«Апрель мы просидим, а людям зарплату выдавать надо. Просто поймите нас!»

Фарид Башаров озвучил основные вопросы, которые с начала кризиса стали поступать от предпринимателей на горячую линию

КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ — ЭТО ПОМОЩЬ, НО ЕСТЬ НЮАНСЫ

Накануне в ТПП Челнов представители банковского сообщества собрались на конференцию с бизнесом, провести которую поручил мэр автограда Наиль Магдеев после личной встречи с представителями финансовых структур. Бизнес должен быть оповещен о мерах поддержки и применять их в своей работе — таков был основной посыл для организации мероприятия. Гендиректор ТПП Фарид Башаров в начале озвучил основные вопросы, которые с начала кризиса стали поступать от предпринимателей на горячую линию. В частности, больше всего бизнес автограда интересовало, на какие послабления в части кредитования могут рассчитывать физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели, самозанятые, почему банки «тянут время» при рассмотрении обращений, обрабатывают ли заявки по «шаблону» или исходя из индивидуальных характеристик бизнесов. Также бизнесмены торопились узнать, как можно получить одобрение «кредитных каникул», реструктуризацию и беспроцентный заем на выплату заработной платы.

Венера Иванова, выступившая медиатором между бизнесом и банками, даже немного пожалела банкиров, которым нынче сложно работать в условиях, когда документы поступают как из печки и их надо успеть изучить и грамотно применить

Заместитель председателя совета ТПП Венера Иванова, выступившая медиатором между бизнесом и банками, даже немного пожалела банкиров, которым нынче сложно работать в условиях, когда документы поступают как из печки и их надо успеть изучить и грамотно применить. Банкирам и предоставили право провести финансовый ликбез. Председатель финансового комитета при ТПП, представитель ВТБ Ирина Фришко рассказала о мерах поддержки для малого и микробизнеса, наиболее пострадавшего от ситуации с коронавирусом. В частности, гостиничному, ресторанному бизнесу, сфере услуг, турбизнесу предлагают реструктуризировать кредиты, а также перекредитоваться на погашение суммы текущей задолженности как по основному долгу, так и процентам на период до 10 лет. Заявки рассматриваются недолго — в течение двух дней. Отсрочка по кредиту, которая может быть предоставлена, достигает полугода. Все заявления на реструктуризацию или каникулы можно подать онлайн — для этого не обязательно нарушать режим самоизоляции. 

Директор Набережночелнинского филиала Газпромбанка Андрей Нохрин обстоятельно объяснил нюансы предоставления кредитных каникул для физлиц по госпрограмме. На каникулы по закону могут рассчитывать лица, взявшие потребкредит до 250 тыс. рублей, ипотеку до 2 млн или автокредит до 600 тыс. рублей. Каникулы даются на три месяца. Физлицо в этот период ничего не платит — ни проценты, ни основной долг. Однако заемщик должен соответствовать условиям, чтобы попасть в программу: либо потерять работу, что должен подтвердить справкой из центра занятости, куда клиент банка должен встать на учет, либо остаться без по меньшей мере 30% доходов — в этом случае клиент берет справки 2-НДФЛ за 2019 год и за последний месяц. Третье условие — уход в административный отпуск, что также подтверждается справкой от работодателя. 

Многие банки готовят свою программу каникул — более лояльную. У ВТБ например, по ипотеке верхняя планка составляет 3 млн рублей, по потребкредитам — 2 млн, по автокредитам — 1,5 миллиона. По ипотеке максимальная сумма начнет действовать с 20 апреля.

При этом Нохрин напомнил, что у каждого банка и до проблемы с коронавирусом существовали свои программы реструктуризации и помощь, а поддержка банков не заканчивается лишь федеральным законом. 

Банки напомнили и о подводных камнях: если клиент за 90 дней не предоставит документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию, все суммы платежей за три месяца будут вынесены в просрочку, банк начислит штрафы

Однако, анонсируя программу, банки напомнили и о подводных камнях. Начальник управления по работе с просроченной задолженностью Ак Барс Банка Ильфат Шарыпов намекнул, что кредитные каникулы — это не только помощь заемщику, но и ответственность его при принятии такого решения. Закон позволяет направлять требования в банк удаленным способом — заявляться по телефону, электронной почте, не предоставляя сразу документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию. Однако, если клиент за 90 дней не предоставит эти документы, все суммы платежей за три месяца будут вынесены в просрочку, банк начислит штрафы. Кроме того, если клиент предоставит документы, а банк посчитает, что снижения доходов нет, и откажет в реструктуризации, вся сумма за период неоплаты тоже будет считаться просроченной. 

