«Когда люди видят деньги, они подписывают всё не глядя и не слушая», — рассказал «БИЗНЕС Online» один из игроков рынка ломбардов Татарстана. В апреле средняя сумма выданных татарстанцам займов составила 8,3 тыс. рублей, говорит он. Это больше, чем годом ранее, хотя число клиентов из-за «коронакризиса» сократилось наполовину. Наши инсайдеры-ломбардьеры уверены — снижение временное, а впереди их ждут «тучные годы».
«ПСК по всем регионам одна, хотя средняя сумма займа в Москве и Саратове очень разная»
О героях и разнице между ломбардами и комиссионками
В Татарстане, согласно реестру, сейчас работают 52 ломбарда (без учета филиалов одного и того же ООО). Их работа строго регулируется ЦБ. Но, помимо ломбардов, есть и комиссионные магазины. Их учет не ведется. По данным сайта 2gis.ru, только в Казани их порядка 100 (с учетом всех филиалов).
«Ломбарды часто путают с комиссионками, но это в корне неправильно. Не такие мы страшные и серые, как были лет 10–15 назад», — говорит один из наших инсайдеров. Ключевое различие — в том, что ломбарды обязаны хранить залоги, страховать их и ставить только те проценты (ПСК), которые диктует регулятор.
ПСК — это полная стоимость кредита, ее ЦБ называет раз в квартал, по итогам отчетности ломбардов. Она берется из средней рыночной ставки топ-100 ломбардов по России. «И здесь проявляется одно очень негативное влияние больших сетей: за последние два года эта ставка все уменьшается и уменьшается, — говорит наш герой. — Из-за этого сети выдают займы под маленький процент и таким образом выживают с рынка маленькие ломбарды. И они как раз и уходят в комиссионки либо закрываются».
ПСК по всем регионам одна, хотя средняя сумма займа в Москве и Саратове очень разная. Сейчас она составляет 142,350% годовых (около 11,8% в месяц). «Да, кажется бешеной цифрой», — соглашается инсайдер. Но с 1,5 млн рублей (такую сумму выдает средний ломбард за месяц) получается 178 тысяч. Фактически это доход ломбарда. «Но если вычесть зарплату бухгалтера, оценщика, аренду и так далее, то практически ничего не остается», — говорит инсайдер. А если ставку поднять выше — прилетит штраф от 500 тыс. до 700 тыс. рублей.
Комиссионным магазинам в этом плане проще: они не предоставляют никакой отчетности в ЦБ, не обязаны страховать залоги. Но это не значит, что их деятельность не контролируется: за ними следит Росфинмониторинг и инспекция пробирного надзора (актуально для ювелирок). Поэтому они, как и ломбарды, должны соблюдать закон о противодействии финансированию терроризма и отмыванию доходов. Как это происходит? Каждого клиента проверяют по специальному списку, который обновляется раз в неделю; проверяются сделки выше 600 тыс. рублей, по оружию массового поражения и любые другие сомнительные сделки.
Чтобы называться ломбардом, приходится немало поработать, сетует один из наших героев. Бывает, что и банки к ним относятся «не очень» — попросту отказывают. «Так что они сами вынуждают работать комиссионкой», — говорит владелец ломбарда.
Наши инсайдеры — представители обеих сторон. Один работает в этой сфере больше 10 лет и представляет федеральную сеть; другой — 20 лет, у него сеть ломбардов (некоторые с магазинами), в том числе и в районах РТ. Они рассказывают о том, как коронавирус повлиял на их сферу и поведение людей, и ожидают наплыва клиентов.
«За первые три недели карантина выросло число клиентов, которые хотят сдать технику и золото, — процентов на 10–20»
О клиентах в период самоизоляции
Комиссионные магазины:
- Клиенты делятся на две категории: те, кто продает, и те, кто покупает. Первых стало больше, но пока это не носит массовый характер — видать, у людей есть еще какие-то запасы. За первые три недели карантина выросло число клиентов, которые хотят сдать технику и золото, — процентов на 10–20.
- Покупателей стало гораздо меньше. Нельзя сказать, что продаж нет вообще. У нас и через онлайн-площадки покупают, и перекупщики есть. Но общее количество покупателей снизилось, и наш доход, естественно, упадет.
