Развитие рынка пенсионных накоплений объявила Эльвира Набиуллина приоритетом в работе Центробанка

«КРАЙНЕ ВАЖНО РАЗВИТИЕ РЫНКА ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ»

Развитие рынка пенсионных накоплений объявлено приоритетом в работе Центробанка. Об этом накануне на парламентских слушаниях в Госдуме заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина, рассказывая об основных направлениях развития финансового рынка на ближайшие три года. «Для нас крайне важно развитие рынка пенсионных накоплений. Для граждан это лучший инструмент планирования своих доходов, образа жизни после завершения трудовой деятельности. Мы должны создать такой инструмент. Для экономики это важнейший источник „длинных“ денег», — объявила она.

Столь пристальное внимание властей к пенсионным накоплениям граждан по сути объясняется тем, что для развития экономики нужны инвестиции, а рассчитывать на зарубежные вливания в сложившейся внешнеполитической ситуации попросту не приходится. «Я не ожидаю, что в какой-то обозримый срок к нам снова придут в больших количествах хедж-фонды и другие портфельные инвесторы и деньги из других стран, как это было в далекие годы», — признался замминистра финансов РФ Алексей Моисеев. По его мнению, прежняя модель финансового рынка, когда привлекали иностранные инвестиции, себя изжила. Теперь зарубежный капитал потерял интерес к России, причем, как полагает замминистра, не столько из-за политической ситуации, сколько из-за того, что темпы экономического роста в стране резко упали. Так что правительство устремило взгляды в сторону внутреннего инвестора, для чего, как заметил чиновник, планирует всячески повышать финансовую грамотность граждан.

По словам Набиуллиной, просто кладезь «длинных» денег в пенсионных фондах и страховых компаниях. «Это те, кого называют институциональными инвесторами. У нас в стране их доля чрезвычайно мала, — сожалела глава ЦБ. — Опыт показывает, что финансовая система тех стран стабильна и менее восприимчива к внешним шокам, где есть собственные инвесторы, а именно институциональные». Поэтому правительство вместе с Банком России намерено в самое ближайшее время внедрять систему индивидуального пенсионного капитала, который, по мнению Набиуллиной, вдохнет новую жизнь в нынешнюю систему пенсионных накоплений.

Вообще, тема индивидуального пенсионного капитала всплывала в публичном поле и раньше, но больше воспринималась как страшилка: мол, кровожадные чиновники советуют копить на пенсию самостоятельно. Пока из концепции, которую разработали минфин и ЦБ, следует, что накопления будут собственностью граждан, а формироваться и храниться они станут в негосударственных пенсионных фондах. Работающие граждане будут отчислять взносы со своих зарплат, а размер отчислений станет постепенно увеличиваться от 0% в первый год подключения к системе до 6% через пять лет, то есть на 1 п. п. в год. Сначала в минфине рассчитывали, что новый механизм пенсионных накоплений заработает в 2019 году, но обсуждение концепции отложили из-за прошедших в 2018-м выборов президента и последующего формирования нового кабинета министров. Однако и в прошлом году тему не обсуждали, хотя, как заверял министр финансов РФ Антон Силуанов, готов даже законопроект. Но реакция граждан на пенсионную реформу побудила правительство отложить запуск системы индивидуального пенсионного капитала на 2020 год.

По мнению Алексея Моисеева, прежняя модель финансового рынка, когда привлекали иностранные инвестиции, себя изжила

«Система понятна, проста — это устойчивая и надежная для граждан бизнес-модель, — пояснила Набиуллина. — Источник пенсионных выплат должен формироваться за счет добровольных отчислений гражданина с предоставлением ему налоговых льгот и средств работодателя, который сможет софинансировать взносы работника, также получая льготы в соответствии с действующим законодательством. Средства индивидуального пенсионного капитала будут защищены системой гарантирования пенсионных накоплений». Как обещала глава ЦБ, граждане смогут управлять своим пенсионным капиталом удаленно через онлайн-сервисы.

