Венера Иванова: «Банкиру надо рассказывать все, как доктору»

Венера Иванова: «Малый и средний бизнес создают люди очень активные и мобильные, поэтому, если хочешь быть им полезным, спать некогда»

«МЫ ЖЕ НЕ КОМПЬЮТЕРЫ, МЫ ЛЮДИ. ПОЭТОМУ ВСЕ ВОЗМОЖНО…»

- Ваш банк считается «банком малого бизнеса» за многолетнюю поддержку предпринимательства. Какие новые продукты предлагаете для малого бизнеса сегодня? (Ильхам Садреев). Есть ли еще что-то новое, что можно придумать?

- В жизни всегда есть что-то новое, что можно придумать! Когда мне сотрудники говорят: «Это невозможно», - я отвечаю: «Мы же не компьютеры, мы люди! Поэтому все возможно». Только надо очень сильно захотеть… Помню, на одном из круглых столов сотрудник крупного федерального банка в своем выступлении сказал, что они очень давно занимаются кредитованием малого и среднего бизнеса – аж с 2004 года. На что я ответила: вы реально давно этим занимаетесь, но Автоградбанк занимается кредитованием малого бизнеса со времен первых кооперативов… И всегда нужно было придумывать что-то новое.

Кстати, первые кооперативы появились именно в Набережных Челнах. В это время появилось решение правительства о том, что все они должны обслуживаться в Жилсоцбанке. А мы в то время и были Жилсоцбанком, и все кооператоры пришли к нам открывать свои расчетные счета. Они даже не представляли себе, что такое расчетный счет, платежное поручение! И мы 20 с лишним лет назад и создали Автоградбанк именно с тем прицелом, чтобы помогать развиваться этому сегменту. Малый и средний бизнес создают люди очень активные и мобильные, поэтому, если хочешь быть им полезным, спать некогда, надо предлагать все новые продукты и услуги..

Один только пример. Два последних года мы сотрудничаем с ассоциациями малого и среднего бизнеса. Так, мне очень нравится работать с ассоциацией грузоперевозчиков во главе с Леонидом Даниловичем Штейнбергом. Этот человек даже во время кризиса обеспечивал членов своей ассоциации работой. А ведь, если помните, тогда трассы были пустые, заказы упали и перевозить никто ничего не хотел… Он считает, что на старой машине работать нерентабельно, и сумел договориться с производителями машин о снижении цены на автомобили для членов ассоциации. И в Автоградбанк Штейнберг пришел со словами: «Я пришел не один, а со своим пулом - всей ассоциацией, поэтому давайте нам привилегии…»

- То есть обслуживание по оптовым ценам…

- Совершенно верно! И мы пошли им навстречу. Я считаю, должны быть такие ассоциации и такие люди, в том числе и на селе. И с ассоциацией фермеров мы работаем, и с советом молодых предпринимателей при исполкоме Набережных Челнов. Когда общаешься с руководителями ассоциаций, они сами придумывают необходимые бизнесу банковские продукты. По их предложению мы, например, начали кредитовать ремонт автомобиля. То есть наши продукты появляются из конкретных потребностей бизнесменов и, конечно, потом пользуются спросом…

«КРЕДИТОВАНИЕ СТАРТАПОВ НА БУДУЩИЙ ГОД
У НАС ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРОДОЛЖИТСЯ»

- Большую роль - было бы желание! – могут в поддержке бизнеса сыграть и муниципалитеты. Так, мэрия и исполком Челнов очень активно работают с предпринимателями, постоянно придумывают проекты, вокруг которых вырастает новый бизнес. Например, решили приучить горожан к велоспорту, скандинавской ходьбе. А это прокатные базы, другие услуги. Так появляются и стартапы. А мы их кредитуем.

- Наш читатель прислал по этому поводу сообщение: «Я, начинающий предприниматель, участвую в программе «Беззалоговый кредит» - совместный проект Автоградбанка с мэрией города Набережные Челны. Спасибо за такую возможность! Надеюсь, я пройду. Планируется ли еще подобное? Насколько в программах активен отдел предпринимательства города?» (Артур)

- Кредитование стартапов на будущий год у нас обязательно продолжится. Кроме того, на днях заключено соглашение между Автоградбанком, бизнес-инкубатором и республиканским гарантийным фондом, согласно которому мы кредитуем резидентов бизнес-инкубатора на особых условиях.

