Ипотека – главный драйвер роста розничного кредитования в России

Теркулов Нияз

— Расскажите, пожалуйста, почему многие банки в последнее время начали активно развивать ипотечное кредитование?

— Всем известно, что к вопросу о приобретении недвижимости люди относятся с особым вниманием: детально изучаются все предложения на рынке, сопоставляются со своими финансовыми возможностями, анализируются специальные предложения от застройщиков, в случае необходимости принимается решение о получении ипотечного кредита. Такая поведенческая модель клиентов благоприятно сказывается на качестве кредитного портфеля и во многом положительно влияет на долгосрочные отношения с банком. А учитывая, что во многих секторах розничного кредитования заметны существенные темпы роста просроченной задолженности (от редакции: по России за первое полугодие темп роста просроченной задолженности по потребительским кредитам — 7,5%, по автокредитованию — 5%), данный сегмент залогового кредитования является наименее рискованным и весьма привлекательным для банков.

— Но при этом в данном сегменте доходность существенно ниже, чем в других секторах. Так почему вы выбрали данное направление в качестве приоритетного в рознице?

— Действительно, маржинальность данного направления заметно ниже, чем в других сегментах. Но ИнтехБанк исторически работал в данном секторе, тесно взаимодействуя со строительными компаниями, Министерством строительства, архитектуры и жилищно-коммунального хозяйства РТ, и, накопив здесь колоссальный опыт, принял решение выделить его в качестве стратегического, сформировав отдельную концепцию развития в банке. В рамках данной концепции нам удается выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, которые помимо ипотеки пользуются дополнительными видами банковских услуг: открывают вклады, пользуются услугами интернет-банкинга, приобретают различные виды драгоценных монет, страховок и прочее.

— Можно немножко поподробнее о данной концепции. В чем Ваши основные конкурентные преимущества?!

— Все очень просто. Мы строим свою концепцию на «трех китах»: первое — уникальная продуктовая линейка для клиентов; второе — это тесное взаимодействие с нашими партнерами; третье — формирование долгосрочных отношений с институтами развития.

Совместно с исполкомом Казани, решая проблемы обманутых дольщиков, Банк стал генеральным финансовым партнером жилого комплекса «Видный», который до этого достаточно долгое время был в рядах долгостроев Казани

— Как выбрать наиболее привлекательные условия кредитования и что интересного Вы можете предложить своим клиентам?

— На сегодняшний день многие банки предлагают интересные условия ипотечного кредитования на первичном рынке жилья. Можно, например, получить кредит по пониженной ставке, если банк участвует в госпрограмме по субсидированию процентной ставки. Зачастую банки сами участвуют в роли инвесторов при строительстве жилых комплексов или загородных поселков и потом предлагают заманчивые условия кредитования по приобретению в них недвижимости. Существуют также социальные программы по кредитованию отдельных категорий граждан по сниженным ставкам.

ИнтехБанк реализует собственную программу ипотечного кредитования с очень выгодными ставками и гибкими условиями кредитования. У клиентов, получивших кредит в нашем Банке, процентная ставка по ипотеке снижается по мере погашения кредита. Мы считаем, что это честный подход к нашим клиентам, которые исправно исполняют свои обязательства. Данные кредиты выдаются для приобретения квартир как на первичном, так и на вторичном рынке жилья.

— Действуют ли какие-то спецпредложения по данным кредитам?!

— Да. С 14 сентября мы в очередной раз снизили ставки по ипотеке, включая тех клиентов, кому ранее был одобрен кредит по более высокой ставке. До 1 декабря в ИнтехБанке будет продлена программа «Осенняя ипотека», благодаря которой заемщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки на 1 процент (от 0,25% до 1% в зависимости от условий кредитования). Мы увидели колоссальное оживление по количеству поступающих заявок с начала октября и надеемся, что данный тренд сохранится.

Для удобства клиентов, оформляющих ипотеку, в банке введен новый вклад под названием «Удобный». Например, разместив денежные средства, предназначенные для первоначального взноса по ипотеке, клиент может получить скидку по кредиту в размере 0,5%, а также заработать дополнительный доход по вкладу. Выплаченные проценты при досрочном расторжении вклада сохраняются, так что клиенты смогут неплохо на этом заработать.