К слову, как писал РБК, подключение «молчунов» к индивидуальному пенсионному капиталу будет основываться на ст. 158 Гражданского кодекса РФ («Форма сделок»). Согласно п. 3, молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

Сейчас пенсионными средствами «молчунов» управляет Внешэкономбанк (ВЭБ), который в рамках реформы, как раньше говорил Моисеев, может быть наделен функциями НПФ. Председатель ВЭБ Игорь Шувалов вновь вчера подтвердил, что готов взять на себя внедрение инструментов индивидуального пенсионного капитала. «Мы, смею так сказать, до настоящего момента являемся самой надежной управляющей компанией по средствам застрахованных лиц. И эту функцию развития, которая лежит на ВЭБ, мы готовы осуществить с тем, чтобы перезапуститься по средствам лиц, которые будут копить свой индивидуальный пенсионный капитал», — объявил он. Тем более, по мнению Шувалова, все выглядит так, что скоро не станет обязательного накопительного элемента, а на старость граждане будут копить как раз через индивидуальный пенсионный капитал. ВЭБ же в переходе на эту систему готов подставить плечо. «Чтобы добиваться большего доверия со стороны застрахованных лиц, мы готовы на определенном этапе показывать и вести себя как надежный партнер министерства финансов и Центрального банка. И эту функцию государственной управляющей компании либо наряду с ГУКом через создание на общих основаниях негосударственного пенсионного фонда — мы здесь готовы проявлять гибкость и работать так, чтобы граждане имели уверенность, что деньги не пропадут», — заверил глава ВЭБ.

Игорь Шувалов вновь вчера подтвердил, что готов взять на себя внедрение инструментов индивидуального пенсионного капитала

«МЫ ВЫВОДИЛИ С РЫНКА БАНКИ, БИЗНЕС КОТОРЫХ СТРОИЛСЯ НА НЕЗАКОННЫХ ОПЕРАЦИЯХ»

Впрочем, это еще не все направления и цели, которые ЦБ поставил перед собой на ближайшую трехлетку. Тут же Набиуллина отметила, что намерена развивать доступ к финансовым услугам в малонаселенных и труднодоступных пунктах. «Лучшее решение — максимальный объем услуг предоставлять дистанционно. Чтобы это стало реальностью для всей страны, мы над этим работаем. С осени запущена система удаленной идентификации, которая позволит получать большинство банковских услуг без визита в офис», — пояснила глава ЦБ. Правда, по ее словам, ограничивают эти амбициозные планы развитие интернета и готовность некоторых потребителей.

Еще одно направление — это развитие рынка ОСАГО. «Долгое время рынок был разбалансирован, ряд регионов убыточен. Чтобы повысить доступность, ввели электронный полис, приоритет натурального возмещения перед денежными выплатами и расширили тарифный коридор. Но принципиальное решение вопроса в индивидуализации ОСАГО, когда добросовестные водители не будут платить за тех, кто часто становится виновником ДТП», — считает Набиуллина. С ней солидарен и минфин. «Страховые продукты будем подвинчивать, пока полностью не либерализуем», — добавил Моисеев.

Еще один пункт в целях ЦБ — формирование доверительной среды. «Мы как регулятор должны создать барьеры для недобросовестных участников, действия которых могут это доверие разрушить», — пообещала Набиуллина. Кстати, по ее признанию, именно на предыдущую трехлетку пришлась львиная доля работы по очищению рынка от слабых и недобросовестных игроков. «Мы выводили с рынка банки, бизнес которых строился на незаконных операциях, финансово неустойчивых участников. Одновременно реализовывали проект „Чистый реестр“ для небанковских финансовых организаций. Мы убеждены, что без выведения с рынка слабых игроков невозможно говорить о добросовестной конкуренции», — пояснила глава Банка России. Теперь в ЦБ решили пойти дальше — повысили требование к квалификации тех лиц, которые принимают решения в финансовых организациях, усилили ответственность за доведение до банкротства. «Поддерживаем инициативу по ограничению выезда за рубеж банкиров, которые виновны в ухудшении положения своих кредитных организаций», — добавила Набиуллина.