- Насколько известно, в целом кредитовать стартапы банки особо не рвутся. Риски большие, прибыль маленькая…

«Для большинства предпринимателей господдержка - лес густой… А должны быть равные для всех условия получения грантов и субсидий. Так дайте шанс и начинающим»

- Ну это как посмотреть. Вот и ОАО "Сбербанк России" кредитует стартапы, но только по франшизе, то есть если уже есть готовый бизнес. А у нас другой подход. Мы кредитуем стартапы без всякой франшизы! Конечно, нам иногда сложно оценить перспективность проекта. Поэтому мы работаем с городским советом молодых предпринимателей, который первым рассматривает проекты, затем – конкурсная комиссия при исполкоме, в составе которой есть и аудиторы. И только потом мы идем на кредитование. Причем эта комиссия не только оценивает предлагаемые проекты, но и подсказывает, в каком направлении лучше двигаться. Например, один наш предприниматель собирался начать бизнес в области полиграфии и просил средства на приобретение станка по производству печатной продукции. А совет молодых предпринимателей рекомендовал ему обратить внимание на оборудование, с помощью которого можно производить 3D-модели, это очень перспективное и не особо развитое направление бизнеса.

- Те стартапы, которые одобрили совет молодых предпринимателей и конкурсная комиссия при исполкоме города, вы кредитуете по льготным условиям? И никому не отказываете?

- Да, мы кредитуем по льготной ставке и дополнительному соглашению. Что касается отказов, то один был – из-за неудовлетворительной кредитной истории предпринимателя.

- А несут ли совет и комиссия какую-то ответственность, если проект проваливается?

- Нет, ответственность по выданным кредитам полностью лежит на банке.

«ПРОГРАММЫ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО БИЗНЕСА И В СТРАНЕ,
И В РЕСПУБЛИКЕ ПРОСТО ОТЛИЧНЫЕ! НО ЭТА ПОМОЩЬ НЕ ДЛЯ ВСЕХ»

- А как вы оцениваете госпрограммы поддержки малого и среднего бизнеса?

- Считаю, программы поддержки малого бизнеса и в стране в целом, и в республике просто отличные! Но эта помощь не для всех. Сверху все хорошо придумано. Как говорится, верхи хотят, низы готовы… А прослойки нет! Вот и получается, что при опросе многие предприниматели говорят, что не представляют, как можно получить господдержку.

Смотрите, чтобы принять участие в программе, надо составить бизнес-план. А самостоятельно бизнес-план сделать сложно, поэтому за это предприниматель должен заплатить. Чтобы получить гарантию гарантийного фонда, тоже надо отдать определенный процент. Я задавала вопрос: нельзя ли этот процент оплатить после реализации проекта? Отвечают: нет, нельзя. А как заплатить эти деньги, если предприниматель только-только начинает развивать свой бизнес, и у него каждая копейка на счету?..

- А порой этой копейки вообще нет…

- Вот именно! Поэтому я и на городском уровне, и на республиканском высказывала по этому поводу свое мнение. Помните, в целях поддержки отечественного автопроизводителя в кризисное время государство реализовало программу поддержки путем субсидирования процентных ставок по автокредитам. И при этом покупатель не должен был ничего доказывать: если он купил отечественный автомобиль, то приходит в банк и получает субсидию.

И сейчас мое предложение заключается в следующем: каждый город и район должен сам определять приоритетные направления развития бизнеса на своей территории, а государство, во-первых, дает муниципалитетам право рассматривать эти проекты и принимать по ним решения самостоятельно, во-вторых, субсидирует банковскую процентную ставку. И если такой список приоритетов утвержден местными депутатами, проекты рассматриваются местными муниципалитетами и выделяются полагающиеся субсидии, возможно, в виде сертификатов или денежных средств, или через субсидирование процентных ставок при кредитовании. В данном случае предпринимателям не надо будет ходить по разным комиссиям. Банки справляются и с автокредитованием, и с материнским капиталом. И с этим мы справимся!

А пока, несмотря на хорошие программы господдержки малого бизнеса, помощью пользуются одни и те же люди - те, кто владеет всей необходимой информацией, проявляет наибольшую активность и умеет предоставить все требуемые бумаги, в том числе бизнес-план. Для большинства же мелких предпринимателей все это - лес густой… А должны быть изначально равные для всех предпринимателей условия получения грантов и субсидий. Так дайте шанс и начинающим!

«Свою кредитную историю клиенты должны беречь как собственное здоровье. Если попадаешь в негатив, то проблемы будут в любом банке. Это касается и физических, и юридических лиц»

«ФЕРМЕР УМЕЕТ ТОЛЬКО ВЫРАЩИВАТЬ, НУЖНЫ СНАБЖЕНЧЕСКО-СБЫТОВЫЕ КООПЕРАТИВЫ»

- Много у вас клиентов среди фермеров?

