ИНТЕРНЕТ-КОНФЕРЕНЦИЯ РУШАНА САХБИЕВ - УПРАВЛЯЮЩЕГО  БАНКОМ "ТАТАРСТАН" СБЕРБАНКА РОССИИ,  С ЧИТАТЕЛЯМИ "БИЗНЕС ONLINE". ЧАСТЬ 1-Я

Смена руководства в банке "Татарстан" Сбербанка России – это, пожалуй, пока главное событие года в банковской среде республики. На смену Геннадию Захарову, практически два десятилетия возглавлявшему банк, пришел никому неизвестный в РТ банкир из Сибири Рушан Сахбиев. Удивительно, но он с ходу согласился принять участие в интернет -конференции «БИЗНЕС Online», чтобы лично развеять все слухи и домыслы о банке и себе, а также обозначить свою позицию по самому широкому кругу вопросов, связанных с планами по развитию бизнеса банка в РТ. 

Я ЧИТАЛ ВАС ДО ПРИЕЗДА  В КАЗАНЬ

- Рушан Флюрович, большое спасибо, что вы пришли. Сбербанк, при всем уважении к нему, в Татарстане страдал закрытостью. Но мы знаем, что с подачи Грефа политика в Сбербанке начала меняться. И ваш приход в редакцию свидетельствует о том, что Сбербанк в нашей республике тоже становится более открытым. Это тем более ценно потому, что наши публикации о процессах в банке "Татарстан" не всегда нравились его руководству…

- Прежде чем  приехать в Татарстан, я внимательно изучал бизнес-среду в республике, в том числе и интернет-издания. Читал и ваши публикации, в том числе посвященные банковской тематике. Не скрою, была мысль: собственно говоря, почему же они нас так не любят? Где позитивная информация на фоне других  коммерческих банков? Где новостные сообщения позитивного характера? Я абсолютно уверен в том, что есть вина банка в этом. То есть он не давал информацию, он был закрытым и это порождало слухи и домыслы.

Я здесь, в том  числе, и потому что лучше всего тебя понимают те люди, которые тебя раньше не понимали. Это самый короткий путь сближения позиций. Поэтому принял ваше приглашение. Большое спасибо, что пригласили.  

СБЕРБАНК  В ТАТАРСТАНЕ –  ЭТО НЕ ФИЛИАЛ МОСКОВСКОГО  БАНКА

- Перейдем к общению  с читателями. Вопрос от Марата Шарифуллина. Уважаемый Рушан Флюрович! Кто был инициатором вашего назначения в Казань? Насколько трудно далось ам решение о переходе (или от вас это не зависело?). В чем вы видите главные резервы повышения эффективности и результативности деятельности как банка "Татарстан", так и своей деятельности лично?

- Что касается  моего назначения в Казань, это, безусловно, не было приказом. Сбербанк – это все-таки не военная организация. Предложение было сделано президентом Сберегательного банка Грефом  Германом Оскаровичем. Он сказал, что я, возможно, несколько засиделся в Западной Сибири. И пора бы уже новый регион осваивать. Я ответил: "Герман Оскарович, я всего два с  половиной года в Западной Сибири нахожусь". "Будем считать, что ты со своей задачей справился, перед тобой строит новая задача - у нас есть замечательный регион Татарстан". Замечу, что Греф республику очень хорошо знает, потому что и в бытность министром экономики РФ, и сейчас, как руководитель Сберегательного банка, он поддерживает самое тесное сотрудничество как с промышленным сектором Татарстана, так и с руководством республики. Собственно говоря, республика для него это объект особого назначения. Как Герман Оскарович сам говорит, в числе приоритетов у него всего несколько территорий в Российской Федерации, где он будет считать успешное функционирование банка как своим личным проектом. Татарстан – в этом кругу. Потому я не мог отказать первому лицу в банке. 

- Какая задача была  сформулирована перед  вами руководством Сбербанка?

- Сбербанком  в Татарстане достигнуто достаточно много. Это и клиентская база, и материально-техническое оснащение банка – оно на очень высоком уровне, пожалуй, на одном из лучших в РФ. Моя задача - подтянуть бизнес. Не секрет, что на сегодня Сбербанк на территории Татарстана имеет одну из самых низких долей по сравнению с другими субъектами РФ по таким направлениям как привлечение средств физических лиц, кредитование физлиц и т.д. Есть несколько составляющих этого - понятно, что и конкуренция здесь высокая, как нигде. 