Начальник отдела по развитию бизнеса Автоградбанка Данис Арсланов уточнил, что кредитные каникулы предоставляются к тому же не бесплатно. В этот период начисляются проценты — по ипотеке они те же самые, что установлены договором, а по потребкредитам — 2/3 от средневзвешенной ставки — это 11–12% годовых. Проценты нужно будет оплачивать равномерными платежами по завершении каникул.

Зампредседателя правления Акибанка Венера Туктарова сказала, что каждый заемщик должен чувствовать свою ответственность и знать азы. «Просто приведу статистику — чуть больше 10 процентов из обратившихся субъектов бизнеса и физлиц подпадает под действие данного закона. Поэтому мы можем сейчас как угодно толковать, но есть четкие критерии — снижение дохода. И потом человек может обратиться за каникулами только один раз. Поэтому сейчас, пока не сформировалось официальное подтверждение снижения доходов, мы рекомендуем своим клиентам воздержаться от подачи заявления на кредитные каникулы. К получению каникул нужно основательно подготовиться. Центробанк дал указание не ухудшать финансовое положение заемщика. Но я все-таки рекомендовала бы очень аккуратно с кредитными каникулами», — заявила Туктарова.

Венера Туктарова: «Пока не сформировалось официальное подтверждение снижения доходов, мы рекомендуем своим клиентам воздержаться от подачи заявления на кредитные каникулы»

Впрочем, бизнес и физлица и так не рвутся на каникулы. По словам Туктаровой, от физлиц на кредитные каникулы поступило 30 заявок, но лишь три человека подпадают под критерии. Из 15 заявок от малого бизнеса только двум юрлицам одобрят каникулы — это салон красоты и компания, занимающаяся проведением и организацией выставок. 

Представитель Альфа-Банка Диляра Дрокова сообщила, что в их отделение обратились 38 человек, из них внутреннюю реструктуризацию одобрили по 11 заявкам, по кредитному карантину из 18 заявок положительно рассмотрено четыре. Остальные заявки находятся на рассмотрении. От представителей бизнеса и вовсе подошли только два клиента, при этом один отказался от кредитных каникул сам. Управляющий челнинского отделения Сбербанка Айдар Шарипов рассказал, что в их кредитной организации принято в работу 129 заявок на общую сумму 245 млн рублей. По половине заявок уже принято положительное решение. Это компании из сферы торговли, ресторанов, строительства, грузоперевозок, турагентств. 

Бизнесменов в первую очередь интересовало, как можно получить одобрение «кредитных каникул», реструктуризацию и беспроцентный заем на выплату заработной платы

«Надо просто сделать человеческое лицо. просто ПОЙМИТЕ нас!»

После вводной части от банкиров бизнес перешел в наступление. Владимир Алтухов, владелец компании «Алтиком», обратился с вопросом к Акибанку. Компания обслуживалась в банке через зарплатный проект и платила за это проценты. В текущей ситуации руководство решило вообще закрыть расчетный счет и столкнулось с тем, что нужно заплатить за оформление нотариусу, чтобы закрыть счет. «Лучше я людям зарплату заплачу, чем 15–20 тысяч — за закрытие счета. Можно ли без волокиты это сделать?» — не без эмоций обратился к Туктаровой бизнесмен.

Владимир Алтухов: «Лучше я людям зарплату заплачу, чем 15–20 тысяч — за закрытие счета. Можно ли без волокиты это сделать?»

Туктарова была удивлена суммами, которыми оперировал Алтухов: «15 тысяч — такого нет. Закрытие счета — 150 рублей. Нотариуса тоже не нужно. Все есть в банке. Без проволочки в течение одного-двух рабочих дней вам закроют счет. А по поводу этих маленьких тарифов предприниматели должны понимать, какую нагрузку несут банки по администрированию счетов. Не нужно относиться халатно к незакрытым своевременно счетам в банке. Банк администрирует незакрытый расчетный счет, куча запросов приходит, с налоговой выставляют требования и так далее. Эту нагрузку кто-то должен нести. И банки своим сотрудникам тоже платят зарплату. Уважаемые предприниматели, уважайте труд банкира. Сегодня банки всем надзорным госорганам формируют огромные ответы на запросы. Поэтому пишите заявление на закрытие счета — тарифы есть на сайте». 

Туктарову поддержал и Арсланов: «Популярный вопрос у бизнеса сегодня — почему банки не отменят всем платежи, почему не снизят процентную ставку? Почему-то считается, что банки — это некая госструктура, которая должна помогать. Мы очень хотим помогать бизнесу. Но банк — это не мешок бесплатных денег, на которых мы сидим и раздаем. У банков есть обязательства перед вкладчиками, которым мы должны выплачивать проценты, и перед Центробанком. У нас жесткие нормативы. Банки по мановению палочки не могут взять и обнулить проценты или дать отсрочку — для этого должны быть веские причины». 

