«ЭТО НЕ РЫНОЧНЫЙ СПОСОБ САНИРОВАНИЯ БАНКА»

С банком «БТА-Казань» случилась та же беда, какая постигает большинство финансовых структур, у которых Центробанк РФ в последнее время отозвал лицензию. Схема одна и та же: банк активно набирает средства физических лиц и вкладывает в сомнительные активы. У «БТА-Казань» было 10 млрд. рублей, привлеченных от населения, а позже оказалось, что они были вложены в государственные ценные бумаги, которых по факту не оказалось... По словам главы Нацбанка РТ Евгения Богачева, дыра в бюджете «БТА-Казань» образовалась в 6 млрд. рублей. Они исчезли. В итоге при поддержке правительства РТ «БТА-Казань» переходит под крыло Роберта Мусина, финансовая группа Татфондбанка.

 

Сейчас агентство по страхованию вкладов выделяет почти 10 млрд. на 10 лет под символический процент. По существу, практически бесплатно. Это не рыночный способ санирования банка. Плюс это или минус? Я хочу сказать, что со всеми банками в РФ такой фокус не пройдет, иначе будет вакханалия в отрасли. То, что удалось спасти «БТА-Казань», — это плюс для татарстанских предприятий.

Почему? В случае отзыва лицензии у банка «БТА-Казань», вкладчики, у которых в банке хранится до 700 тыс. рублей, получили бы свою компенсацию. А юридические лица, реально действующие субъекты рынка, остались бы без денег. То есть получили бы тяжелую финансовую нагрузку без какой-либо компенсации.

 

НЕОБЯЗАТЕЛЬНО В ВАЛЮТЕ

Выход из ситуации, в которую попал банковский сектор РФ, есть. Нужно вернуть норматив по привлечению средств физических лиц в зависимость от собственного капитала банка. Если, скажем, у финансового учреждения капитал 1 млрд. рублей, то он не может привлечь вклады от населения больше этой суммы. В этом случае из банка «БТА-Казань» было бы практически невозможно вывести 6 млрд. рублей, и эти попытки были бы обнаружены надзором на ранней стадии.

Вклады населения — самый чувствительный пассив банка, самый непредсказуемый и рискованный. Любая паника вызывает отток капитала, люди массово начинают снимать наличность. С того времени, как началась так называемая «зачистка» в банковском секторе, исследования показывают, что клиенты забирают свои накопления из банков. Причем эта тенденция затронула даже самых крупных игроков на рынке. Люди вкладывают свои средства в валюту, в надежде не потерять их совсем. Я считаю, что это не очень правильно. Достаточно крупную сумму можно раскидать по разным банкам, и деньги никуда не пропадут. В ближайшее время не предполагается резкое падение рубля, золотовалютные резервы в России тоже немаленькие. Серьезных санкций со стороны Америки и Европы вроде не предвидится. Так что опасаться нечего.

 

«ЕСЛИ ЧЕЛОВЕК ПРИЕЗЖАЕТ НА MERCEDES, ЭТО ЕЩЕ НЕ ЗНАЧИТ, ЧТО ОН КРУТОЙ»

Я ни в коем случае не призываю использовать механизм санации банков, как это было с «БТА-Казань» для всей российской банковской системы. Как я уже говорил, надо ограничивать объем вкладов от населения пропорционально капиталу банка. Раньше такой норматив был, потом его отменили. Я думаю, что это произошло из-за лоббирования чьих-то интересов. Если снова введут данный норматив, то надобности в агентстве по страхованию вкладов и в таких больших отчислениях, которые делают банки сегодня, пропадет. Оставшихся у банка активов, недвижимости, как правило, хватило бы, чтобы расплатиться с задолженностью перед вкладчиками и большей частью юридических лиц.

Как мы видим, не всегда большая величина активов в банке является гарантией сохранности средств. Однако многие на это ведутся. Если человек приезжает на Mercedes, это еще не значит, что он крутой. Может быть, кроме этой машины у владельца за душой больше ничего нет, да и автомобиль приобретен на кредитные средства...