— Многие клиенты желают получить долгосрочные кредиты под залог имеющейся у них недвижимости по упрощенной процедуре. Есть ли у Вас какие-то предложения?!

— ИнтехБанк предлагает клиентам кредиты под залог недвижимости на длительные сроки по пониженной ставке. Кредит получить действительно очень просто, и, учитывая сроки кредитования, ежемесячные платежи будут гораздо ниже, чем у классических потребительских кредитов, что повышает привлекательность данного продукта.

Мы существенно упростили процедуру выдачи данных кредитов, и теперь его могут оформить не только наемные работники, но и индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса.

— Вы ранее упомянули о тесном взаимодействии с вашими партнерами. Какова их роль и как вы с ними работаете?!

— Ключевым фактором успеха на ипотечном рынке мы считаем сотрудничество с агентствами недвижимости. Наша стратегия — адресная работа с каждым клиентом и каждым партнером. Чтобы взаимодействие с агентствами недвижимости было более удобным и эффективным, мы создали специальный портал для наших партнеров. Это «облачное» решение позволяет дистанционно подавать заявку на ипотечный кредит и отслеживать ее движение в режиме реального времени. Это новый уровень партнерских взаимоотношений.

Партнерство с ведущими агентствами банк развивает на протяжении многих лет. На сегодняшний день банком аккредитовано более 350 агентств недвижимости в Республике Татарстан, активная работа ведется и за ее пределами.

ИнтехБанк принимает активное участие в различных мероприятиях партнеров. Примером является выставка «Недвижимость в Казани», которую ежегодно организует Гильдия риелторов РТ, а также «IV Казанская выставка городской и загородной недвижимости», организованная редакцией журнала First Key. Мы поддерживаем организацию подобного рода мероприятий и получаем положительный отклик от всех участников.

С большим вниманием в ИнтехБанке относятся к взаимодействию с контрагентами, участвующими в процессе оформления кредитов. Это страховые компании, застройщики, оценочные компании. Банк выступает как единый консультационный центр, который помогает клиентам правильно оформить документы, минимизировать риски и быстро получить кредит на приобретение недвижимости.

— Как вы оцениваете влияние государственной программы по субсидированию процентной ставки по ипотеке на весь рынок?

— В результате повышения Центральным банком ключевой ставки в декабре прошлого года до 17% в первом квартале 2015 года стоимость привлекаемых средств для банков существенно возросла, что привело к увеличению ставок по ипотеке. Как следствие количество ипотечных сделок уменьшилось в несколько раз, что стало одной из причин стагнации на рынке недвижимости.

Благодаря введенному правительством механизму по субсидированию процентной ставки удалось частично компенсировать данный спад и восстановить спрос на ипотечные кредиты по первичке. Таким образом, данная мера позволила поддержать граждан, желающих купить в кредит квартиру в новостройках, а также косвенно и всю строительную отрасль.

По данным Минфина России, во втором квартале 2015 года в рамках госпрограммы было выдано более 52 000 ипотечных кредитов на сумму более 90 миллиардов рублей, что составляет 38% объема выданных за этот период кредитов. По оценкам экспертов АО «АИЖК», доля выдачи по данной программе (у 36 из 39 банков участников) достигала 45%. Тем не менее около половины банков, предлагающих ипотеку с господдержкой, не смогли выдержать заданную властями планку по выдаче жилищных кредитов на протяжении второго-третьего кварталов.

— Целесообразно ли введение аналогичной программы на вторичном рынке жилья?!

— В августе текущего года с такой инициативой выходила первый заместитель председателя комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Елена Николаева, но данная программа принята не была.

Мы также считаем, что данная мера не способна существенно активизировать продажи квартир, а лишь оттягивает долю сделок в новостройках, в то время как все меры правительства ориентированы на поддержку строительной отрасли, являющейся одной из системообразующих. Во многом негативное влияние на спрос по вторичке оказывают завышенные цены в декабре прошлого года, а не только ставка по ипотеке, которая в последнее время приближается к докризисному уровню.