- У нас, в отличие  от многих других  регионов, есть развитая  собственная банковская  система...

- В Западносибирском регионе, где работал, есть такие региональные банки, которые входят в число крупнейших в стране. И по рейтингу надежности ряд из них находится на очень высоких позициях.

- Например?

- Например, такие,  как Ханты-Мансийский банк, Запсибкомбанк.  Есть и другие. Такие банки,  в которых субъекты федерации  имели долю, близкую к 100%, поэтому  имели большую поддержку. Так  что можно говорить о наличии и там автономной банковской системы.  

В других субъектах, например, в Пермском крае, где я  работал достаточно длительное время, там была абсолютная гегемония Сберегательного  банка, на рынке он занимал больше 60%. Но причина не в том, что плохо работали региональные коммерческие банки, а в том, что очень хорошо работал Сберегательный банк. Он выполняет все функции регионального коммерческого банка. Поэтому, когда нас называют филиалом московского банка, честно говоря, меня приводит это в недоумение. Сбербанк – это не филиал московского банка. Сбербанк существует почти 170 лет. И существовал в Казани, начиная с середины XIX века, поэтому называть нас филиалом московского банка было бы неправильно. Сбербанк - народный банк. Он исторически был, есть и будет на территории республики. И будет решать в первую очередь задачи территориального развития.   

САМОСТОЯТЕЛЬНОСТИ У НАС ПОЛНО

- Кстати, есть вопросы,  касающиеся статуса  банка. Тот же  Марат Шарифуллин  спрашивает: "Уважаемый  Рушан Флюрович! Несмотря на значительные масштабы деятельности, банк "Татарстан" не является территориальным банком и подчиняется Волго-Вятскому банку. Это означает достаточно низкий уровень самостоятельности при принятии управленческих решений, возникает дополнительное звено согласования и контроля. Насколько это снижает эффективность деятельности банка "Татарстан"?

- До 2000 года в  каждом субъекте РФ существовал  свой отдельный территориальный  банк. Такая система была плохо  управляемой. Люди на местах  чувствовали себя руководителями не Сбербанка в целом, а распорядителями тех активов, которые находились на вверенной им территории. И зачастую их решения вызывали очень большие вопросы. Укрупнение позволило повысить управляемость. Были созданы крупные территориальные центры, всего их было создано 17 в стране. В нашем регионе – это  Волго-Вятский банк. А к Волго-Вятскому банку был присоединен банк "Татарстан". Говорить, правильно ли это было сделано, я, наверное, не вправе. Это решение было принято достаточно давно. Давайте будем исходить из того, что есть.  

Скажу о преимуществах  такой структуры. Укрупнение позволило  существенно повысить лимиты самостоятельности  для территориальных банков. То есть сегодня лимит Волго-Вятского банка, заместителем председателя которого, кстати, я являюсь, составляет 6 млрд. рублей. То есть на кредит в таком размере может быть принято самостоятельное решение на месте, в Казани, без участия Москвы. Если бы банк "Татарстан" подчинялся Москве, то вряд ли у него был такой лимит. Это подразумевает, что Волго-Вятский банк абсолютно тесно и полностью интегрирован в работу банка "Татарстан". Я очень долго работал в территориальном банке, был первым заместителем председателя территориального банка, в моем подчинении было головное отделение. И могу сказать, что структура управления, которая создана в Волго-Вятском банке, пожалуй, одна из самых мягких. Самостоятельности у нас в Татарстане полно. 

- Уточните, пожалуйста, кредиты до какой суммы вы в Казани можете выдавать без согласования с Нижним Новгородом?

-  Могу сказать, что у нас есть полномочия кредитовать некоторых наших заемщиков на суммы до 6 млрд.руб., не согласовывая. А если мы говорим о совершенно новом предприятии, то лимит – 1,5 млрд. рублей.  

ЛИМИТ РИСКА

-  Скажите, пожалуйста, допустим, приходит  к вам компания, представляющая средний бизнес и просит 500 млн. Вы сами принимаете решение?

