Эльвира Набиуллина указала на то, что технологии убежали далеко вперед, а цифровые проекты часто вязнут в межведомственных согласованиях Фото: © Григорий Сысоев, РИА «Новости»

«Если мы не договоримся, то нам будет тяжело жить в этом зоопарке стандартов»

Пока курс российской валюты приближается к отметке 100 рублей за доллар, годовая инфляция немного уменьшилась, а эксперты предсказывают очередной рост ключевой ставки, Банк России решил обсудить новый взгляд на финтех и госсервисы. Такая тема пленарной дискуссии была заявлена на форуме Finopolis в Москве. Здесь есть что обсудить, уверена председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. Объясняя выбор предмета обсуждения, она отметила, что во многих странах обсуждают интеграцию рыночных сервисов с национальной финансовой инфраструктурой. Кроме того, критически важна скорость. Технологии убежали далеко вперед, а цифровые проекты часто вязнут в межведомственных согласованиях.

Главный вызов перед цифровизацией в России — сделать то, что запланировано, считает в свою очередь вице-премьер РФ Дмитрий Григоренко. Государство, банки и компании с точки зрения сервисов находятся в одинаковых условиях: для гражданина это всего лишь иконка на экране телефона. Ему без разницы, кто находится по ту сторону. При этом он попросил регулятор разработать усредненный набор стандартов для сервисов, чтобы они стали удобными. Потому что «все хотят интуитивное и понятное юзабилити». «Если мы не договоримся, то нам будет тяжело жить в этом зоопарке стандартов и иконок, путая наших граждан. Все равно мы будем вынуждены либо догонять лидеров, либо, объединившись, сделаем этот стандарт, наваливаясь в одну точку», — объяснил Григоренко.

Следующая тема — регулирование и его скорость. Набиуллина напомнила о механизме экспериментальных правовых режимов. Когда его задумывали, то предполагалось, что это станет «выделенной полосой для инноваций». На деле же пришлось каждый режим детально прописывать в законе. Григоренко в свою очередь не считает, что в России есть проблемы со скоростью принятия решений. Госдума работает «как хорошая качественная фабрика по принятию законов». Так нижнюю палату парламента, пожалуй, никто еще не называл.

Важно разделять — внедрение или создание инноваций, продолжил вице-премьер. А все новации создаются вне регуляторики. «Не создавался iPhone по правилам. Ни одна операционная система, которая была первой… Все, что первое, — это вне правил», — указал Григоренко.

Что же касается финтеха, то Греф «двумя руками» выступил за то, чтобы они развивались «и мучили нас своей скоростью». А вот Костин признал, что для его банка финтех — растущая проблема Фото: Сергей Бобылев/ТАСС

«Вы видите, что банкиры очень вежливые люди, да?»

Во взаимоотношениях бизнеса с государством главное — доверие, начал, казалось бы, с очевидного председатель Сбербанка Герман Греф. Государство, по его словам, должно создавать равные условия конкуренции для всех игроков. А когда оно начинает конкурировать с бизнесом — «это самый плохой способ сотрудничества». «То, что мы сейчас переживаем, — это процесс взросления нашего государства, попытка конкурировать с бизнесом, — сказал Греф. — Я думаю, что со временем мы повзрослеем, от этой модели уйдем, но эта модель — самая непродуктивная с точки зрения стимулирования бизнеса к инновациям».

Так Греф намекнул на спор Сбера и ЦБ о создании единого QR-кода. Такая технология уже есть у банка. А единое решение, над которым работает регулятор, приведет к тому, что бизнес потеряет стимулы к инновациям. «Мы за универсальный [код], мы против монопольного», — указал он. А вот глава ВТБ Андрей Костин поддержал внедрение универсального QR-кода. «Думаю, это абсолютно правильный ход в правильном направлении. Мы будем тоже всячески ЦБ здесь поддерживать», — сказал он.

«Вы видите, что банкиры очень вежливые люди, да?» — включилась Набиуллина. Регулятор понимает, что бизнес всегда с опаской относится к любым его действиям. Но его цель — «не подменять конкуренцию, не подменять частных игроков, а создать равные условия для всех».

Говоря о регуляторике, Греф привел в пример «Почту России». «„Почта России“ проиграла конкуренцию большому количеству маркетплейсов. Если сравнить регулирование для „Почты России“, то оно настолько жесткое и тяжелое, что у них не было шансов эту конкуренцию выиграть», — сказан он. Поэтому нужно было освободить традиционного игрока, чтобы тот вырвался «из этой староисторической роли и модели бизнеса».

