Умри, но не сейчас: как уйти на кредитные каникулы?

Правом на отсрочку кредитных платежей в банках может воспользоваться любой гражданин России, если его доход упал по сравнению со среднемесячным за 2019 год более чем на 30% Фото: «БИЗНЕС Online»

как уйти на каникулы ФИЗЛИЦУ?

Согласно новому закону, правом на отсрочку кредитных платежей в банках может воспользоваться любой гражданин России, если его доход упал по сравнению со среднемесячным за 2019 год более чем на 30%. Методика подсчета дохода прописана правительством. Обратиться за каникулами можно до 30 сентября и только один раз для каждого вида кредита.

На какие кредиты распространяется льгота? Во-первых, заем должен быть выдан до утверждения закона, до есть до 3 апреля. Во-вторых, есть установленные правительством лимиты для таких займов. Так, для ипотеки это всего лишь 1,5 млн рублей, для автокредита — 600 тыс. рублей, для потребкредита — 250 тыс. рублей. Под льготы попадают договоры с суммой кредита, не превышающей эти суммы. То есть, условно, если у вас ипотека и вы должны банку 2 млн рублей, то вы не можете оформить кредитные каникулы даже на часть суммы — 1,5 млн, а платежи по остальным 500 тыс. платить как раньше.

Уже стало понятно, что установленные суммы слишком малы (по подсчетам экспертов, по ипотеке и автокредитам им смогут воспользоваться не более половины заемщиков). К счастью, некоторые банки уже сами начали повышать лимиты для своих программ — они имеют на это право. Так, например, ВТБ объявил о повышении лимитов: по ипотеке — до 8 млн рублей для Московского региона и Ленинградской области и до 3 млн для остальных регионов, по кредитам наличными — до 2 млн, по автокредитам — до 1,5 млн рублей. Правда, программа действует не на шесть месяцев, а только на три. Вполне вероятно, что примеру последуют и другие банки. Кроме того, минфин РФ не исключал пересмотра лимитов для отдельных регионов.

Есть установленные правительством лимиты для таких займов. Так, для ипотеки это всего лишь 1,5 млн рублей, для автокредита — 600 тыс. рублей, для потребкредита — 250 тыс. рублей Фото: «БИЗНЕС Online»

Как подать заявку? В каждом банке свои условия приема заявок, но, как правило, это дистанционная подача документов — по телефону или электронно. Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы.

Как будут выглядеть «каникулы»? В ближайшие шесть месяцев (срок каникул можно отдельно обговорить с банком) можно будет не платить ни тело кредита, ни проценты на них. За отсрочку платежей не будут начисляться ни комиссии, ни пени.  Но это не значит, что проценты не начисляются банком. Их все равно придется выплачивать после завершения каникул, но, к счастью, в рассрочку — в течение двух лет. По кредитным картам и потребкредитам в льготный период начисляются проценты по льготной ставке в две трети от среднерыночной ставки ЦБ. По ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

А КАК ДЛЯ ЮРЛИЦ?

Кому дают?  Кредитные каникулы банки обязаны давать лишь представителям наиболее пострадавших от коронавируса отраслей. Список был утвержден правительством 3 апреля, в него вошли транспорт, сфера культуры, искусства и организации досуга, физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт, туристический и гостиничный бизнес, выставочный бизнес, ремонтные мастерские, в том числе компьютерные, предприятия химчистки, парикмахерские и салоны красоты. Принцип отбора тот же самый: ИП и МСП, которые состоят в соответствующем реестре, до 30 сентября могут попросить кредитные каникулы, если их доход за предыдущий месяц упал не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. 

Есть ли ограничения? Лимитов по размеру кредитов правительством не установлено, так что банки предложат программы сами.

В пресс-службе Ак Барс Банка нам рассказали, что банк начал принимать требования на предоставление кредитных каникул с 6 апреля и за первые дни уже получил около 200 заявок от физлиц Фото: «БИЗНЕС Online»

сотни заявок

Мера поддержки пока что не стоит государству ни копейки, хотя банки уже попросили у правительства и ЦБ помощи в связи с выпадающими доходами. Регулятор пока что отвечает, что вопрос находится на обсуждении. Пока ЦБ лишь разослал банкам письма с уведомлением о том, что разрешает не считать займы с отсрочкой высокорискованными, так что создавать под них дополнительные резервы не придется.

«БИЗНЕС Online» опросил несколько банков, работающих в Татарстане, чтобы понять, насколько ажиотажным оказался спрос на новый продукт. Не все опрошенные нами кредитные организации смогли ответить на вопросы. Понятное дело, что программы кредитных каникул еще только формируются. Впрочем, многие банки еще в марте, увидев проблемы клиентов на больничном и самоизоляции, начали внедрять свои формы помощи, не дожидаясь правительственных указов.

Как показал первичный опрос, востребованность кредитных каникул в Татарстане есть. Так, в пресс-службе Ак Барс Банка нам рассказали, что банк начал принимать требования на предоставление кредитных каникул с 6 апреля и за первые дни уже получил около 200 заявок от физлиц. Пока одобрено около 30% заявок, процесс продолжается, и банк подчеркивает, что одобрения были уже в первый день подачи. 35% заявок составили требования по потребительским кредитам, 65% — на отсрочку по ипотеке. Меры предусмотрены и для пострадавших отраслей МСП: Ак Барс Банк обещает предоставить им экспресс-отсрочку по платежам сроком до 6 месяцев.

