, кто использует до сих пор эти практики, искоренили их до того, как мы придем вместе с Роспотребнадзором», — снова предупреждала глава ЦБ. Нужен и стандарт автокредитования, отметила Набиуллина и с укором в голосе добавила: «Надеюсь, что банковскому сообществу удастся о них договориться быстрее, чем по ипотеке».

Период охлаждения для потребкредитов. Позже Набиуллина остановилась и на мошенниках. Для борьбы с ними Банк России предлагает установить по умолчанию период охлаждения по небольшим кредитам от 50 тыс. рублей. Сейчас обсуждается период охлаждения до четырех часов для потребительских кредитов до 200 тысяч. А вот для крупных кредитов период охлаждения может составлять два дня. При этом если не делать период охлаждения по мелким кредитам, то мошенники будут «заставлять» брать кредиты в разных банках.

Банк России выпустит рекомендации к работе в дистанционных каналах. В первую очередь они будут касаться уловок в онлайн-кредитовании, когда одной галочкой человек соглашается сразу на несколько дополнительных опций. «Что еще больше всего возмущает, это когда нужно продать — все сервисно, все очень оцифрованно, все очень моментально, когда нужно вернуть деньги по закону, то человеку надо идти ножками в офис, тут цифровизация у банков пропадает почему-то», — негодовала спикер.

К концу года будет опубликован ренкинг банков по уровню жалоб клиентов. Пользователи смогут видеть, на какие банки чаще всего поступают обоснованные жалобы по нарушению прав потребителей. Также планируется увеличение штрафов за мисселинг — недобросовестную практику продаж, при которой продавец намеренно искажает информацию о финансовом продукте или услуге.

ЦБ продвигает единый QR-код на кассах магазинов. Пилотный проект по цифровому рублю успешно реализован, сейчас в него «заходят» еще 20 банков. Чтобы ни у бизнеса, ни у банков не было сложностей с настройкой оплаты, для оплаты цифровыми рублями должен быть единый QR-код. ЦБ настаивает на этом, указала Набиуллина и подчеркнула, что такая норма может быть закреплена в законе. Причем речь идет о QR-коде принадлежащей регулятору национальной системы платежных карт.

Интересно, что за несколько часов до выступления Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк подписали меморандум о создании консорциума банков, который выведет на платежный рынок свой единый QR-код. Так что назревает спор (если не конфликт) между ЦБ и кредитными организациями.

Владимир Верхошинский поддержал тему о технологическом суверенитете, на который нужны длинные деньги Фото: © Алексей Майшев, РИА «Новости»

«Если фантазировать — вообще одностраничный ипотечный договор!»

Первым из банкиров выступил глава Альфа-Банка Верхошинский. Он поддержал тему о технологическом суверенитете, на который нужны длинные деньги. Проблема здесь не в том, что банки не готовы дать средства, а в отсутствии спроса. «Долгосрочные инвестпроекты не выдерживают такие ставки [по кредитам]. Компании отказываются от долгосрочных инвестиций в пользу каких-то краткосрочных потребностей и сами не приходят за проектами в части технологического суверенитета», — отметил он.

Также банкир порассуждал и о программах поддержки малого и среднего бизнеса. Здесь, по мнению Верхошинского, не стоит думать только о кредитах. «Нет другой такой страны, где среду работы предпринимателя банки и регулятор обеспечили такой, как в России — цифровую благоприятную среду. Все удобно, все без барьеров. Та среда, в которой работают российские предприниматели, сама по себе является мерой поддержки малого и среднего предпринимательства», — радовался руководитель банка.

В структуре корпоративного кредитования средний и малый бизнес пока занимают незначительную долю. Поэтому здесь нужно поработать над текущей программой субсидирования поддержки предприятий МСП. Из-за повышения ставок кончаются лимиты бюджета под субсидии, хватит их максимум на 7 месяцев. «Ставки выросли — надо больше субсидий направлять на субсидирование ставки. Надеюсь, у правительства есть план, что с этим делать. Это только по действующему портфелю. Если не выдавать новые никакие портфели, то до конца года два-три месяца не хватит. А дальше смотрим вперед: если ставки становятся рыночными, это плюс 7 [процентов], где-то даже [плюс] 10 процентных пунктов. Но это шок будет для МСП-сегмента», — переживал банкир.