- Совершенно  верно. Сегодня ответственность за принятие решения лежит на том подразделении, которое выдает кредит. Если раньше можно было подразумевать, что вышестоящие начальники разберутся и примут правильное решение, то сегодня такой системы нет. Сейчас уровень квалификации сотрудников головного отделения территориального банка таков, что решения во многом принимаются, учитывая мнение инициатора кредитной заявки. Заявки рассматривает кредитный комитет 2 - 3 раза в неделю по необходимости.


Система управления кредитными рисками банка выстроена таким образом, что на большинство клиентов соответствующими службами банка устанавливается лимиты риска. Это позволяет проводить текущий мониторинг их финансово-хозяйственной деятельности, рассматривать будущее финансовое состояние этих предприятий и проводить кредитные операции в рамках того риска, который банк может на себя принять.  Еще раз: я как человек, который занимался кредитованием профессионально 15 лет, не чувствую никакого дискомфорта от того, что некоторые решения придется принимать через Волго-Вятский банк. Более того, в конце года Сбербанк России в очередной раз пересмотрит систему управления рисками. Во многом это решение связано с кредитованием малого и среднего бизнеса. Алгоритм будет похож на те схемы, которые сейчас реализованы у нас по физлицам. То есть максимально независимый аудит, расчет показателей, упрощение и принятие решения в максимально сжатые сроки, без кредитных комитетов. Решение будут принимать один - два человека, и все. Потому что кредитный комитет это не только групповая ответственность, но зачастую и безответственность. К сожалению, мы такие примеры имеем. 

- Новая схема будет  действовать в отношении кредитов малому и среднему бизнесу? 

- Да. Сегодня  есть новая концепция управления  рисками по корпоративным кредитам, поставлен срок до конца года  ее реализовать. Я думаю, это  существенно упростит выдачу  кредитов. Сейчас процесс принятия  кредитного решения –это некий "черный ящик". Я подаю документы – и не знаю, каким будет решение. А если мы по малому бизнесу максимально четко пропишем все правила, сделаем понятными требования банка, это позволит клиентам понимать, почему они получили именно такой кредит или почему они его не получили. И что нужно сделать для того, чтобы этот кредит получить. 

- Кстати, мы знаем,  что на предыдущей  работе вы большое  внимание уделяли  именно малому  и среднему бизнесу...

- Объясню, чем  это вызвано. В кредитном портфеле банка есть ряд очень крупных, самых значимых предприятий Татарстана. Которые как размещают у нас ресурсы, так и привлекают. Ситуация на этих предприятиях может меняться как в лучшую, так и в худшую сторону.  Мы, к сожалению, от этого никогда не застрахованы. Что будет, если крупное предприятие перестанет обслуживаться в Сбербанке? Например, уйдет в какой-либо западный банк, либо посчитает, что кредитные ресурсы ему больше не нужны. Мы в этом случае должны потерять, к примеру, сразу 10% своего портфеля, терять доходы.

На этом фоне малый и средний бизнес - та основа, на которой должен держаться кредитный портфель банка по юридическим лицам.  

Вы знаете, кредитование крупных клиентов часто называют "обезьяньим бизнесом". На самом  деле это заслуга одного, двух, может быть, трех человек. Высококвалифицированный менеджер умеет хорошо договариваться, хорошо структурировать сделки, выдает кредит крупному юридическому лицу. Показатели банка  вроде бы растут, все вроде бы замечательно . А вот с малым и средним бизнесом - это системная работа. Это работа над качеством услуг, это работа огромного коллектива людей. Моя задача - заставить этот коллектив людей  работать так, чтобы у нас вопросов не возникло. Это сложная задача. 

- Какова должна  быть доля МСБ в банке "Татарстан"?

- По системе  Сбербанка есть разные цифры в разных регионах. Есть такие банки, где эта доля составляет 50 процентов, но у них нет просто крупного бизнеса. Например, где-нибудь в Алтайском крае. Там, где сосредоточен крупный бизнес (Западно-Уральский регион, например), доля малого и среднего бизнеса составляет 20 - 30 процентов.  

- А какую долю  рынка кредитования  МСБ вы хотите  получить в Татарстане?

