«Утраченные иллюзии» о пластиковых картах

ЗАРПЛАТНЫЕ КАРТЫ И СОЦИАЛЬНАЯ ИНЖЕНЕРИЯ

Рынок пластиковых карт в России развивается стремительными темпами. Согласно статистическим данным, в России выпущено 160 млн. банковских карт. То есть «пластик» есть почти у каждого жителя нашей страны. Соответственно, мошенники тоже не спят: объем мошеннических операций по банковским картам за прошлый год составил около $2,5 миллиардов. И количество преступлений только увеличивается. На днях в московской редакции «Комсомольской правды» прошел круглый стол, на котором эксперты попытались осмыслить текущую ситуацию на рынке банковских карт, а также обсудили способы борьбы с мошенниками.

Эксперты пришли к выводу, что уже 80% россиян пользуются банковскими услугами, одна из самых распространенных — пластиковая карта: 72% пользователей банковских услуг имеют хотя бы одну карту. «Лидером остается зарплатная карта... и кредитные карты», — рассказала генеральный директор Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева. По ее словам, сегодня лишь треть россиян используют карту только для обналичивания денежных средств. «Расширяется спектр за счет использования банкоматов, чтобы проводить различные платежи и оплату товаров и услуг в магазинах», — добавила она.

Что касается безопасности, то гражданам важны в первую очередь вопросы безопасности личных данных и денежных средств. При этом Имаева отметила, что чаще всего пользователи сталкиваются с так называемой «социальной инженерией», то есть методами мошенничества, когда используется психология, игра на доверии, наивности. Большинство из пострадавших обращаются в банк за помощью и в большинстве случаев ее получают. Четверть обращалась в правоохранительные органы, но там смогли помочь совсем немногим. Столкнувшись с мошенничеством, две трети повышали уровень защиты своей карты, любопытно, что треть продолжала бездействовать и никаких мер не применяла. Любопытно, что при всем этом «разгуле» безналичный расчет только увеличивается.

«ЧЕМ МЕНЬШЕ НАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ, ТЕМ ЛУЧШЕ»

В минфине РФ считают, что наличные деньги — менее защищенный вариант хранения сбережений, чем «пластик». «Когда деньги в банке и привязаны к карточке, то они очевидно более защищены, чем в кошельке», — считает заместитель министра финансов Алексей Моисеев. К тому же в ведомстве считают, что чем меньше наличного расчета, тем лучше. По его словам, минфин разработал законопроект, который ограничивает объем максимально допустимой операции между физическими и юридическими лицами в наличных деньгах, размер установлен в 600 тыс. рублей. В свою очередь, предпринимателей хотят обязать принимать платежные карточки.

«У нас доля наличных средств в обороте каждый год растет примерно на 1 процентный пункт от денежной массы, нам кажется, что это очень много... Куда идут эти деньги? Я бы еще поверил, что эти деньги идут гражданам в карман, которые их хранят, если бы мы находились с вами в 97-м или 98-м году, когда граждане активно не верят банковской системе. Мы видим, что граждане доверяют банкам. Соответственно, я затрудняюсь объяснить рост использования наличных средств в нашей экономике кроме как «серой», может, даже «черной» активности, связанной с уходом от налогов и всем остальным. Поэтому вопрос наличных — это не просто удобство или неудобство и безопасности каждого. В конечном итоге мы можем с высокой долей основания подозревать, что широкое использование наличных средств в нашей стране обкрадывает всех нас, это деньги, которые не пошли в налоги, это деньги, на которые мы не повысили пенсии, не построили какие-нибудь дома и школы и что угодно», — сокрушаются в минфине. Как отметил Моисеев, сейчас уход от налогов осуществляется как раз через наличку, которая имеет «теневую окраску».

«Чем меньше наличных платежей, тем лучше — как с точки зрения безопасности и удобства граждан, так и с точки зрения повышения собираемости налогов», — сделал вывод замминистра и пообещал не вводить меры, которые бы ухудшили жизнь тех граждан, которые живут в глубинке.

«ОНИ СТОЛКНУТСЯ С ОЧЕРЕДНЫМ ИЗДАНИЕМ ПРОИЗВЕДЕНИЯ БАЛЬЗАКА «УТРАЧЕННЫЕ ИЛЛЮЗИИ»

В то же время в самих банках считают, что не обладают теми же возможностями, что правоохранительные органы, а иногда и вовсе имеют меньше прав и меньше защищены, чем клиент. Опасения финансовых организаций связаны с внесением изменений в закон «О национальной платежной системе», согласно которым банки будут возмещать клиенту средства, которые мошенники снимут со счета. «У нас есть опасения, что финансовые риски банков с точки зрения увеличения числа претензий со стороны клиентов, тех претензий, в которые может быть заранее внесен умысел неправомерного обогащения клиента, они могут участиться», — заявил директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев. По его словам, банковское сообщество находится в нервной обстановке, потому что от редакции закона будет зависеть и развитие их бизнеса.