- Сейчас, бывает, звонят клиенты, которые значительные суммы у нас взяли. У многих большие сложности, и мы идем им на уступки, делаем пролонгацию. Если кто-то не смог принести деньги — отсрочку даем значительную. То есть к каждому у нас индивидуальный подход. Такого, чтобы специально нажиться на этой ситуации, у нас нет. Мы стараемся не терять своих клиентов.
Ломбарды:
- Поток клиентов с начала самоизоляции уменьшился на 60–70%. Это из-за того, что некоторые люди боятся выходить на улицу, а некоторые не успевают прийти из-за сокращенного режима работы. Да и вообще расходы людей снизились, так как они сидят дома. Кроме того, в апреле люди получили зарплату за март и деньги еще есть. А вот в следующем месяце мы ожидаем всплеск клиентов. В других, менее обеспеченных регионах коллеги говорят, что уже начинается наплыв.
- Сейчас если изделие выходит на реализацию, мы стараемся обзванивать клиентов, прежде чем реализовать на лом. Спрашиваем, планируют ли они выкупать изделие. Если да, то индивидуально договариваемся о сроках и цене. Ведь если все изделия просто продать, мы этих клиентов больше не увидим — им нечего будет закладывать.
«Чем дороже мы оценим золото, тем больше выдадим сумму и тем больше получим процентов»
Об изменении принципов оценки и структуры товаров
Комиссионные магазины:
- Выдача у нас очень большая, а продаж не очень много. Поэтому мы по сумме оценки — процентов на 5–10 снизили.
- Качество техники, которую несут люди, не улучшилось. Но мы раньше брали какие-то вещи даже несмотря на то, что спроса на них нет. А сейчас берем только то, что действительно ликвидно. Потому что очень много людей пользуются ломбардами в современной ситуации. Средства сейчас нужно стараться как-то беречь, а не заниматься расточительством.
- То есть мы стали более избирательными в оценке техники. Грубо говоря, если мы раньше старый фен брали или утюг хоть за 50 рублей, то сейчас такие вещи мы не берем.
Ломбарды:
- Ставки и цены мы оставили на прежнем уровне. Единственное, мы перестали начислять пени на весь этот период — для нас это примерно 10% прибыли.
- Сейчас мы ограничили приемку крупной техники. Телефоны и инструменты принимаем только в идеальном состоянии и стараемся работать только с золотом — оно всегда ликвидно и не имеет скрытых дефектов.
- Цену на приемку золота мы не снизили. Зачем принимать его дешевле, если на бирже оно на том же уровне, а в начале апреля даже был рост? Чем дороже мы оценим золото, тем больше выдадим сумму и тем больше получим процентов.
- Те, кто сейчас снижает цену на приемку золота, возможно, не наладили сбыт лома и продают его за наличку. Это, как правило, на 70–100 рублей за грамм дешевле, а с килограмма 100 тыс. рублей набегает. А мы работаем напрямую с заводами и получаем деньги на расчетный счет, нам нечего бояться.
- В марте мы в среднем выдавали на руки по 9,7 тыс. рублей, в апреле — 8,3 тыс. рублей, это больше, чем в прошлом году. По проценту выкупа пока картина не ясна, понятно будет только к середине мая.
- Сами клиенты начали меняться еще года два назад. Стало меньше клиентов с «лавочки», больше культурных и более обеспеченных. Это видно и по залогам, и по внешнему виду. Вообще, что только не приносят — и сапоги, и швейные машинки, и аппараты для пайки оптоволокна. Все, что движется.
«Когда был «пик ограничений», мы работали через окошечки, но недавно открылись»
Об организации работы в период самоизоляции
Комиссионные магазины:
- Когда был «пик ограничений», мы работали через окошечки, но недавно открылись: у нас товары первой необходимости, да и мы сотовой связью торгуем, а салоны сотовой связи работают. Но все меры стараемся соблюдать. Почти 90% заказов делают в онлайн.