«Заявок поступило несколько десятков. Рассматриваем их в кратчайшие сроки. На сегодня все одобрены», — сообщили нам в пресс-службе Банка Казани, который начал принимать заявки на кредитные каникулы еще с 23 марта Фото: «БИЗНЕС Online»

«Заявок поступило несколько десятков. Рассматриваем их в кратчайшие сроки. На сегодня все одобрены, — сообщили нам в пресс-службе Банка Казани, который начал принимать заявки на кредитные каникулы еще с 23 марта. — Несмотря на небольшой размер максимальной суммы кредита, доступной для реструктуризации в рамках №106-ФЗ, банк готов индивидуально рассматривать каждое обращение заемщика, не попадающее под установленные законодательством условия».

В татарстанском отделении Россельхозбанка нам сообщили, что и до 3 апреля в банке действовали меры поддержки для клиентов, которые находились на карантине или имели подтвержденный диагноз коронавирусной инфекции. Такие клиенты могут подать заявление об отсрочки на погашение долга по кредиту, а также о неприменении к заемщику штрафов и пеней при нарушении условий кредитного договора. В рамках поправок к №106-ФЗ заявки от клиентов принимаются и находятся на стадии согласования. На 7 апреля им уже подали 10 заявок от физлиц (2 заявки по потребительским кредитам, 8 по ипотеке).

Статистика ВТБ по России показывает, что почти половина заявок на кредитные каникулы от физлиц приходится на ипотеку, чуть меньше — на кредиты наличными, остальное — автокредиты и кредитные карты. А в Сбербанке нам сообщили, что идет вал обращений от клиентов, но далеко не все пока смогли подтвердить снижение дохода. «В настоящее время по программам реструктуризации банка наблюдается тенденция к массовому обращению за льготным периодом граждан при отсутствии документального подтверждения ухудшения финансовой ситуации. Это означает, что лишь каждая десятая заявка на реструктуризацию подтверждена официальным документом», — отмечают в банке.

В Сбербанке нам сообщили, что идет вал обращений от клиентов, но далеко не все пока смогли подтвердить снижение дохода Фото: © Алексей Сухоруков, РИА «Новости»

«не так уж и много банков будет нокаутировано «вирусным кризисом»

«БИЗНЕС Online» спросил экспертов, как кредитные каникулы скажутся на ликвидности банков.

Эксперт комитета Госдумы по финансовому рынку, главный редактор Finversia.ru Ян Арт не видит в самом механизме кредитных каникул угрозу ликвидности банкам. «Нельзя сказать, что это популистское решение, которое может негативно сказаться на банках. Все нормально, ведь проценты по кредитам платятся», — говорит он. По его мнению, у банков могут быть проблемы в соседней зоне — в кредитовании малого и среднего бизнеса, который пострадал от коронавируса: «Самая худшая ситуация возникнет, если дефолтнутся многие заемщики из среды малого и среднего бизнеса, но, на мой взгляд, это произойдет уже после весны».

«Железная чистка банковской системы, которую провела Эльвира Набиуллина со своей командой, окажется благоприятной для системы, поскольку среди 400 „оставшихся в строю“ российских банков остались „железобетонные“, тертые калачи, закаленные в „боях с регулятором“. Так что из этих 400 банков не так уж и много будут нокаутированы „вирусным кризисом“, и я не думаю, что будут совсем масштабные проблемы в банковской сфере. Но есть вероятность, что с десяток банков не выдержат дефолтов именно бизнесовых кредитных портфелей», — рассуждает Арт. 

Это, по его словам, касается только региональных банков, потому что именно у них, как показывает статистика, критичную массу кредитов составляют займы для малого и среднего бизнесу. «Региональные банки составляют около 50 процентов от числа всех игроков в банковской сфере России, однако нельзя говорить, что при самом худшем раскладе половина банков не выдержат кризиса. Жесткость урегулирования в нашей стране в последние шесть лет была страшнее любого кризиса», — считает эксперт.

«Каникулы просто передвигают срок выполнения обязательств заемщиков, а сама сумма кредита не уменьшается. Так что если банки что-то и потеряют, то не так много, — согласен глава ассоциации региональных банков, руководитель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. — И, учитывая, что Банк России накопил уже большой опыт работы в таких ситуациях, а ситуация находится под контролем, я не думаю, что может произойти какой-то серьезный кризис в банковской системе». 

«Правительство действует координированно с банками, для него важно сохранить всю эту работоспособность „кровеносной системы“ экономики. Так что, очевидно, будут приняты очень взвешенные решения», — уверен эксперт. На его взгляд, наиболее эффективный способ решения проблем в экономике — это запуск дешевого кредитования с помощью Банка России. «Правительство действует скоординировано с Центробанком, для него важно сохранить работоспособность „кровеносной системы“ экономики. Так что, очевидно, будут приняты очень взвешенные решения. На мой взгляд, эффективным способом решения проблем может стать выделение дешевых долгосрочных кредитов с минимальной процентной ставкой на зарплату, погашение налогов, кредиторской задолженности, — рассуждает Аксаков. — Для этого нужно определить уполномоченные банки, открыть спецсчета, по которым эти деньги могут пойти и контролировать целевое их использование. Очевидно, эти кредиты должны пойти на реализацию проектов, которые перезапустят экономику».