- Все боятся кредитовать и сельское хозяйство в целом, и фермеров в частности. И я могу объяснить почему. К сожалению, еще с советских времен село воспринимается как черная дыра, и люди там привыкли думать: если будет неурожай, то мои долги спишут… Но сегодня есть страхование от неурожая, от засухи, поэтому однозначно кредиты надо возвращать.

Фермеры – это те же предприниматели, и мы начали их кредитовать года три назад. Не могу сказать, что много просроченных кредитов. Есть у нас один проблемный фермер, но остальные все возвращают вовремя. Будущее у этих предпринимателей есть – люди с каждым годом все больше задумываются об экологичности и полезности продуктов питания. Единственное, чего бы я пожелала фермерам, – инициатива создания снабженческо-сбытовых кооперативов и далее была поддержана государством. Порой фермер умеет только выращивать, а ведь еще надо реализовать! Поэтому нужны сбытовые организации, которые брали бы на реализацию фермерскую продукцию, но не по бросовым ценам. Очень хорошо, что сегодня в республике создают оптовый сельхозрынок.

УДОБНО НОЧЬЮ? БЕЗ ВОПРОСОВ!

- В своих интервью вы часто повторяете, что крупные предприятия вырастают из небольших. А, став крупным, предприятие остается в вашем банке или уходит в крупный банк?

- За 25 лет мы уже стольким компаниям малого бизнеса помогли вырасти!.. Учитывая, что капитал нашего банка небольшой – около одного миллиарда рублей, мы не можем выдавать крупные кредиты. Поэтому, бывает, крупные компании от нас переходят в крупные федеральные банки. Но при этом у нас они все равно оставляют свои расчетные счета.

Почему? Думаю, потому что с прошлого года мы банк срочных платежей. Это тоже наше ноу-хау. В банках платежи принимают до 15 - 17 часов, а мы в Автоградбанке работаем с ними внутри банка до 24 часов, а вне банка – пока до 21.10. То есть у нас клиент может проводить платежи практически круглосуточно, и эта услуга ему будет стоить всего 15 рублей, в то время как в других банках она стоит до 300 рублей. Поэтому крупные предприятия держат у нас расчетные счета для срочных платежей. Многие специально для этого открывают. И мы видим, что число клиентов, которые обслуживаются во внеурочное время, неуклонно растет.

«СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ КЛИЕНТЫ ДОЛЖНЫ БЕРЕЧЬ
КАК СОБСТВЕННОЕ ЗДОРОВЬЕ»

- Насколько легко получить у вас кредит индивидуальному предпринимателю? Ходил по нескольким банкам. В рекламе все обещают, а когда видят, что бизнес небольшой, сразу же дают понять, что не заинтересованы в работе с предпринимателями. (Сайфуллин, ИП)

- Любому клиенту в Автоградбанке можно легко получить кредит, но он должен быть открытым для банка – должен предоставить всю запрашиваемую нами информацию о себе. Банкиру надо рассказывать все, как доктору. И не надо бояться раскрывать информацию, потому что из банка она не уходит. Решение о выдаче кредита не зависит от размера бизнеса. У нас даже есть специальный центр микрокредитования – туда обращаются за кредитом от 100 тысяч до одного миллиона рублей. Если вы принесли все запрашиваемые документы, то мы в течение трех дней выносим решение. И кредитуем абсолютно всех.

Но свою кредитную историю клиенты должны беречь как собственное здоровье. Если попадаешь в негатив, то проблемы будут в любом банке. Это касается и физических, и юридических лиц. У нас бывает даже так: приходит предприниматель, торгующий на рынке, и говорит, что баланса у него нет, но есть декларация. И мы делаем с ним свой бизнес-план: выясняем, какой у него товар, как часто он ездит за ним и т.д. Практически мы даже за него баланс делаем.

Практикуем и такую форму работы: в конце года приглашаем руководителей и главных бухгалтеров малого и среднего бизнеса на встречу, где анализируем их бизнес – в графиках и таблицах. И показываем отрицательные моменты их деятельности. Люди удивляются тому, что мы делаем детальный анализ их бизнеса, и прислушиваются к нашим советам.

- Вы сказали, что кредитную историю надо беречь, а как же «ошибки молодости»? Что делать, если один раз оступился? Так и будешь страдать всю оставшуюся жизнь?