- Среди банков  стать №1 в этом сегменте  сможет тот, кто завоюет больше 50 процентов рынка кредитов малому и  среднему бизнесу. Но есть и другая задача - научить малый бизнес цивилизованно пользоваться кредитными ресурсами. И избегать теневых схем, когда бизнесмены дают друг другу взаймы под чудовищный процент. Мы рассматриваем работу с малым бизнесом, не только в плоскости кредитования, но и в плоскости нефинансовой поддержки. Речь идет о сотрудничестве в части обучения, образования, проведения  семинаров, помощи в реализации их продукции как на территории республики, так и за ее пределами. Для этого необходима работа с госструктурами, чья деятельность направлена на поддержку малого и среднего бизнеса. Такой опыт работы у меня есть. И я надеюсь, что наше предложение на рынке окажется востребованным и своевременным. 


- В течение какого  времени вы могли  бы занять 50% рынка кредитов МСБ?

- Такой хороший  вопрос вы задаете…  

- По нашим данным, сейчас в РТ  Сбербанк по таким кредитам занимает менее 7%.  

- По выдаче  кредитов МСБ это действительно  так, 7%. Это данные за прошлый  год. Наша позиция слабая, откровенно  могу сказать… Но любое дело  можно сделать за три года. Считаю, что за такой срок банку  удастся занять позиции по  малому и среднему бизнесу  на уровне не менее 50%.  

ПРОБЛЕМ С ДЛИННЫМИ ДЕНЬГАМИ НЕТ

- Почему банки малому  бизнесу охотнее  выдают "короткие" кредиты (со сроком  погашения 1-3 года), нежели "длинные"? (Галямов  Ирек)

- Не совсем  так. Срок кредитования малого  бизнеса, например, на приобретение коммерческой недвижимости в Сбербанке составляет 10 лет. На приобретение автомобиля, используемый для коммерческой деятельности - 5 лет. Кредиты на пополнение оборота - да, банк дает на три года. Но оборотные средства - это те деньги, которые оборачиваются. Если выдавать на более длительный срок, то эти ресурсы будут использованы не на "оборотку", а в гораздо большей мере на приобретение основных средств. А что мешает этому малому предприятию оформить вместо этого инвестиционный кредит?  

У Сбербанка  сегодня нет проблем с длинными деньгами, он с гораздо большей  охотой будет выдавать длинные кредиты, инвестиционные кредиты, нежели короткие. Длинные кредиты дороже, значит, они более доходны для банка. К тому же, при длинных кредитах снижается риск для заемщика, он не попадает в цейтнот из-за больших выплат, не сбивается с текущего темпа финансовой деятельности.  

- Какова ставка  по инвестиционным кредитам?

- В районе 16 процентов годовых для малого и среднего  бизнеса. Я говорю об эффективной  ставке, куда входят все комиссии. Процентная ставка банка – это стоимость его ресурсов, внутренняя стоимость банковских услуг, куда закладывается необходимая прибыль плюс резервы, плюс плата за риск. Собственно говоря, ценообразование очень простое. Если мы снижаем риски, то соответственно снижается и ставка.    

УДИВИТЬ СЕРВИСОМ

- Чем вы готовы  удивить население,  превзойти наши  ожидания? Пока нести  лишние деньги  в Сбербанк и  хочется, учитывая  его надежность, и  колется, учитывая  его процентные ставки. Они явно ниже инфляции (читатель под ником ИМ 60).

- Самое простое  на сегодняшний день – удивить  сервисом. Но это процесс не  быстрый, он очень сложный.  Численность персонала в Сберегательном  банке - 250 тыс. человек. Очень  трудно единовременно изменить менталитет такого количества людей. Сбербанк - сегодня это часть общества. В Сберегательном банке работают ваши соседи, те люди, которые ходят с вами по тем же по улицам. Сегодня ведется колоссальная работа по изменению качества обслуживания, внедрению новых стандартов обслуживания. Я считаю, что удивлять мы должны прежде всего изменением отношением к клиентам.

Что касается процентных ставок по вкладам, то было бы очень  странно, если бы Сбербанк удивлял очень  высокими процентными ставками. Золотое правило: чем надежнее банк, тем ниже у него процентная ставка.  

- Но сейчас любой  вклад в любом  банке абсолютно  надежен. В случае, если банк лопнет, государство гарантирует  возврат до 700 тысяч  рублей по системе  страхования вкладов.  