- Сокращений сотрудников не было. Наоборот, мы набираем людей — сейчас есть такая возможность, потому что магазины по продаже бытовой техники закрылись, много специалистов освободилось.
- Достаточно много людей идут на собеседование. На сколько увеличился процент, сказать не могу, но в офисе постоянно вижу, что приходят. Не сильно больше, чем в «докарантинное» время, но желающие есть.
- С безопасностью у нас все хорошо. Вообще, бывали случаи налетов на магазины, но именно грабежей с угрозой жизни — нет. И краж в последнее время не было. Есть места, где совершить кражи проще, чем у нас: кассир полностью защищен, деньги не украдешь. А если человек захочет украсть телефон — ну в наше время это самое неблагодарное дело.
Ломбарды:
- Мы работу продолжаем, потому что у нас находятся изделия и личные вещи людей, мы не можем полностью прекратить свою деятельность. Но некоторые залоги пришлось перевезти на централизованный объект и работать по режиму праздничных дней — это рекомендация ЦБ. Работаем через окошко и онлайн.
- Штат сокращать не собираемся. У нас работают больше 10 человек оценщиков и кассиров-хранителей — не считая бухгалтерии, программиста и уборщиц. На работу новых сотрудников сейчас не берем, да и нет такой необходимости. Обучение сотрудников очень трудоемкое (стажировка два-три месяца), а желающих заложить кусок металла вместо золота хватает.
- На время самоизоляции ЦБ нам рекомендовал не реализовывать залог в течение трех месяцев. Вообще, в ломбарде максимальный срок займа 30 дней. Но если человек приходит через 30 дней и оплачивает проценты, то ему дается еще месяц, и так бесконечно. Плюс к этому дается еще 30 дней — это так называемый льготный период, когда начиняются пени. И только потом уже происходит реализация залога. Но много ломбардов (даже крупные сетевые) оформляют залог на один день, тем самым избегая льготный период и уже через месяц спокойно реализовывают залог. Эти рекомендации — большой удар по карману ломбарда, активы просто зависнут.
- Но конкретно по нам они не ударят, потому что мы всем своим клиентам плюсом даем еще две недели. То есть залог у нас хранится два с половиной месяца. Бывает, некоторые клиенты приходят через три-четыре месяца и требуют свой залог, хотя в договоре четко прописаны срок займа и дата реализации. Мы даже маркером обводим сроки, но, как показывает практика, когда люди видят деньги, они подписывают всё не глядя и не слушая. Бывает, и плачут, и скандалят.
Чего ждать после COVID-19
Комиссионные магазины:
- Пока сложно сказать, как будет себя вести народ дальше. Но все же я думаю, что количество клиентов будет только увеличиваться. У нас обычно летом — когда народ уезжает за город, в отпуска — поток желающих сдать вещи на комиссию снижается. А в сентябре, когда все возвращаются, детей в школу готовят, увеличивается.
- Что будет с нами после самоизоляции? Такая деятельность, мне кажется, всегда была и будет, во все времена, в любых политических и экономических ситуациях. Ломбарды всегда работали — когда-то хуже, когда-то лучше. Я больше переживаю из-за того, насколько долго этот кризис продлится для людей. Но, думаю, даже независимо от того, какая в обществе будет ситуация, конкретно у нас все будет нормально, потому что услугами ломбардов и микрозаймов пользуются многие, тем более что поддержки от государства вообще нет. У людей выхода нет.
Ломбарды:
- По сумме выданных займов уже сейчас за первые две недели апреля у нас снижение на 45%. Это как раз говорит о том, что люди перешли в режим экономии и пока тратили зарплату за март. Кроме того, не работают кафе, бары, рестораны. Люди не едут отдыхать, машины не заправляют, у них расходы уменьшились. Но в мае окладной части зарплат (если таковая еще осталась) многим и на ипотеку не хватит.
- Пострадал бизнес или нет — зависит от собственника. У нас пока есть подушка, мы еще можем себе позволить посидеть, пострадавшими себя пока не считаем.
Внимание!
Комментирование временно доступно только для зарегистрированных пользователей.
Подробнее
Комментарии 25
Редакция оставляет за собой право отказать в публикации вашего комментария.
Правила модерирования.