Светлана Зайцева: Да, предоставляют сумму на шесть месяцев. Но через полгода я опять должна буду гасить эту сумму. Как — никто не знает»

Однако банковская солидарность — и особенно речь Арсланова — очень не понравилась Светлане Зайцевой, владелице ресторана «Океан». «Конечно, у всех банков большая подушка прочности. А мы, предприниматели… Вы просто не можете представить… Сколько я пережила кризисов, но этот — самый тяжелый. Когда нас закрыли, мы остались один на один со своими проблемами. Банкирам разрешили работать, и их сотрудники получают зарплату, — дрогнувшим голосом сказала ресторатор сидящему рядом Арсланову. — Я вот пришла в одной жилетке (показала на надетую болоньевую жилетку), мы на всем экономим — тепло отключили. Стараемся выжить. Вот апрель мы просидим, а людям зарплату выдавать надо. Надо просто сделать человеческое лицо. Просто поймите нас! Вот Автоградбанк говорит: «А давайте поменяемся местами. И мы посмотрим». Наше место и ваше место — это разные вещи! Я прошла 2008 год — было очень сложно. Но мы платили зарплату людям. Сегодня спасибо Сбербанку — прошло 10 дней, у нас заявку приняли. И сегодня-завтра нам поступит транш для сотрудников, которые не работают. Да, предоставляют сумму на шесть месяцев. Но через полгода я опять должна буду гасить эту сумму. Как — никто не знает». 

Следующий шаг, который вынуждает сделать ресторатора ситуация, — брать кредит на пополнение оборотных средств. И этот шаг опять будут делать со Сбербанком. «Надо по-человечески относиться. Разбираться с каждым случаем», — согласилась с Зайцевой Иванова. 

Управляющий челнинского отделения Сбербанка Шарипов подробно рассказал о программе кредитования бизнеса на зарплату под ноль процентов, которой как раз и воспользовалась Зайцева. Предназначена она для малого и микробизнеса из перечня пострадавших отраслей. Кредит предоставляется зарплатным клиентам на срок до 12 месяцев, с отсрочкой долга до шести месяцев. Предоставление средств является целевым, деньги только на зарплату, потому кредит и выдается ежемесячными траншами. При этом банк контролирует зачисление средств на счета сотрудников, а заемщик на период действия договора обязан не сокращать персонал более чем на 15%. Услуга предоставляется в форме невозобновляемой кредитной линии. Если кредит берется на период более полугода — выдается по ставке 4% годовых. «Пять кредитов на 12 миллионов рублей у нас выдано. В работе 15 заявок на 33 миллиона. Это по Челнам. Наш клиент у себя в программе может видеть это предложение по кредиту, и даже видит сумму. Сейчас кредиты на зарплату выдают для ООО, а со следующей недели начнут выдавать ипэшникам. Разрабатываются аналогичные программы и для среднего и крупного бизнеса, но там тоже будет ограничение по отраслям», — объяснил Шарипов. При этом он уточнил, что выплачивать таким образом зарплату теневым работникам не получится. Лимит рассчитывается исходя из сотрудников, которые трудились официально. «Если заемщики работают по авансу с одним банком, а по зарплате — с другим, они могут подать заявки в оба банка. Но не думаю, что законодательно это правильно. Лучше, наверное, только в один банк обращаться», — сказал Шарипов.

Гостиничному, ресторанному бизнесу, сфере услуг, турбизнесу предлагают реструктуризировать кредиты, а также перекредитоваться на погашение суммы текущей задолженности как по основному долгу, так и процентам на период до 10 лет

«кредит на зарплату — это такой же нонсенс, как на выплату налогов»

Под конец встречи вновь дали высказаться бизнесменам, которые коротко обрисовали свои непростые взаимоотношения с банками. Предприниматель Юрий Негорюев является собственником двух социальных бизнесов — школы футбола и спортивного футбольного манежа. Оба объекта закрылись в марте. Хотя Негорюев является индивидуальным предпринимателем, но кредитовался как физлицо, по ипотеке являясь клиентом ВТБ, а потребкредит в Акибанке оформлялся на супругу, на которую записан и спорткомплекс. «Но банки с меня требуют справку от работодателя. А как я могу сам себе предоставить справку о потере дохода? Я могу предоставить только распоряжение управления физкультуры и спорта исполкома Челнов о том, что моя деятельность приостановлена. А позиция банка — нет справок, нет отсрочек по кредиту, нет каникул. В ВТБ я позвонил на горячую линию, описал ситуацию. Через 8 дней мне пришел ответ, что мне надо все переслать на другую почту. Я все отправил. Но ответа нет, а платеж у меня завтра», — с грустью рассказал бизнесмен.