- Совершенно верно! С другой стороны, в случае ликвидации банка через какое время вы получите эти денежные средства? В течение 7-8 месяцев, не раньше. Например, когда в кризис один из банков в Тюмени не смог исполнить обязательства пред вкладчиками, люди получали свои деньги довольно долго. Проблемы у банка возникли осенью, а деньги последние из стоявших в очереди вкладчиков получили в апреле. Нужны ли такие стрессы? Я не к тому, что всем следует хранить деньги в Сберегательном банке. Это осознанный выбор каждого человека. Те меры, которые приняты Центральным банком по страхованию вкладов - это, безусловно, очень важный элемент в стабильности банковской системы. Доверие к банковской системе – это элемент здоровья любой нации. Если не доверяют банкам, можете считать, что это катастрофа. Сбережения населения во все века, во все времена и во всех странах являются основным локомотивом развития экономики. И должна быть конкуренция на этом рынке. Сберегательный банк на нем является ценовым лидером. И другие банки, как правило, свою процентную политику по вкладам соизмеряют с процентной политикой Сбербанка. 

- Но сейчас у  вкладчиков нет  мотивации нести  сбережения в ваш  банк.

- Знаете, на самом  деле тенденция обратная. У нас  очень существенный прилив во  вкладах был в прошлом году. И в этом году процентов на 20% они выросли. При этом надо учесть, что доля Сбербанка на рынке 35%.  

- В банкоматах Сбербанка  в Казани, особенно  в крупных торговых  центрах, часто  не бывает наличности, либо они не  работают. Вопрос-пожелание:  наладить их работу (Закиров Рустам).

- У нас есть  служба мониторинга банкоматов и устройств самообслуживания, которая в режиме реального времени отслеживает информацию о доставке средств в банкоматы, об их поломках так далее. Если произошла какая-то задержка или поломка, или закончились деньги, то сразу принимаются необходимые меры. Возможно, уважаемый читатель попал просто в тот перерыв, который был необходим для устранения неполадок. Ну если такие сигналы будут еще повторяться, то будем разбираться глубже, в чем причина, нет ли здесь каких-то системных сбоев.  

- Уважаемый Рушан  Флюрович! Когда банк  "Татарстан" создаст  полноценную систему  "интернет-банк"  для физических  лиц, позволяющую  осуществлять не  только стандартные  платежи, но и  самостоятельно формировать  платежные поручения?  (Шарифуллин Марат)

- Заходите на  сайт банка или обращайтесь  в филиалы банка и откройте  услугу "Сбербанк онлайн". С  помощью этой услуги вы сможете  управлять всеми своими счетами,  проводить между ними транзакции, отправлять любые платежи в  пользу любых юридических лиц, если вы знаете их реквизиты.

Я сам являюсь  пользователем этой услуги. К концу года, я думаю, с учетом доработки интерфейса, Сбербанк онлайн будет самым лучшим среди аналогичных продуктов.

Собственно говоря, наша задача - максимально переориентировать наших клиентов от посещения филиала на удаленный канал обслуживания. За этим будущее. Число грамотных пользователей Интернета растет, может быть, лет через 10 и не надо будет строить офисы на первой линии.  

- Сбербанк имеет  самую большую сеть отделений и филиалов. Скорее всего, такая сеть создана для удобства населения, однако возникает вопрос по поводу погашения ссуды. В Казани, если кредит выдан в одном районе, а погашение производится в другом - почему деньги не доходят день в день? Почему терминалы по выдаче денег и осуществление прочих операций не позволяют погашать ссуду, а перевод денежных средств на мобильный счет позволяют. Не странно ли? (Нургалиев Рустам).

- Эту проблему  мы знаем и весь вопрос упирается  в программное обеспечение. Оно будет у нас в ближайшее время изменено, программное обеспечение на котором работает Сбербанк, уже не удовлетворяет требованиям, которые сегодня есть.  

- Добрый день, Рушан  Флюрович. Одна из  самых важных проблем  для Сбербанка  сегодня - очереди. Чем вы можете объяснить это проблемное явление и как вы собираетесь с этим бороться? (Болдырев Александр).

- Все достаточно  просто. Очереди возникают в те  дни, на которые приходится  выплата пенсий и пособий. Это  20-е числа каждого месяца. Распланируйте свое посещение Сбербанка. В пиковые дни - да, к сожалению, у нас бывают очереди. Но если вы в конце, начале или середине месяца придете, то очередей, как правило, не бывает.