Более того, представители Министерства строительства РФ сообщают, что у государства существуют огромные обязательства по обеспечению жильем отдельных категорий граждан и данный поток субсидий также было бы целесообразно направить на первичный рынок жилья, дабы поддержать застройщиков гарантированным спросом по их объектам. Учитывая, что объемы рынка вторичного жилья превышают объемы первичного в несколько раз, то для оказания существенной помощи понадобились бы астрономические вливания из бюджета. Напомню, что только на субсидирование ставок по первичке из бюджета было выделено 20 миллиардов рублей. На наш взгляд, в данном сегменте более эффективно было бы проводить адресную работу по отдельным категориям граждан.

— Участвует ли ИнтехБанк в каких-либо программах по ипотеке?!

— Уже многие годы ИнтехБанк сотрудничает с государственной корпорацией АИЖК РФ по многим направлениям, где аккредитован в качестве поставщика закладных. В 2015 году совместно с АИЖК наш банк одним из первых в республике выпустил облигационный займ с ипотечным покрытием на сумму 1 миллиард рублей. На март 2016 года мы запланировали выпуск займа уже на 3 миллиарда рублей.

Стратегическое партнерство с АИЖК позволило ИнтехБанку развернуть собственную программу агентских продаж ипотечных кредитов. Около 30 партнеров из различных субъектов РФ (это и банки, и региональные операторы компании АИЖК) осуществляют выдачу кредитов по данной программе. По нашей новой программе партнерами ИнтехБанка с начала 2015 года было выдано ипотечных кредитов на сумму, превышающую полмиллиарда рублей. Стабильное финансирование позволяет развивать ипотеку во многих субъектах РФ, что дает синергетический эффект всем участникам данного проекта.

Успехи в работе с АИЖК также отметило Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА), которое подготовило исследование «Ипотечное кредитование в первом полугодии 2015 года: курс интенсивной поддержки».

ПАО «ИнтехБанк» вошло в Топ-20 ведущих банков России по объему выдачи жилищных кредитов, заняв 16-е место указанного рэнкинга. При этом ИнтехБанк является единственным банком, продемонстрировавшим увеличение выдач ипотеки более чем в два раза (от редакции: с полным текстом исследования Вы можете ознакомиться в официальном пресс-релизе рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») здесь).

Также хорошей новостью для клиентов ИнтехБанка стало подтверждение ведущими рейтинговыми агентствами «AK&M» и «Эксперт РА» рейтинга кредитоспособности на уровне «А».

— Какие Вы можете сделать прогнозы по темпам роста ипотечных портфелей до конца 2015-го и в 2016 году? Ожидается ли снижение ставок по ипотеке в ближайшее время в банках?!

— В целом по рынку заметна небольшая коррекция по ставке вследствие успешной реализации госпрограммы по субсидированию ставки по ипотечным кредитам и роста выдаваемых ссуд по пониженным процентам. Однако существенных изменений по собственным программам банков до конца года не предвидится. По нашим прогнозам, объем выданных ипотечных кредитов в России за 2015 год составит около 1 триллиона рублей, что значительно меньше, чем за предыдущий год. Средний темп прироста ипотечного портфеля будет в пределах 5 - 7% и достигнет уровня 3,7 триллиона рублей. Это неплохой показатель на фоне существенного сокращения портфелей по потребительскому кредитованию и автокредитованию.

— Какие планы по развитию вы ставите для себя на ближайшее время?

— В 2015 году мы планируем открытие филиала в городе Санкт-Петербурге, а также еще одного офиса в Казани. В 2016 году намечен выпуск облигационного займа с ипотечным покрытием, поэтому сейчас идет активное формирование кредитного портфеля по ипотеке и все желающие могут получить кредит в нашем банке по очень выгодной ставке. В следующем году для удобства клиентов планируется открытие 4 центров ипотечного кредитования в Казани. Надеемся, что и в будущем мы сможем также плодотворно развиваться, предлагая самые современные и востребованные продукты на рынке банковских услуг.