Туктарова объяснила, что в этом случае предприниматель сам делает выбор — обращаться в банк как физлицо или как ИП. «Как у „физика“ у него ограничение по максимальной сумме в зависимости от вида кредита. Как ИП он тоже должен документально подтвердить, что у него уменьшились доходы. При наличии расчетного счета в банке мы и так видим доходы ИП. А если не видим — в соответствии с законом банк имеет право направить запросы в пенсионный фонд, ФСС, ФНС. Как ИП он требование направляет, а банк сам уже работу проводит, чтоб принять решение по каникулам», — разрулила ситуацию Туктарова. 

Представившийся как бывший производственник Ренат Шайхетдинов, которому дали высказаться по видео-конференц-связи, сказал, что находится в Ижевске на одном из производств, где работают 250 человек. Там вынуждены сократить половину сотрудников, потому что иначе компании не выжить. Шайхетдинов считает инициативу государства о кредитах на выплату зарплаты нонсенсом. «Это как выдавать кредиты на выплату налогов, — сравнил предприниматель. — Такие сферы, как зарплата и налоги, должны все-таки выплачиваться из прибыли, а ее нет. И это одна из причин, по которой эта мера малый бизнес не спасет. Второе — если государство субсидирует эти кредиты, то только за счет подоходного налога оно снова выходит в плюс. Опять же, получается, о поддержке речи не идет. А мы знаем, что у нас подавляющая часть малого бизнеса выплачивают зарплату официально не всю. А значит, бизнес не выживет. У меня вопрос к банкирам — неужели вы верите в то, что эта мера облегчит участь бизнеса? Может, есть смысл рассмотреть варианты кредитования текущей деятельности, а не зарплаты? Подавляющее большинство не будет подпадать под критерии целевого кредита, а та, что подпадет, просто откажется от него». Вопросы оказались из разряда философских, и их Башаров предложил «задать банкирам на дом».

Бизнесмены в раздрае — одни берут кредиты на выплату зарплаты, другие считают, что это такой же нонсенс, как выдавать кредиты на выплату налогов

Бизнес директора мебельного центра «Шатура» Оксаны Федоровой не входит в списки пострадавших.  Однако все мебельные магазины в Челнах и других городах с 28 марта закрыли. Выручка равна нулю. Тем не менее в марте компания заплатила всем работникам аванс. На налоги и зарплату должно уйти еще 1,8 млн рублей. «Никаких отсрочек у нас нет. Мы не можем воспользоваться кредитами под ноль процентов на зарплату. Кроме того, у нас есть кредиты у Ак Барс Банка. Мы работаем с ними с 2004 года. Мы направили письмо с просьбой об отсрочке кредитных платежей. Надо было платить уже 10 апреля. Сумма составляет около 700 тысяч рублей. Но нам пришел отказ, так как мы работали в марте, а в апреле мы должны сделать платежи за март. Но мебель — это не товар первой необходимости, и мы уже в марте ощутили существенное снижение выручки, поток покупателей пропал. И, если сравнивать  первый квартал года с 2019-м, снижение составило более 30 процентов. Мы написали еще одно письмо, но сейчас это все на стадии рассмотрения. Можем ли мы рассчитывать на рассрочку по кредитам?» — адресовала представителю банка свой вопрос Федорова.

Представитель банка ответил, что сейчас по всем последующим платежам при отсутствии текущих доходов будет приниматься решение о реструктуризации и  каникулы будут предоставлять не только заемщикам по федеральному закону, но и остальным. «Поток очень большой, службы банка работают в усиленном режиме. Может, ваша письмо как раз находится на рассмотрении», — не исключил представитель Ак Барс Банка.

В непростой ситуации оказалась и сеть кафе «Бинхартс», которые оформлены на два ИП и одно ООО. Владельцы точек общепита обратились к банку ВТБ за кредитом на зарплату. Но из банка последовал ответ, что услугу предоставить не могут из-за неблагоприятной кредитной истории. В итоге выяснилось, что один из ИП 8 лет назад брал кредит в Сбербанке и погасил его с небольшими просрочками. И сегодня из-за этого работники остаются без зарплаты. (Уже после выхода публикации из ВТБ сообщили, что действительно было подано несколько заявок на кредит: две на ИП и одна на ООО. По ООО в итоге будет принято положительное решение — прим. ред.)