- Мы смотрим причины плохой кредитной истории. Например, экономический кризис, когда многие сворачивали свой бизнес. И если человек сегодня нормально работает, мы обязательно поверим ему и кредит предоставим, хотя, может быть, в меньшей сумме. Чаще плохая кредитная история бывает у физических лиц. К примеру, человек был судим. Но мы вникаем, за что он был осужден. И в этом вопросе надо сохранять человеческое лицо. Может быть, было ДТП в условиях плохой видимости…

- Сколько компаний малого бизнеса сегодня обслуживаются вашим банком?

- У нас среди юрлиц практически все клиенты – малый и средний бизнес. В Автоградбанке свыше 5 тысяч расчетных счетов юридических лиц.

«НАШИ ТЕРМИНАЛЫ ДАЖЕ МЕЛОЧЬ ПРИНИМАЮТ…»

- Велика ли сеть банкоматов вашего банка в Челнах и других городах РТ? Какие услуги можно получить через банкоматы? (Елена Кузьмина)

- У нас 35 банкоматов и 138 терминалов для приема платежей. Через них мы принимаем около 40 видов платежей: можно заплатить и кредиты других банков, и налоги, и сделать все остальные платежи. Наши терминалы даже мелочь принимают…

- Это оборудование где произведено?

- Банкоматы – германские, терминалы – отечественные. Кроме банкоматов и терминалов у нас уже лет пять работает «электронный кассир». В нашем головном офисе в Набережных Челнах три этажа: на первом находится касса, на втором - учетно-операционный отдел. А многим клиентам лень спуститься со второго этажа на первый за получением наличных денег. И мы поняли, что со временем кассы отойдут, что надо внедрять услугу «электронный кассир» непосредственно в учетно-операционном отделе, чтобы клиент тут же мог снять деньги.

Кроме того, сегодня через наши терминалы предприниматель может сдать свою выручку, а из дома отправить деньги на требуемый счет. Не нужна инкассация, не нужно ездить в банк.

А недавно мы купили аппараты самоинкасации, через которые можно сдавать любые суммы. Причем аппарат не только принимает выручку, но и проверяет, нет ли фальшивых купюр. После приема денег информация сразу поступает в банк, происходит зачисление на счет. Подобные аппараты есть у федеральных банков, но там деньги считаются не сразу. У нас же все происходит быстро – сдал, деньги сразу пересчитаны и зачислены на счет.

Думаю, за аппаратами самоинкасации - будущее. Люди уже не хотят ходить в банк, они хотят все делать, не выходя из офиса или дома, или рядом с офисом или домом.

ФИНАНСОВЫЙ СУПЕРМАРКЕТ ОТ ПАВЛА СИГАЛА

- Какие услуги можно получить через программу «Финансовый супермаркет»? (Анна)

- «Финансовый супермаркет» придумал наш новый акционер – Павел Абрамович Сигал, очень активный и креативный человек с мощным стратегическим мышлением. Это новая технология продажи банковских услуг. Сегодня есть супермаркеты и гипермаркеты, где можно купить все. И это очень удобно. А почему в банке такого не может быть?! И мы начали развивать этот вид услуги.

Например, человек решил сделать у нас вклад, а мы ему предлагаем воспользоваться правом выбора: часть денег положить на срочный вклад, часть – в НП "Центр микрофинансирования". Если клиент решил взять кредит на покупку автомобиля, то застраховать его можно прямо в банке. Допустим, человек получил ипотеку, и ему нужно заполнить декларацию для получения вычета по налогам. И банк предоставляем ему эту услугу – заполняет декларацию. Мы оказываем и юридические услуги, когда, например, при получении ипотечного кредита с участием материнского капитала нужно выделить долю ребенка через договор дарения. То есть все финансовые услуги должны оказываться в одном месте, чтобы человеку было удобно.

В том числе негосударственный пенсионный фонд, оценка недвижимости. И мы к этому последовательно идем.

- Все банки наперебой предлагают потребительские кредиты… А что нового в этом плане есть у Автоградбанка? (Таисия Моисеева)

- Потребительские кредиты «вытекают» из потребностей людей, и мы это учитываем.

Например, видим, что много людей закредитованы под большие процентные ставки, и предлагаем продукт «Перекредитовка». Если у вас в другом банке большая ставка, то приходите к нам, и мы вас перекредитуем. Бывает и так, что человеку некогда ходить по банкам, даже если нужен кредит. Тогда мы выезжаем на предприятие и оформляем кредиты, а деньги можно получить на карточку. Эта программа называется «Партнер», и очень активно ею пользуются медицинские учреждения, детские сады. И овердрафт у нас тоже есть. Есть даже кредит для обучения за границей.