Председатель правления АО «Банк Дом.РФ» Артем Федорко заметил, что буквально за последние несколько лет ипотечный портфель вырос практически в 3 раза. Сейчас ипотека занимает больше половины в структуре задолженности населения. Это главный инструмент улучшения жилищных условий граждан. Свою роль, конечно, сыграли программы поддержки государства, но центральный фактор — доверие граждан к рынку. «Очень важно это доверие не подорвать, не растерять и сохранить», — подчеркнул спикер.

Председатель правления АО «Банк Дом.РФ» Артем Федорко заметил, что буквально за последние несколько лет ипотечный портфель вырос практически в 3 раза. Сейчас ипотека занимает больше половины в структуре задолженности населения Фото: © Алексей Никольский, РИА «Новости»

Пока у ипотечного рынка не было «каких-то кризисных явлений», подчеркивал Федорко («дай бог, чтобы этого не было»). Например, ни разу не было ситуации номинального снижения цен на недвижимость или снижения реальных доходов населения. «То, каким образом сработает ипотека в таких сложных условиях, если вдруг они случатся, мы пока еще не видели. Поэтому важно подготовить рынок, банки, граждан», — готовились в банке «Дом.РФ» к негативному сценарию.

Говоря об ипотечном стандарте, Федорко предложил более детально урегулировать применение различных видов страхования, оценки недвижимости, а также варианты отклонения от стандартного сценария. Даже ипотечные договоры у банков довольно сильно отличаются между собой. «Если фантазировать — вообще [сделать] одностраничный ипотечный договор, из которого человек мог бы сразу понять все ключевые условия, на которые он соглашается, и был бы уверен, что вне зависимости от выбора банка его судьба будет складываться единообразно», — описал Федорко. И отметил, что такой ипотечный стандарт не должен запрещать делать «какую-то другую ипотеку».

Аксаков о партнерских финансах: «Идет довольно вяло, кроме Татарстана»

Директор департамента финансовой политики минфина РФ Алексей Яковлев по просьбе Аксакова остановился на вовлечении финансового рынка в реализацию необходимых стране проектов. Банки, по его словам, в меньшей степени приспособлены к тому, чтобы вкладываться вдолгую. Поэтому будет возрастать роль финансового рынка. Ключевая задача властей — обеспечить приток ресурсов на финансовый рынок, необходимый уровень доверия, корпоративную прозрачность, раскрытие информации, в том числе с учетом необходимости защиты от санкций.

Основной ориентир — локальный рынок. Однако нельзя закрываться от внешнего мира — интерес иностранных инвесторов по-прежнему сохраняется. «Причем речь не только о дружественных странах. Есть определенные запросы из недружественных государств, поэтому здесь нам совместно с Центральным банком важно обеспечить тонкую донастройку режима входа и выхода иностранцев на наш рынок, в том числе с учетом валютных ограничений», — указал он.

Кроме того, Яковлев также поблагодарил за закон о партнерском финансировании. На него смотрят «с большой надеждой» не только с точки зрения розничного сегмента, но и инвестиционного. Сейчас, рассказал он, идет взаимодействие с международными организациями (Исламский банк развития, Исламская организация сотрудничества). «Поэтому мы надеемся, что в такой коммуникации с привлечением экспертов из этих институтов нам удастся выстроить в перспективе такое регулирование, которое будет означать некую марку качества для иностранных инвесторов, которые захотят зайти на наш рынок для реализации проектов по стандартам партнерского финансирования», — сказал чиновник.

Минниханов об исламских финансах: «Можно, конечно, «убить» эксперимент, но…»

Эксперимент «идет довольно вяло», ответил на это Аксаков. Исключение — Татарстан, где позиция главы республики очень активна. «Он постоянно дергает и меня, и свои институты, людей, которые отвечают за финансы республики. Поэтому процесс там идет достаточно активно. Хотя действительно, там тоже есть что прибавлять. Они обращаются уже даже по изменению законодательства с тем, чтобы активизировался процесс работы на этом рынке», — поделился депутат.

В других же трех субъектах (Башкортостан, Дагестан, Чечня) «головата работа», продолжил модератор. Он попросил представителей этих республик «активизировать ее и давать предложения», которые «с удовольствием» рассмотрят, а дальше подкорректируют законодательство. «По крайней мере, Татарстан уже подготовил такие предложения, — заметил Аксаков. — Но и вы правильно говорите, что нам надо активизировать работу с исламскими странами, чтобы больше рассказывать о нашем законе и налаживать контакты с их финансовыми институтами, чтобы финансирование по этой линии шло более активно».