Также в планах ЦБ развивать конкуренцию, поскольку особенность российского финансового рынка в высокой доле государства и крупных игроков. «Хотим выровнять поле игры для финансовых институтов разных размеров и создать равные условия вне зависимости от вида собственности. Мы сможем продвинуться, создавая инфраструктуру цифровых финансов, к которой будут иметь доступ все участники рынка», — заявила Набиуллина. По ее словам, в конце января запустят систему быстрых платежей, а затем и маркетплейс финансовых услуг. «С конца января система быстрых платежей будет работать для ограниченного круга клиентов с учетом того, что банкам необходимо адаптировать свои системы. С конца февраля сможет работать для всех клиентов тех банков, которые подключаются к системе. Системно значимые банки присоединятся до конца года», — пообещала она. При этом, по словам Набиуллиной, в 2019 году ЦБ не будет брать с банков комиссию за услуги в системе быстрых платежей, а с 2020-го тарифы станут минимальными — от 50 копеек до 3 рублей. «Это позволит банкам установить низкие тарифы для своих клиентов, ниже действующих сегодня. И мы совместно с ФАС будем контролировать, чтобы эти тарифы не завышались», — отметила Набиуллина.

Представителей банковского сообщества, выступавших на парламентских слушаниях, больше всего волновало «зарплатное рабство»

БАНКИРЫ ПРОТИВ «ЗАРПЛАТНОГО РАБСТВА»

Представителей банковского сообщества, выступавших на парламентских слушаниях, больше всего волновало «зарплатное рабство». Так, по словам зампредседателя правления Альфа-Банка Владимира Сенина, до сих пор подавляющее большинство работников по-прежнему привязаны к одному банку, как правило, с госучастием. Изменения в Трудовой кодекс были внесены еще в 2014 году, они позволяли работнику выбирать банк, на счет которого он хотел бы получать зарплату. Но, как утверждает Сенин, на практике эта норма не работает. «В результате сложился предельно монополизированный рынок, где аккумулируются не просто средства населения, а информация о финансовом положении граждан,их финансовом поведении, предпочтениях и приобретении финансовых продуктов», — утверждал он.

Его поддержал и предправления Тинькофф Банка Оливер Хьюз, утверждавший, что внедрению нормы мешает излишняя бюрократия. Более того, банкир указывал, что многие банки злоупотребляют своим монопольным положением на рынке, предлагая в обмен на зарплатные проекты более выгодные условия по кредитам. Так что, по словам зампредправления Совкомбанка Алексея Панферова, только на счета в Сбербанке поступает более 50% зарплат россиян.

Поэтому банкиры предложили внедрить единую систему выплаты зарплат, основанную на централизованном зарплатном реестре. «Кардинальным решением освобождения от „зарплатного рабства“ могло бы стать внедрение единой системы выплаты заработной платы, основанной на централизованном зарплатном реестре», — отметил Сенин. Хьюз считает, что систему можно было бы создать на базе Национальной системы платежных карт или Московской биржи. «Для перехода к цифровой экономике, к которой мы стремимся, надо отменить до конца зарплатные проекты, чтобы все ресурсы перетекли ко всем игрокам рынка. Это поможет убрать лишнюю бюрократию. Чтобы получать зарплату на другую карту, нужно ходить в банки, бухгалтерию, заполнять дополнительные бумаги. Люди не хотят этого делать», — считает он.

Набиуллина в ответ на предложения банкиров лишь развела руками и предложила найти развязки по вопросу «зарплатного рабства».

И еще один важный пункт, касающийся граждан, — уровень закредитованности населения. Как пообещала глава ЦБ, с 1 октября будут введены требования по обязательному расчету показателя долговой нагрузки заемщика, а в будущем планируется введение предельного размера долговой нагрузки заемщика.

Тем временем в минфине собираются работать над увеличением ежегодной выдачи ипотеки с 3 трлн рублей до 6,2 трлн, а размер всего рынка должен достичь 17 трлн (ныне — 6,5 трлн рублей). «У нас стоят очень амбициозные цели. Мы планируем в рамках нацпроекта довести размер этого рынка до 17 триллионов рублей по сравнению с 6,5 триллиона рублей сейчас. И ежегодный объем выдачи практически удвоить — с 1,5 миллиона до 2,2 миллиона рулей, и в рублях — с 3 до 6,2 триллиона выдачи ежегодно», — обозначил Моисеев, правда, не уточнив, к какому сроку планирует достичь этих показателей.