«Ё-деньги»: микрозайм «с нечеловеческим лицом»

Проект «Ё-деньги», по словам представителей компании, стоил $1 млн. инвестиций и двух лет, затраченных на создание прототипов и тестирование

«СИСТЕМА ПОЛНОСТЬЮ ИСКЛЮЧАЕТ ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ ФАКТОР»

Новую систему автоматизированных терминальных микрозаймов «Ё-деньги» на пресс-конференции в «Татмедиа» представляли генеральный директор компании RC Group Владислав Лапин, генеральный директор IMC (компании-разработчика программного обеспечения для системы) Ильяс Валиуллин и руководитель блока программ по развитию социального бизнеса RC Group Иван Бирюков. Проект, по словам представителей компании, стоил им $1 млн. инвестиций, заморозки прежнего бизнеса (как сообщил Лапин, ранее его компания занималась девелоперскими проектами – ред.) и двух лет, затраченных на создание прототипов и тестирование.

«Мы первые в России, кто выводит на рынок уникальную систему микрофинансирования населения – через терминалы. Система полностью автоматизирована и исключает человеческий фактор, дает возможность человеку, попавшему в сложную финансовую ситуацию, получить деньги легким и быстрым способом», - рассказал Лапин.

Владислав Лапин (второй справа): «Мы первые в России, кто выводит на рынок уникальную систему микрофинансирования населения – через терминалы. Это дает возможность получить деньги легким и быстрым способом»

«У ТАКИХ СИСТЕМ, КАК ПРАВИЛО, ПОСТОЯННЫЕ КЛИЕНТЫ»

Большой серебристый «круглоголовый» терминал, по словам разработчиков, обладает «интуитивно-понятным интерфейсом и самым современным программным обеспечением». Аппарат позиционируется как терминал полного цикла – можно и получать, и погашать займы, а также оплатить ряд стандартных для таких устройств услуг. По словам Валиуллина, на терминале установлена самая современная система безопасности, работающая в полном соответствии с требованиями закона о персональных данных.

Как рассказали спикеры, достаточно подойти к терминалу, приложить документы (как правило, паспорт) и, следуя пошаговой инструкции, оформить заявку. Через 10 минут, как обещают разработчики, после проверки данных скорринговой системой аппарат выдаст добро на ту или иную сумму (больше или меньше заявленного) и срок либо откажет в выдаче. Терминал выдает займы от 1 до 15 тыс. рублей на срок до двух недель. Отказ последует также в случае, если заемщик еще не вернул ранее взятый у системы заем. Последняя мера, по мнению Бирюкова, является наиболее эффективной профилактикой невозвратов, поскольку у таких систем, как правило, «постоянные клиенты».

По словам Ильяса Валиуллина (второй слева), на терминале установлена самая современная система безопасности, работающая в полном соответствии с требованиями закона о персональных данных

«ПЛАНИРУЕМ ЗАНЯТЬ 20 ПРОЦЕНТОВ РЫНКА В ТЕЧЕНИЕ ГОДА»

По словам Бирюкова, на сегодняшний день объем рынка микрофинансирования в России в данном сегменте составляет порядка 4 млрд. рублей. Совокупная потребность в микрофинансовых займах, по данным НАУМИР, оценивается в 300 - 350 млрд. рублей.

- Мы планируем занять до 20 процентов рынка в течение года, ориентируясь на города-миллионники, - заявил, говоря о планах компании, Лапин. Инвестиции в проект разработчики рассчитывают окупить за 3 - 4 года.

По словам Лапина, по итогам 2012 года компания намерена представить сеть в 30 самых крупных городах Сибирского, Поволжского и Уральского федеральных округов. Пресс-секретарь компании Ольга Сербина добавила, что до конца года планируется установить 30 терминалов в Казани, а также в Набережных Челнах – в торговых центрах и стандартных помещениях для банкоматов.

КОНФЕТЫ И «КАПУСТА»

В презентации проекта утверждается, что система «Ё-деньги» не берет процент за пользование деньгами, что это «определенный пакет ресурсов под определенную цель». Однако, учитывая традиции рынка микрофинансирования (несмотря на все его «социальное» позиционирование как инструмента «борьбы с бедностью» – авт.), данное утверждение вызвало у журналистов предсказуемый скепсис.

Как заявили спикеры, процентная ставка по займам более чем в два раза ниже, чем у других участников рынка. Стоимость «Ё-денег» была продемонстрирована на примере займа в размере 5 тыс. рублей - данная сумма выдается на две недели, по истечению которых заемщик должен вернуть 5200 рублей. На просьбу одного из журналистов назвать конкретную ставку Бирюков заявил, что «рассчитывать ставку «в годовых» для «быстрого» микрозайма, как для кредита, некорректно - продукт немного другой». Но все же затем подсчитал на своем iPad, что ставка по типовому продукту «Ё-деньги» составит 182,5% годовых. «Но у других участников тоже за 100 процентов годовых», - настаивали представители RC Group.

Кроме того, Бирюков, комментируя стоимость займа, провел аналогию с коробкой конфет, преподносимой одним гражданином другому за лояльность в одалживании денег до зарплаты: «Эти 200 рублей – стоимость той же коробки конфет, которую заемщик условно дарит компании в благодарность за заем».