«ЛЮДИ ПО СВОЕЙ НАТУРЕ ОЧЕНЬ ДОБРЫЕ. ПРОСТО ОНИ НЕ ЗНАЮТ,
КАК ДОБРО СДЕЛАТЬ…»

- Хотелось бы узнать, какие средства тратятся банком на благотворительную деятельность (только без общегородских мероприятий - сабантуев, концертов). Интересует оказание конкретной помощи малоимущим слоям населения (ветераны, инвалиды, дети-сироты). (Латыпов Р.Б.)

- Благотворительностью мы занимается практически с основания банка в 1991 году, в первую очередь оказываем помощь тем людям, которые сами не в состоянии заработать, – это дети, пожилые люди и инвалиды.

Наш банк является обладателем кубка «Золотое сердце», а в прошлом году в Набережных Челнах стал «Благотворителем года» и победителем республиканского конкурса благотворителей в номинации «Крупные и средние предприятия». То есть наша благотворительная деятельность оценена и на уровне города, и на уровне республики.

Свою благотворительную работу мы решили организовать по проектному принципу. Например, к 20-летию организовали благотворительный марафон «Дорогой добра». В 2011 году 26 апреля нам исполнилось 20 лет, а ровно за год до этой даты мы объявили об этой благотворительной программе и ежемесячно 20 людям оказывали помощь. В мае это были участники войны, в июне – дети, в июле – семьи, которые прожили вместе 50 лет, в сентябре купили спортивную форму детям, в октябре вспомнили о забытых учителях, в ноябре отметили матерей, в декабре – долгожителей, в январе – пожилых журналистов, в феврале – отцов-одиночек, в марте – женщин, в апреле – чернобыльцев.

В прошлом году у нас родилась новая инициатива: мы предложили всем своим партнерам вместо новогодних подарков банку и его сотрудникам помочь осуществить мечту детей, которым родители не в состоянии купить подарки. И нас очень многие поддержали, спасибо им за это. Мы собрали письма-пожелания 90 детей. И не просто раздавали подарки – к детям домой приходили Дед Мороз и Снегурочка. Ходили мы и к детям из неблагополучных семей.

А 30 марта 2012 года мы создали благотворительный фонд «Наше наследие», цель которого – поддержка детей из малообеспеченных семей. Особое внимание будет уделено одаренным ребятам, которым мы хотим помочь состояться в жизни, раскрыть свои возможности. Фонд уже финансово поддержал танцевальную пару на колясках из Набережных Челнов, которая в этом виде соревнований стала чемпионом в России и заняла второе место в мире. Думаю, их победа дала надежду многим другим людям с ограниченными физическими возможностями.

- Кто является «вкладчиком» в благотворительный фонд?

- Это и предприятия, и частные лица. В наших банкоматах и терминалах есть вопрос: «Не хотели бы вы вложить средства сдачи в благотворительный фонд?» И многие это делают. Люди по своей натуре очень добрые! Просто они не знают, как это добро сделать, а если им подсказать, то получается очень здорово...

«Потребительские кредиты «вытекают» из потребностей людей, и мы это учитываем»

- Венера Бахтегараевна, вы давно не только читаете газету «БИЗНЕС Online», но и сотрудничаете с нами – Автоградбанк был партнером проекта «Интернет-конференции с деловым сообществом», вы являетесь экспертом газеты. Выскажете ваше мнение, как газета меняется с течением времени, чего нам сегодня не хватает?

- Действительно, газету «БИЗНЕС Online» я знаю с самого ее начала. И была уверена, что у вас все получится…

Газету я читаю каждый день, а бывает, что и три раза в день – утром, в обед и вечером. Мне нравится, как вы преподносите материал. Деловой человек хочет быстро выбрать из всей информации нужную ему, и ваша газета дает нам такую возможность. Что вам не хватает? Пока мне все нравится. Хотя уверена, что вы и дальше будете развиваться.

- Венера Бахтегараевна, спасибо за интересный разговор. Удачи Автоградбанку, вам и всем вашим сотрудникам!

Венера Иванова: «Если работаешь ради прибыли, особо не заработаешь. Идти нужно с другой стороны…». Часть 1-я

ЗАО Автоградбанк
Лицензия ЦБ РФ от 24.09.2012. №1455

* - по данным Национального банковского вестника РТ за 9 месяцев 2012 года