В Банке России подсчитали, что выпущено более 200 млн. карт, оборот по ним составит в концу года 30 трлн. рублей. «Положительная тенденция, что у нас сломилось то количественное соотношение операций по получению наличных и безналичных платежей в сторону безнала. У нас идет позитивная тенденция», — рассказал начальник управления регулирования и развития розничных платежных услуг Банка России Вадим Кузнецов. Он добавил, что, по его мнению, сейчас многое делается и для безопасности клиентов банков, в том числе на законодательном уровне.

В дискуссию вступил президент некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Андрей Емелин. Он считает, что в целях безопасности банк плательщика должен иметь право приостанавливать операцию, если клиент просит об этом или же если операция имеет признаки того, что совершается без согласия владельцев средств. Поэтому эта инициатива нуждается в обсуждении и законодательном закреплении. Также в планах его компании — выпуска памятки по безопасному использованию банковских карт.

К тому же он считает, что изменения в закон о национальной платежной системе, о которых так много говорят, в том числе и в СМИ, не оправдают ожиданий. «Я боюсь, что они столкнутся с очередным изданием произведения Бальзака «Утраченные иллюзии» прямо 1 января, потому что закон ничего подобного не закрепляет, никаких незамедлительных возвратов не будет», — заявил Емелин. Он отметил, что даже при желании защитить клиента возврат не может осуществляться сразу и безусловно, потому что в этом случае возвращаются деньги вкладчика. «Защищая, как нам кажется, интересы одного, мы косвенно ущемляем интересы другого», — пояснил он. Емелин считает, что спасет ситуацию «переход на чип». По его мнению, техническая составляющая остается за банком, однако «нельзя избавиться от ситуации, когда захочется положить PIN-код в кошелек, где карта».

Между тем финансовый омбудсмен ассоциации российских банков Павел Медведев согласился, что чип ситуацию улучшит, но не исправит. «Очень многое разрешается делать с помощью карты, что, очевидно, должно вести к мошенничествам. Можно с помощью карты, введением ее номера, произвести через интернет покупку товара. Друзья дорогие, если один раз записан ваш номер и вы что-то купили, то почему кто-то другой, зная ваш номер, не может что-то купить? Такая процедура должна быть запрещена», — настаивает Медведев.

Он также осудил внесение изменений в закон о платежной системе. «Те, кто думает, что они помогают гражданам, должны быть жестоко наказаны. Этих людей надо заставить их прочитать и кому-нибудь рассказать, что там написано», — уверен омбудсмен. Медведев назвал недоработки в этой норме. Если вы не успели за сутки сообщить, что с вас списали деньги, то «вам их не вернут точно». К тому же если у банка украли много денег, то его наказывают на эту сумму. Замминистра Моисеев согласился, что статья 9 в законе несовершенна, так как она не устраивает ни банки, ни граждан, и пообещал еще поработать над изменениями.

СОВЕТЫ ВЛАДЕЛЬЦАМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

В заключение эксперты дали владельцам пластиковых карт практические советы, как не попасться на удочку мошенников. Медведев рекомендовал завести карточку, на которой лимит — 5 тыс. рублей. «Она очень снижает риски», — уверен омбудсмен. Заместитель директора департамента регулирования расчетов Банка России Андрей Шамраев посоветовал гражданам изучить законодательство и общаться со своим банком. А вот директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков рекомендовал хотя бы раз в год знакомиться со своей кредитной историей, чтобы предотвратить всякие неожиданности.

Имаева отметила, что сегодня существует широкий спектр защиты пластиковых карт, просто пользователю надо его использовать, а также быть бдительным. Также эксперты посоветовали не хранить PIN-код вместе с картой, пользоваться страхованием от мошеннических операций. Кроме того, при совершении покупок через интернет, по мнению специалистов, не стоит пренебрегать антивирусными системами, а также нужно пользоваться уже проверенными сайтами. Не стоит пренебрегать и услугой SMS-оповещения, чтобы вовремя предотвратить мошеннические действия. В МВД считают самой безопасной системой переменные коды и SMS-авторизацию.