При этом создатели проекта «Ё-деньги» рассчитывают на невозврат в размере 15 - 20% на первом этапе и, как сказано в презентации, в размере 5 - 7% «после вторичной работы службы безопасности». На вопрос корреспондента «БИЗНЕС Online» о том, каким образом планируется работать с невозвратами, Лапин заявил, что к коллекторам они обращаться не планируют, поскольку это возможно только после получения судебного решения. «Будем звонить, уговаривать, общаться», - пояснил спикер.

«НЕВОЗВРАТ 15 - 20 ПРОЦЕНТОВ - НЕРЕАЛЬНО!»

Мнения экспертов, опрошенных газетой «БИЗНЕС Online» по поводу появления нового игрока на рынке микрофинансирования, разделились.

Павел Сигал - генеральный директор центра микрофинансирования:

- Я об этой компании не слышал, конкурентами их не считаю, таких терминалов не знаю и не понимаю, как они будут работать. Вот представьте, что вы пришли к терминалу. И что, он выдаст вам заем без договора? Без электронной цифровой подписи, которую еще получить надо и оплатить, электронный договор не действителен! Невозврат 15 - 20 процентов?! Нереально! В среднем по рынку невозврат - 50 процентов, и это у тех, кто лично контактирует с заемщиком. Кроме Сигала, у меня невозврат 5 процентов, и то потому, что я работаю на этом рынке 11 лет.

Дилюс Шавалиев – генеральный директор ИК «Капитал Менеджмент»:

- Наверное, за этими терминалами и есть будущее. Это реально очень удобно и быстро приживется на нашем рынке. Если посмотреть, то в городе очень много организаций, которые выдают мелкие займы. Значит, это пользуется спросом. Процентная ставка действительно очень выгодная, фактически 100 процентов годовых. Обычно в нашем городе ставка на микрозаймы доходит до 700 процентов. Понятно, что банковский кредит дешевле, но микрозаймы работают на других условиях и для других категорий заемщиков. Терминалы очень удобны в обслуживании, не нужно содержать офис и сотрудников. Мало накладных расходов.

Заявленные 15 процентов невозврата - это очень мало, думаю, что этот процент будет намного выше.

Если говорить о защите персональных данных, то здесь, я думаю, проводились некие исследования, которые не дадут возможности воспользоваться терминалом по чужому паспорту. Наверняка будут какие-то устройства, которые будут сравнивать фотографию на паспорте с реальным человеком, что сведет к минимуму вероятность мошенничества.

Максим Петров - концерн «Дженерал Инвест», директор филиала в Казани:

- Возможность быстро перехватить до зарплаты, стипендии или пенсии наверняка найдет желающих сделать это. Столь высокая ставка по кредиту дает компании возможность иметь некоторую долю невозврата, из-за чего технология выдачи кредита выглядит очень либерально. В описанном примере выдачи кредита непонятно, будет ли осуществляться идентификация лица, запрашивающего кредит, и проверка подлинности документа. В противном случае возможны махинации с несанкционированными кредитами, от которых могут пострадать люди, на которых они будут оформлены.

Студенты, т.е. молодые люди, которые уже приучены жить в обществе постоянно растущего потребления, будут формировать основной спрос на такие кредиты. Но если задуматься, то брать кредит под 100 процентов годовых, пусть и на короткий срок, мягко говоря, экономически не целесообразно. Такие «легкодоступные» кредиты со временем могут вылиться в серьезную долговую нагрузку. Намного разумнее жить по средствам и вместо того, чтобы накапливать долги, стараться как можно раньше начинать инвестиции в формирование собственного капитала.

Алексей Пухаев - аналитик "Инвесткафе":

- Микрокредиты могут стать достаточно популярны и занять свою нишу на рынке, которая вряд ли будет слишком большой, но все же ориентация на студентов и пенсионеров может дать свои плоды. Для микрокредитования характерны высокие процентные ставки. Уровень 100 - 120 процентов вполне подходит для этого рынка.

Рустем Ганеев - председатель совета директоров "Консалтинг. Ру":

Вопросы микрокредитования населения являются одними из самых проблемных на современном этапе развития кредитно-финансовых отношений. Население закредитовали до такой степени, что многие даже не осознают последствий этих процессов. Конечно, такая деятельность очень прибыльна из-за высоких процентных ставок, но высоки и риски.

За последние годы заметно выросли суммы невозврата со стороны заемщиков. Многие граждане в результате вынуждены работать на проценты. На мой взгляд, такая деятельность должна особо регулироваться государством с учетом не только экономических, но и социальных последствий. Ведь может наступить та черта, после которой население не сможет нести бремя тех обязательств по кредитам, займам, которые стали широко доступны. Это может привести к социальному напряжению, кризисным явлениям в экономике. Яркий пример - ипотечный кризис, который относительно недавно испытала американская экономика.

Поэтому считаю необходимым со стороны государства принять все необходимые меры для предотвращения перекредитованности населения, выработки цивилизованной экономической политики, при которой кредитование населения будут осуществлять банковские учреждения, подконтрольные государству. При этом кредитование должно осуществляться по нормальным процентным ставкам, в короткие сроки с учетом реальных доходов граждан.