Что же касается финтеха, то глава Сбера «двумя руками» выступил за то, чтобы они развивались «и мучили нас своей скоростью». А вот глава ВТБ признал, что для его банка финтех — растущая проблема. Конечно, Герман Оскарович сориентировался — «он сам и финтех, и банк». «Мы пока, честно говоря, не очень понимаем, что нам с этим делать, потому что свой финтех мы не создаем и, наверное, не будем создавать», — сказал он.

Оказалось, что крупные банки жаловались Набиуллиной, что с картой маркетплейса на платформе можно намного дешевле купить товары Фото: «БИЗНЕС Online»

«По-честному, надо работать больше просто»

За отрасль финтеха пришлось отдуваться гендиректору Ozon Fintech Ваэ Овасапяну. «Мне кажется, вас начинают побаиваться банки первого эшелона», — сказала Набиуллина, передавая слово ему. Она поинтересовалась, зачем компания вместо партнерства с другими банками в 2021 году купила свой. Речь о сделке с Совкомбанком по приобретению Оней-банка.

Это не только российский путь, мировые аналоги пошли так же, делать финтех начали и IT-компании, объяснил Овасапян. По его мнению, «случился ренессанс финтех-индустрии в России». Свои банки появились у Wildberries, «Яндекса», строительной компании «Самолет».

Оказалось, что крупные банки жаловались Набиуллиной, что с картой маркетплейса на платформе можно намного дешевле купить товары. Но ведь и у других банков есть программы лояльности. Например, бонусы «Спасибо», парировал Овасапян.

Сейчас наступили на интересы банков, но «это было всегда», надо смотреть спокойно, признался Греф. Но важно устраивать конкуренцию между самими маркетплейсами. Не здорово, если останется один из них. «Пока у нас их несколько. Ну да, есть один очень большой и второй, который поменьше. Есть несколько еще меньше. Я не вижу в этом большой проблемы, — говорил он. — Вот на этом рынке мы маленькие. Но мы не пытаемся ходить и жаловаться, что какие мы маленькие: „Ах, давайте ограничим вот этих больших, чтобы нам их перепрыгнуть“. По-честному, надо работать больше просто».

«Мне вообще эти кешбэки не нравятся, но все банки этим злоупотребляют, конечно», — также заметил Костин.

В завершение дискуссии глава ЦБ поинтересовалась, нужно ли начать регулирование искусственного интеллекта или подождать. Практически в голос спикеры попросили не трогать ничего Фото: ru.freepik.com

«Вообще не против, чтобы регулирования банков не было из-за санкций»

Немного затронули и тему безопасности. За нее отвечал на форуме сооснователь Cyberus Юрий Максимов. За последние два года было много утечек, пришлось признать, что «нас можно взломать». Но на этом может не остановиться — «можно и намного сильнее, и намного хуже». Самое важное — это не мы тупые, во всем мире ситуация ровно такая же.

«Падают самолеты — пишут инструкцию по безопасности. Происходят взрывы, пожары — делают пожарную безопасность. Здесь IT, цифровизация в целом у нас убежала как будто бы немножко вперед. Мы много цифровизовали, потом начали понимать, что это очень небезопасно. У нас стоит выбор — либо признать, что есть ситуация, и начать активно что-то предпринимать, либо понимать, что через какое-то время мы упремся и придется откатываться назад очень сильно», — описывал спикер.

Сегодня цифровизация организаций выглядит, как если бы «каждый автолюбитель собирал свой автомобиль сам». Но тогда это может привести к катастрофе. Выход — общая архитектура. «Понятное дело, что есть лидеры. Конечно, они будут делать свои решения. Но и в автомобилях всегда остается гоночная команда, которая создает особенную машину. Но для пятого, 10-го, 50-го, 100-го банка, может быть, уже давно пора сделать какой-то продукт, который называется „клик-клик-клик — и у тебя есть банк“? И вот если такие продукты появятся, они же совсем по-другому могут сопрягаться друг с другом, появится какая-то единая архитектура сопряжения вот этих самых компонентов», — пояснил Максимов.

В завершение дискуссии Набиуллина поинтересовалась, нужно ли начать регулирование искусственного интеллекта или подождать. Практически в голос спикеры попросили не трогать ничего. «У нас есть хороший опыт, перед глазами есть Евросоюз. Там есть регулирование, но нет искусственного интеллекта», — отметил Греф.

Возможностью воспользовался и Костин: «Мы не против, не возражаем, чтобы вообще регулирования банков не было, Эльвира Сахипзадовна». И добавил: «Из-за санкций».

«Мы сейчас договоримся на этой панели („договоримся“ не в смысле достигнем согласия)», — завершила разговор Набиуллина.