Половина граждан России не утруждает себя подсчетом текущих расходов и не имеет доступа к финансовым услугам, констатируют представители Всемирного банка. Бюджетные деньги пойдут на финансовый ликбез, который поможет пережить будущие экономические катаклизмы.

За последние годы объем предоставленных россиянам финансовых услуг значительно увеличился – та же ипотека выросла в 90 с лишним раз, констатирует замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин. При этом, по его словам, "очень быстро стало понятно, что заемщики не всегда понимают все нюансы кредитных продуктов, и это может поколебать их финансовую устойчивость". Впрочем, как отмечает старший советник по социальной политике Всемирного банка Андрей Марков, в период кризиса приступать к финансовому образованию уже поздно. "Безграмотное население более подвержено панике, чем грамотное", - уверен он. "Образованные" граждане подходят к кризису без лишних долгов, а у некоторых есть даже денежный буфер – сбережения в размере нескольких окладов. В понятие "финансовая грамотность" Андрей Марков вкладывает такие качества человека, как "способность в долгосрочной перспективе управлять своими финансами и отвечать за принятые решения". К первым же признакам грамотного поведения относит ежемесячный учет расходов/доходов семьи, способность жить по средствам (это касается в первую очередь текущих расходов), долгосрочное финансовое планирование и понимание основных финансовых продуктов. "Человек должен понимать, что кредитная карточка – это не дополнительный источник средств, а, прежде всего, долг", - напоминает он.

По заказу Всемирного банка Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) провело исследование финансовой грамотности российских граждан. Выборка охватывает 1600 постоянно проживающих в России граждан старше 18 лет. Результаты неутешительны. Банк выяснил, что половина населения страны не имеет доступа к банковским и финансовым услугам и не ведет учета своих средств, лишь 11% респондентов имеют собственную стратегию накоплений на старость (в Великобритании этот показатель – 65%), но при этом около 80% россиян понимает, что государственной пенсии им окажется недостаточно. Треть населения уверена, что ответственность за все кризисные явления лежат на государстве и именно оно должно компенсировать все потери, а у 60% населения отсутствует привычка сравнивать финансовые продукты, которые ему предлагают участники рынка (30% не сравнивает финансовые услуги никогда, 30% - очень редко), отмечает Андрей Марков. Чему россияне хотели бы научиться? Более 30% граждан хотели бы понять, как защититься от финансовых мошенников и как накопить на старость. А Международный форум лидеров бизнеса (IBLF) с помощью НАФИ выяснил, что уровень знаний по финансовой арифметике у школьников выше, чем у россиян в целом.

Но одной только грамотностью мало чего добьешься, констатирует Андрей Марков. Всемирный банк советует разработчикам программ повышения финансовой образованности населения включить в них комплекс мероприятий по защите прав клиентов финансовых институтов. "Если банк с одной стороны финансирует программу повышения финансовой грамотности населения, а с другой – занимается недобросовестной рекламой, у клиента возникнет недоверие. Поэтому ему нужны не только лекции, но и финансовая практика", - отмечает Андрей Марков. И если программы все-таки заработают, к следующему финансовому кризису ситуация будет принципиально иной.

"Для Банка России вопрос финансовой грамотности является одним из приоритетных, - заявляет Владимир Чистюхин и перечисляет: - Мы выпустили памятку заемщика, создали рабочую группу по разработке программы повышения финансовой грамотности населения, рассматриваем самые разные вопросы, волнующие граждан – к примеру, вопросы переводов или получения пенсий". Минфин же этой весной разработал и пустил по инстанциям общенациональную концепцию повышения финансовой грамотности россиян, разработку которой еще год назад инициировал бывший замглавы ведомства Сергей Сторчак. Согласно документу, на борьбу с безграмотностью россиян в ближайшую пятилетку ведомство готово потратить около $100 млн ($90 млн – бюджетные средства, $10 млн – заемные средства Всемирного банка). "Просветительские" лекции и программы практикуют и участники рынка. К примеру, "Сити" за последние семь лет потратил на эти цели $1,5 млн, и не собирается сокращать расходы, говорит вице-президент банка Наталья Николаева. Многие брокерские компании тем временем расплодили вокруг себя учебные центры.

Обучение основам финансового рынка – дело нужное и важное, так как реальное количество людей, разбирающихся в этих процессах, крайне невелико, согласен начальник отдела рыночной аналитики ФК "Открытие" Валерий Пивень. Однако сейчас оно сводится к разовым акциям, которые серьезного эффекта не приносят, а зачастую просто популяризируют отдельные рыночные инструменты. Да и в будущем образовательные программы вряд ли станут массовым явлением – а значит, 100-процентного эффекта разработчики все равно не добьются, добавляет Валерий Пивень.

(Финанс., Евгения Николаева,  10.12.08)