ОТ ТОПОРОВ ДО МАРГАНЦОВКИ

Сегодня Центробанк в банковской системе пытается дотошно детализировать инструкции, что можно делать, а что нет. У меня в данный момент в банке тоже проводится проверка. Каждый выданный предпринимателям кредит проверяют на реальность бизнеса, копаются во всех дебиторах и кредиторах заемщика, эффективности использования выданных денег. Центробанку приходится в каждом банке «считать» кредиты. Но понятно, что нереально вникнуть во все мелочи до конца, сколько бы проверяющих не было, а их в нашем банке 12 человек. И можно, оказывается, взять и пропустить ту ситуацию, которая случилась с «БТА-Казань». Потому что государственные ценные бумаги внушают доверие. Вроде и проверяли банк, и судя по данным из открытых источников депозитарные расписки были о том, что ценные бумаги хранятся. Однако вовремя так ничего и не заметили.

 

Мошенник всегда найдет способ, как обойти систему, где пройти преграды, где расположена решетка, через которую можно пролезть. А ставить излишние препоны, запрещать все, что можно запретить, — я считаю этот путь неэффективным.

К примеру, я сегодня не могу купить в аптеке элементарной марганцовки. Это очень качественный продукт, как для обработки ран, так и для растений. А его нет на полках. А все потому, что из марганцовки можно делать наркотик. Тогда, следуя этой логике, нужно запретить производство топоров, потому что именно этим оружием Раскольников убил старушку-процентщицу. Это был прецедент. И роман Достоевского надо запретить, потому что там описан способ, как это можно сделать. Но это глупость! То же и с марганцовкой — ее большинство населения использует не для пагубных целей. А если человек хочет сделать наркотик, он все равно найдет способ как его приготовить.

Такая же ситуация в банковской системе. Преступник все равно найдет, как обойти закрытые «каналы». Он отыщет брешь либо в законодательстве, либо в инструкции, как вывести в краткосрочной перспективе какую-то часть денег.

Я думаю, что тут надо повышать понятие ответственности бизнеса. Ужесточить требование к тем, кто этим бизнесом занимается. Если в СССР была идеология и нравственность у населения, то и сегодня эти качества должны присутствовать в бизнесе.

На Дальнем Востоке человека с плохим характером не берут в бойцовские школы. Потому что понимают, что он может нанести вред другому человеку в силу своих человеческих качеств. Учитель проверяет, как он себя ведет, и не будет ли та сила и знания, которые человек получит, использованы против хороших людей и общества в целом.

У нас же вчера человек сидел в тюрьме, а сегодня уже бизнесмен. Ведь все равно криминальное направление остается, знакомство с криминалитетом искушает человека в критический момент воспользоваться этим, пойти неправедным путем. Тут законом не пропишешь. Общество само должно регулировать правила поведения. Мораль, обычаи, воспитание... Недавно видел интервью Берла Лазара, это главный российский раввин. Он высказал очень мудрую мысль: «В нашей общине (еврейская община) все благополучно, все получили хорошее образование, отличные специалисты, возросло материальное благосостояние, но с точки зрения воспитания у нас большой пробел, и этот пробел надо восполнять».

 

РАСПЛАЧИВАТЬСЯ ПРИХОДИТСЯ ДОБРОПОРЯДОЧНЫМ

Сегодня все тяготы государство перекладывает на добросовестных, порядочных людей. Та же налоговая инспекция пойдет лучше в ту организацию, где ведется бизнес, где в соответствии, скажем, с новой нормой законодательства местные работники что-то упустили. Налоговикам проще начислить штраф, получить деньги и выполнит свою работу. Сотрудникам не хочется искать того, кто скрывается, бегает, не платит налогов...

В случае с «БТА-Казань» такая же ситуация. Если бы отозвали лицензию у этого банка, агентство по страхованию вкладов выдало бы деньги, чтобы рассчитаться с физическими лицами. И опять же эти средства были заплачены добросовестными банками. Мошенники свои деньги забрали, и не всегда остаются наказанными. Есть, конечно, службы, которые выявляют, наказывают нерадивых индивидуумов. Но эффективность работы таких служб не соизмерима с той нагрузкой, какая ложится на добросовестных граждан.

Сейчас команда Роберта Мусина займется спасением «БТА-Казань», привлекая для этих целей и собственные средства. Мусина об этом попросил лично президент Татарстана. Санация крупного банка, где большое количество вкладчиков и юридических лиц — это вещь непростая и сможет ее провести не всякий. Нужен специалист, который имеет опыт и практику. Я думаю, это тяжелая и не очень благодарная работа. И хорошо, что в республике есть люди, которые могут за нее взяться. Для Татарстана санация банка «БТА-Казань» — это прежде всего возможность сохранения предприятий и рабочих мест. Если Роберт Мусин со своей задачей справится, будет прекрасно.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции